Банковские заметки
О проекте
Статьи // Ответы на вопросы // Нормативы // Новости
Рубрикатор // Ярлыки // Карта сайта

Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц 19.02.11


Кредиты Сбербанка России физическим лицам стали более гибкими, разнообразными и доступными, исчезли непонятно за что взимаемые комиссии, появились различные акции. А на отдельные кредиты населению Сбербанк установил привлекательные базовые процентные ставки, правда одновременно внедрив систему надбавок. К 2014 году базовые ставки по рублёвым кредитам в Сбербанке постепенно подрасли, да и при фактическом оформлении, ставки по кредитам предлагаются, почему-то, всегда выше базовых.



С 1 января 2014 года в Сбербанке России прекратили действовать сразу две программы кредитования с государственной поддержкой:
  • «Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдавался по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1).
  • Автокредит с государственной программой субсидирования - выдавался со скидкой по процентной ставке в 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и расчитывался на конец 2013 года от ставки в 8 %.


Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:

№№Виды кредитов для населенияКоличество программ кредитования населения - на 2014 годКредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.Потребительские кредиты Сбербанка4Привлечение средств заемщика не требуется
2.Жилищные кредиты Сбербанка7Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
3.Автокредиты Сбербанка России 1Первоначальный взнос заемщика от 15%
4.Образовательные кредиты1Первоначальный взнос заемщика от 10 %
5.Рефинансирование2условия разные
4.Акции по кредитам3условия разные
Итого18


Написав фразу о том, что кредиты Сбербанка физическим лицам стали доступными, я не имела в виду, что кредиты теперь будут выдаться бесконтрольно - без проверки платежеспособности и без оформления документов, конечно нет. Просто условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. Появились акции с пониженными ставками кредитования. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.

Требования Сбербанка к заемщику или кто может получить кредит в Сбербанке?



Как же теперь получить кредит в Сбербанке? Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

  • Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;
  • Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.
  • Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
  • Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
  • Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
  • Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).


Возможные причины отказа в выдаче кредита Сбербанком



Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.
Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:
  • Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
  • Не истек срок призыва на воинскую службу.
  • Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
  • Человек находится под следствием или имеет судимость;
  • Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
  • Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
  • Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
  • Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
  • Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.
  • Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др.




Кредиты Сбербанка России и их основные условия



В 2014 году Сбербанк предлагает населению следующую линейку кредитов:

№№Программа кредитования физических лицМаксимальная сумма кредитаБазовая процентная ставка в рублях (%) *Срок кредитаОбеспечение
1.Потребительский кредит без обеспеченияДо 1 500 000 рублей17,0 - 21,5 %От 3 месяцев до 5 летбез залога и поручительства
2.Потребительский кредит под поручительство физических лицДо 3 000 000 рублей16,5 - 20,5 %От 3 месяцев до 5 летПоручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3.Потребительский кредит под залог объектов недвижимостидо 10,0 млн. руб.13,50 и 14,50%До 7 летЗалог объекта недвижимости - не более 70% оценочной стоимости
4.Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (кроме г.Москвы)от 15 тыс руб. до 700 тыс руб. на одно хозяйствоот 14%до 2-х и до 5-и летПоручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).
5.Образовательный кредитНе более 90% стоимости обучения12 %До 11 лет, включая срок обученияПоручительство, залог имущества.
6.АвтокредитДо 5 000 000 рублей14,50, 15,50 и 16,00%От 3 месяцев до 5 летЗалог приобретаемого автомобиля
7.Приобретение готового жильяНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)12,0 - 13.0 %До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
8.Приобретение строящегося жильяНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)12,0 - 13.0 %До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
9.Строительство жилого домаНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)12,5 - 13.5 %До 30 летПод залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения
10.Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)Не более 85% договорной стоимости кредитуемого объекта12,00 -13.00 %До 30 летПод различное обеспечение, одобренное Банком
11.Гараж (приобретение или строительство гаража или машино-места)Не должна превышать 90% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости.12,5 - 13.5 %До 30 летПод различное обеспечение, одобренное Банком
12.Ипотека плюс материнский капитал (в рамках программ приобретения готовое или строящегося жилье)Не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая), 100% - при залоге иного жилья12,0 - 13.0% %До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
13.Военная ипотекаДо 2 400 000 рублей - но не более 90 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)от 9,50 %До 20 летКредитуемое жилое помещение
14.Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)Не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости12,25, 12,50 и 12,75 %До 30 летПод оформленный ранее залог
15.Потребительский кредит на рефинансирование1 000 000 рублей.17,0 - 21,5 %до 5 летНе требуется.
16.Акция для молодых семей (по 30 июня 2014 года)Не более 90% договорной стоимости приобретаемого жилья10,5% - 13,25%До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
17.Акция на новостройки (по 30 июня 2014 года)Не более 88% договорной или оценочной стоимости12%До 12 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
18.Акция для приобретения квартиры на вторичном рынке (по 31 мая 2014 года)от 50% стоимости кредитуемого объекта недвижимости - от 1 800 000 рублей10,5 %от 3-х месяцев до 5 летПод залог приобретаемого жилья

