Банковские заметки
О проекте
Статьи // Ответы на вопросы // Нормативы // Новости // Подбор кредита
Рубрикатор // Ярлыки // Карта сайта

Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц 19.02.11


Кредиты Сбербанка России физическим лицам стали более гибкими, разнообразными и доступными, исчезли непонятно за что взимаемые комиссии, появились различные акции. А на отдельные кредиты населению Сбербанк установил привлекательные базовые процентные ставки, правда одновременно внедрив систему надбавок. К 2014 году базовые ставки по рублёвым кредитам в Сбербанке постепенно подрасли, да и при фактическом оформлении, ставки по кредитам предлагаются, почему-то, всегда выше базовых.



С 1 января 2014 года в Сбербанке России прекратили действовать сразу две программы кредитования с государственной поддержкой:
  • «Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдавался по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1).
  • Автокредит с государственной программой субсидирования - выдавался со скидкой по процентной ставке в 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и расчитывался на конец 2013 года от ставки в 8 %.


Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:

№№Виды кредитов для населенияКоличество программ кредитования населения - на 2014 годКредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.Потребительские кредиты Сбербанка на любые цели5Привлечение средств заемщика не требуется
2.Жилищные кредиты Сбербанка7Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
3.Автокредиты Сбербанка России 1Первоначальный взнос заемщика от 15%
4.Образовательные кредиты1Первоначальный взнос заемщика от 10 %
5.Рефинансирование2условия разные
4.Акции по кредитам3условия разные
Итого19


Написав фразу о том, что кредиты Сбербанка физическим лицам стали доступными, я не имела в виду, что кредиты теперь будут выдаться бесконтрольно - без проверки платежеспособности и без оформления документов, конечно нет. Просто условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. Появились акции с пониженными ставками кредитования. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.

Основные требования Сбербанка к заемщику или кто может получить кредит в Сбербанке?



Как же теперь получить кредит в Сбербанке? Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

  • Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;
  • Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.
  • Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
  • Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
  • Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
  • Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).


Возможные причины отказа в выдаче кредита Сбербанком



Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.
Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:
  • Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
  • Не истек срок призыва на воинскую службу.
  • Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
  • Человек находится под следствием или имеет судимость;
  • Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
  • Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
  • Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
  • Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
  • Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.
  • Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др.




Кредиты Сбербанка России и их основные условия



В 2014 году Сбербанк предлагает населению следующую линейку кредитов:

№№Программа кредитования физических лицМаксимальная сумма кредитаБазовая процентная ставка в рублях (%) ***Срок кредитаОбеспечение
1.Потребительский кредит без обеспеченияДо 1 500 000 рублей17,0 - 21,5 %От 3 месяцев до 5 летбез залога и поручительства
2.Потребительский кредит под поручительство физических лицДо 3 000 000 рублей16,5 - 20,5 %От 3 месяцев до 5 летПоручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3.Потребительский кредит под залог объектов недвижимостидо 10,0 млн. руб.13,50 и 14,50%До 7 летЗалог объекта недвижимости - не более 70% оценочной стоимости
4.Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (кроме г.Москвы)от 15 тыс руб. до 700 тыс руб. на одно хозяйствоот 14%до 2-х и до 5-и летПоручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).
5.Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС500 000 руб. и 1 000 000 руб.17,5%; 18,5% (при отсутствии поручительства)от 3 месяцев до 5 летбез обеспечения (500 000 руб.); с оформлением поручительства физ. лица (1 000 000 руб.)
6.Образовательный кредитНе более 90% стоимости обучения12 %До 5 лет (до 11 лет, включая срок обучения)Поручительство, залог имущества.
7.АвтокредитДо 5 000 000 рублей14,50, 15,50 и 16,00%От 3 месяцев до 5 летЗалог приобретаемого автомобиля
8.Приобретение готового жильяНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)базовые 12,50 - 13.50 %*, по 2м документам 13,0 - 13,75%До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
9.Приобретение строящегося жильяНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)базовые 12,50 - 13.50 %*, по 2м документам 13,0 - 13,75%До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
10.Строительство жилого домаНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)13,5 - 14.5 %**До 30 летПод залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения
11.Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)Не более 85% договорной стоимости кредитуемого объекта13,00 -14.00%**До 30 летПод различное обеспечение, одобренное Банком
12.Гараж (приобретение или строительство гаража или машино-места)Не должна превышать 90% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости.13,5 - 14.5 %**До 30 летПод различное обеспечение, одобренное Банком
13.Ипотека плюс материнский капитал (в рамках программ приобретения готовое или строящегося жилье)Не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая), 100% - при залоге иного жилья12,50 - 13.50 %*До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
14.Военная ипотека (2 программы)До 2 400 000 рублей - но не более 90 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)10,5%; 9,50 - 10,9%До 20 летКредитуемое жилое помещение
15.Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)Не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости13,25, 13,50 и 13,75 %До 30 летПод оформленный ранее залог
16.Потребительский кредит на рефинансирование1 000 000 рублей.17,0 - 21,5 %до 5 летНе требуется.
17.Акция для молодых семей (с 1 июля по 30 сентября 2014 года)Не более 90% договорной стоимости приобретаемого жильяот 11% до 14%До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
18.Акция на новостройки (с 1 июля по 30 сентября 2014 года)Не более 87% договорной или оценочной стоимости 12,5%До 13 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
19.Акции по приобретению готового и строящегося жильяпо базовой программеот 12,5%от 3-х месяцев до 30 летПод залог приобретаемого жилья

*Сбербанком применяются надбавки к базовым процентным ставкам в следующих случаях:
+0,5% - если сумма кредита ниже 4 200 000 рублей.
+0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка
+1% - на период до регистрации ипотеки**
**Применяется надбавка:
+0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке
+1% - на период до регистрации ипотеки**
*** С 01 апреля 2014 года Сбербанк перешёл к выдачи кредитов только в рублях.
Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,0 пунктов. Это связано с несколькими аспектами.
1. Величина ставки по основным кредитам Сбербанка зависит от срока кредитования. Например, по автокредитам ставка установлена так:
  • до 1 года(включ.) - 14,50% ;
  • от 1 года до 3-х лет (включ.) - 15,50%
  • от 3-х до 5-ти лет (включ.) - 16,00%

2. Величина процентной ставки по основным ипотечным кредитам зависит от величины первоначальных взносов заёмщиков:
  • от 50%
  • от 30 до 50%
  • от 15 до 30%
  • от 10% (программам «Молодая семья» и участием кредитных средств Банка).

3.Величина процентной ставки по потребительским кредитам Сбербанка устанавливается по категориям заёмщиков:
  • Физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет кары/вклада, открытый в Банке.
  • Физ. лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию.
  • Физ. лица, не относящиеся к указанным категориям.

4. Наличие спецпредложения (с 1 июля по 30 сентября 2014 года) — ставка понижается на 0,5% при получении жилищного кредита в сумме от 4 200 000 рублей. Скидка по спецпредложению суммируется с другими акциями банка.

Надо отметить и то, что предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых возможностей, а именно:
  1. По ипотеке - привлечение супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит»
  2. По Автокредиту - возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.
  3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены льготные условия для молодых семей.
  4. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита.
    А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.
  5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.


А с апреля 2014 года Сбербанком запущены особые условия выдачи ипотеки, которые называются "Ипотека по двум документам", и касается они следующих программ кредитования:
  • «Приобретение готового жилья»
  • «Приобретение строящегося жилья»


Минимальная сумма кредитования физических лиц Сбербанком


Обещанные когда-то Председателем Сбербанка мини кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. А Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения.

Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам установлены по следующим видам кредитов:


Программа кредитования физических лицМинимальная сумма кредита (Рубли)
МоскваДругие регионы
Потребительский кредит без обеспечения45 000 рублей15 000 рублей
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС45 000 рублей15 000 рублей
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости1,0 млн. руб.1,0 млн. руб.
Образовательный кредитне оговаривается (кредит составляет до 90% стоимости обучения)
Автокредит45 000 рублей
Приобретение готового жилья45 000 рублей
Приобретение строящегося жилья
Строительство жилого дома


Виды обеспечения по кредитам Сбербанка


В зависимости от вида кредита в качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:

  • поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х). Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).;
  • залог объекта недвижимости (квартиры, в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус», жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц), оформляемый в силу договора;
  • поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке (по жилищным кредитам).
  • залог приобретаемого автомобиля;
  • залог имущества (в качестве единственного обеспечения может не приниматься);


В качестве дополнительного обеспечения могут рассматриваться:

  • поручительства платежеспособных физических лиц (оформляется по усмотрению Банка);
  • залог жилого помещения.


Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). На поручителей распространяются требования к возрасту и регистрации, предъявляемые к заемщику. Для Заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет в обеспечение по кредиту оформляется поручительство платежеспособных физических лиц - родителей (одного из родителей) Заемщика.