* С 01 апреля 2014 года Сбербанк перешёл к выдачи кредитов только в рублях.
Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,0 пунктов. Это связано с несколькими аспектами.
1. Величина ставки по основным кредитам Сбербанка зависит от срока кредитования. Например, по автокредитам ставка установлена так:
  • до 1 года(включ.) - 14,50% ;
  • от 1 года до 3-х лет (включ.) - 15,50%
  • от 3-х до 5-ти лет (включ.) - 16,00%

2. Величина процентной ставки по основным ипотечным кредитам зависит от величины первоначальных взносов заёмщиков:
  • от 50%
  • от 30 до 50%
  • от 15 до 30%
  • от 10% (программам «Молодая семья» и участием кредитных средств Банка).

3.Величина процентной ставки по потребительским кредитам Сбербанка устанавливается по категориям заёмщиков:
  • Физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет кары/вклада, открытый в Банке.
  • Физ. лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию.
  • Физ. лица, не относящиеся к указанным категориям.

4. Величина базовой ставки по кредиту также будет зависеть от применения "системы надбавок" по ставкам на жилищные кредиты:
  • +0,5% - если заёмщик не получает зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка;
  • +1,0% - на период до регистрации ипотеки.


Надо отметить и то, что предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых возможностей, а именно:
  1. По ипотеке - привлечение супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит»
  2. По Автокредиту - возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.
  3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены льготные условия для молодых семей.
  4. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита.
    А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.
  5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.


А с апреля 2014 года Сбербанком запущены особые условия выдачи ипотеки, которые называются "Ипотека по двум документам", и касается они следующих программ кредитования:
  • «Приобретение готового жилья»
  • «Приобретение строящегося жилья»


Минимальная сумма кредитования физических лиц Сбербанком


Обещанные когда-то Председателем Сбербанка мини кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. А Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения.

Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам установлены по следующим видам кредитов:


Программа кредитования физических лицМинимальная сумма кредита (Рубли)
МоскваДругие регионы
Потребительский кредит без обеспечения45 000 рублей15 000 рублей
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости1,0 млн. руб.1,0 млн. руб.
Образовательный кредит45 000 рублей15 000 рублей
Образовательный кредит с государственным субсидированиемНе меньше стоимости обучения
Автокредит45 000 рублей
Приобретение готового жилья45 000 рублей
Приобретение строящегося жилья
Строительство жилого дома


Виды обеспечения по кредитам Сбербанка


В зависимости от вида кредита в качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:

  • поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х). Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).;
  • залог объекта недвижимости (квартиры, в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус», жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц), оформляемый в силу договора;
  • поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке (по жилищным кредитам).
  • залог приобретаемого автомобиля;
  • залог имущества (в качестве единственного обеспечения может не приниматься);


В качестве дополнительного обеспечения могут рассматриваться:

  • поручительства платежеспособных физических лиц (оформляется по усмотрению Банка);
  • залог жилого помещения.


Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). На поручителей распространяются требования к возрасту и регистрации, предъявляемые к заемщику. Для Заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет в обеспечение по кредиту оформляется поручительство платежеспособных физических лиц - родителей (одного из родителей) Заемщика.

Оформлять кредит под поручительство значительно удобнее и проще, но, а для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. Если заемщиком окажется безответственный или склонный к аферам человек, то выступать у него поручителем, это подставлять себя и свою семью под удар. Не стоит забывать - если заемщик, по какой либо причине не сможет или не захочет гасить кредит, то гасить будет поручитель. И еще кредитная история поручителя тоже будет плохой на длительные годы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, как себя защитить и достаточно ли хорошо вы знаете ссудополучателя.
Был в моей практике такой случай. Работали за соседними столами две коллеги в Областном управлении Сбербанка и считались подругами. Одна оформила кредит Сбербанка, вторая выступила поручителем и даже подписала стандартный в те времена бланк банка о согласии на удержание процентов и кредита из своей зарплаты. Через некоторое время в банке прошло сокращение штатов, и первая попала в список на увольнение. Обидевшись на весь белый свет, и на Сбербанк в том числе, она прекратила выплачивать кредит и проценты. Ее попробовали пристыдить тем, что будут удерживать деньги из зарплаты подруги, и услышали в ответ следующее: «Вот и пусть платит, она богатая, а я не работаю». И поручитель платила, так как в свое время просто безоговорочно поверила в порядочность подруги и не оформила обязательство на возмещение погашенный по кредиту.