Оформлять кредит под поручительство значительно удобнее и проще, но, а для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. Если заемщиком окажется безответственный или склонный к аферам человек, то выступать у него поручителем, это подставлять себя и свою семью под удар. Не стоит забывать - если заемщик, по какой либо причине не сможет или не захочет гасить кредит, то гасить будет поручитель. И еще кредитная история поручителя тоже будет плохой на длительные годы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, как себя защитить и достаточно ли хорошо вы знаете ссудополучателя.
Был в моей практике такой случай. Работали за соседними столами две коллеги в Областном управлении Сбербанка и считались подругами. Одна оформила кредит Сбербанка, вторая выступила поручителем и даже подписала стандартный в те времена бланк банка о согласии на удержание процентов и кредита из своей зарплаты. Через некоторое время в банке прошло сокращение штатов, и первая попала в список на увольнение. Обидевшись на весь белый свет, и на Сбербанк в том числе, она прекратила выплачивать кредит и проценты. Ее попробовали пристыдить тем, что будут удерживать деньги из зарплаты подруги, и услышали в ответ следующее: «Вот и пусть платит, она богатая, а я не работаю». И поручитель платила, так как в свое время просто безоговорочно поверила в порядочность подруги и не оформила обязательство на возмещение погашенный по кредиту.

До заполнения анкеты на кредит в Сбербанке России или до принятия решения выступить поручителем или созаемщиком, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, оцените свои реальные возможности по погашению всей суммы кредита с процентами, оформите необходимые гарантийные обязательства (это касается поручителей и созаемщиков), и удачной Вам работы с банком по осуществлению своей задумки.

Автокредит с государственным субсидированием на 2013 - 2014 годы


С 2014 года Сбербанк предлагает только одну программу - "Автокредит"
Программа льготного автокредитования досрочно завершена 31 декабря 2013 года, правда возможно будет продлена, если продажи автомобилей в первом квартале 2014 года будут неудовлетворительными - к такому выводу пришли на совещании Правительства РФ.
"Мы посмотрим на ситуацию в первом квартале. Если увидим, что без таких же мер она не будет стабильна, не будет улучшаться, - значит, выйдем с предложениями о продолжении подобной программы и в 2014 году", - сказал Дворкович.
В Минпромторге в 2014 году уже озвучили, что программа продолжаться пока не будет.

В июле 2013 года Государственная программа субсидирования автокредитования возобновлялась. Основные условия автокредита по этой программе были следующие:

  • Стоимость автомобиля - до 750 тыс. руб.
  • Сумма кредита - до 637,5 тыс. руб.
  • Срок кредита - от 3 до 36 мес.
  • Первоначальный взнос - от 15% стоимости авто.
  • Кредит предоставляется только на новый автомобиль.
  • Размер субсидии - 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.
  • Ставка в кредитном договоре определяется как разница между базовой ставкой по продукту для соответствующей категории клиента и марки автомобиля и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент выдачи кредита


Сбербанк - "Военная ипотека"



Военная ипотека включает в себя 2 программы кредитования:

  • Приобретение готового жилья;
  • Приобретение строящегося жилья

Условия кредитования для заемщиков по этим продуктам являются одними из наиболее льготных и предусматривают:
  • Срок кредитования - от 3 мес. до 20 лет (включительно) - но только до исполнения заемщиком 45 лет;
  • Первоначальный взнос от 10% стоимости приобретаемого жилья.
  • Сумма кредита - до 2 400 000 рублей, но не более 90% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения.
  • Заёмщик должен быть участником накопительной-ипотечной системы обеспечения жильём военнослужащих.
  • Обеспечение кредита - залог кредитуемого жилого помещения и поручительство супруга / супруги военнослужащего.

Основные требования к заёмщикам:
  • Гражданство РФ
  • Возраст на момент предоставления кредита - не менее 21 года
  • Возраст на момент возврата кредита по договору - до достижения 45 лет.
  • Стаж работы – требования отсутствуют.
  • Привлечение созаемщиков - не предусмотрено.

Сбербанк ввёл новые процентные ставки по военной ипотеке, которые с 14 апреля 2014 года с учётом срока кредитования выглядят так:
  • Годовая процентная ставка при сроке ипотеки до 10 лет (вкл.) - 10,5%
  • Годовая процентная ставка при сроке ипотеки свыше 10 лет
    - в первые 4 года - 9,5%
    - с 5 года кредитования - 10,9%

На данные процентные ставки 9 Территориальных банков Сбербанка России переведены сразу, а остальные 8 - будут переводиться поэтапно до конца года.

Требуемые документы для оформления кредита:
  • Заполненное Заявление-анкета (по форме Банка);
  • Паспорт заемщика (поручителя) (предъявляется);
  • Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа;
  • Документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).


Кредит «Военная ипотека» предоставляется военнослужащим в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г. без учета платежеспособности заемщика.


Последние изменения в материал внесены 25.07.2014 года.







Комментарии 344   Коментирование отключено

Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей.


Рубрики статьи
Ярлыки статьи
автокредиты, кредиты, обзоры, проценты, Сбербанк РФ
Последние ответы на вопросы

Последние новости



Поиск по сайту


 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Банкирша.com .2012
 bankirsha.com