До заполнения анкеты на кредит в Сбербанке России или до принятия решения выступить поручителем или созаемщиком, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, оцените свои реальные возможности по погашению всей суммы кредита с процентами, оформите необходимые гарантийные обязательства (это касается поручителей и созаемщиков), и удачной Вам работы с банком по осуществлению своей задумки.

Автокредит с государственным субсидированием на 2013 - 2014 годы


С 2014 года Сбербанк предлагает только одну программу - "Автокредит"
Программа льготного автокредитования досрочно завершена 31 декабря 2013 года, правда возможно будет продлена, если продажи автомобилей в первом квартале 2014 года будут неудовлетворительными - к такому выводу пришли на совещании Правительства РФ.
"Мы посмотрим на ситуацию в первом квартале. Если увидим, что без таких же мер она не будет стабильна, не будет улучшаться, - значит, выйдем с предложениями о продолжении подобной программы и в 2014 году", - сказал Дворкович.
В Минпромторге в 2014 году уже озвучили, что программа продолжаться пока не будет.

В июле 2013 года Государственная программа субсидирования автокредитования возобновлялась. Основные условия автокредита по этой программе были следующие:

  • Стоимость автомобиля - до 750 тыс. руб.
  • Сумма кредита - до 637,5 тыс. руб.
  • Срок кредита - от 3 до 36 мес.
  • Первоначальный взнос - от 15% стоимости авто.
  • Кредит предоставляется только на новый автомобиль.
  • Размер субсидии - 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.
  • Ставка в кредитном договоре определяется как разница между базовой ставкой по продукту для соответствующей категории клиента и марки автомобиля и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент выдачи кредита


Сбербанк - "Военная ипотека"



Военная ипотека стала доступна во всех 17 Территориальных банках Сбербанка России.
Условия кредитования для заемщиков по этому продукту являются одними из наиболее льготных и предусматривают:
  • Срок кредитования - от 3 мес. до 20 лет (включительно) - но только до исполнения заемщиком 45 лет;
  • Первоначальный взнос от 10% стоимости приобретаемого жилья.
  • Сумма кредита - до 2 400 000 рублей, но не более 90% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения.
  • Заёмщик должен быть участником накопительной-ипотечной системы обеспечения жильём военнослужащих.
  • Обеспечение кредита - залог кредитуемого жилого помещения.

Основные требования к заёмщикам:
  • Гражданство РФ
  • Возраст на момент предоставления кредита - не менее 21 года
  • Возраст на момент возврата кредита по договору - 45 лет.
  • Стаж работы – требования отсутствуют.
  • Привлечение созаемщиков - не предусмотрено.

Сбербанк ввёл новые процентные ставки по военной ипотеке, которые с 14 апреля 2014 года с учётом срока кредитования выглядят так:
  • Годовая процентная ставка при сроке ипотеки до 10 лет (вкл.) - 10,5%
  • Годовая процентная ставка при сроке ипотеки свыше 10 лет
    - в первые 4 года - 9,5%
    - с 5 года кредитования - 10,9%

На данные процентные ставки 9 Территориальных банков Сбербанка России переведены сразу, а остальные 8 - будут переводиться поэтапно до конца года.

Требуемые документы для оформления кредита:
  • Заполненное Заявление-анкета (по форме Банка);
  • Паспорт заемщика (поручителя) (предъявляется);
  • Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа;
  • Документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).


Кредит «Военная ипотека» предоставляется военнослужащим в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г. без учета платежеспособности заемщика.


Последние изменения в материал внесены 10.04.2014 года.







Комментарии 344   Коментирование отключено

Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей.


Рубрики статьи
Ярлыки статьи
автокредиты, кредиты, обзоры, проценты, Сбербанк РФ
Последние ответы на вопросы

Последние новости



Поиск по сайту


 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Банкирша.com .2012
 bankirsha.com