Банковские заметки
О проекте
Статьи // Ответы на вопросы // Нормативы // Новости
Рубрикатор // Ярлыки // Карта сайта // Подбор кредита

Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц 19.02.11


Кредиты Сбербанка России физическим лицам стали более гибкими и более привлекательными, исчезли непонятно за что взимаемые комиссии. А на отдельные ипотечные кредиты населению Сбербанк установил базовые процентные ставки и ставки по двум документам, одновременно внедрив систему надбавок к процентным ставкам. С января 2015 года процентные ставки Сбербанка России по всем кредитам существенно поднялись, а многие виды кредитования исчезли вовсе (Загородная недвижимость, Гараж, На личное подсобное хозяйство).



В 2015 году Сбербанк России не предлагает (возможно временно!) следующие программы кредитования:
  • Автокредиты Сбербанка России
  • Образовательный кредит


Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на начало 2015 года выглядит так:

№№Виды кредитов для населенияКоличество программ кредитования населения - на 2015 годКредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.Потребительские кредиты Сбербанка5Привлечение средств заемщика не требуется
2.Жилищные кредиты Сбербанка6Первоначальный взнос заемщика: от 20 %; от 30%; от 50%;
3.Образовательные кредиты1средств заемщика не требуется, кредит до 100% стоимости обучения
4.Рефинансирование2условия разные
5.Кредитные карты1 (несколько видов)условия разные
6.Итого программ кредитования15


Условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения и незначительно упростились, т.е. требования стали как бы более разумными, а где-то даже и привлекательными. Плохо, что исчезли акции с привлекательными условиями и ставками.


Кто может получить кредит в Сбербанке?



Итак, кто теперь может получить кредит в Сбербанке? Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен, в первую очередь, соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:
  • Быть в возрасте от 21 года до 75 лет (до 65 лет по картам). Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет до 18 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;
  • Быть Гражданином Российской Федерации.
  • Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» - не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
  • Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
  • Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
  • Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).


Возможные причины отказа в выдаче кредита Сбербанком



Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать. Причём без объяснения причин!
Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать клиенту в оформлении кредита:
  • Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России
  • Ранее неудачно выступил поручителем по проблемному кредиту.
  • Не истек срок призыва на воинскую службу.
  • Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита или слишком часто меняет места работы.
  • Находится под следствием или имеет судимость.
  • Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере.
  • Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители.
  • Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
  • Предприятие, на котором работает потенциальный заёмщик, финансово неустойчиво и имеют место задержки в своевременной выплате зарплаты.
  • Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
  • Недостаточная платежеспособность клиента, которая не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.
  • Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др.




Кредиты Сбербанка России и их основные условия



На 2015 год Сбербанк предлагает населению значительно сократившуюся линейку кредитов, а именно:

№№Программа кредитования физических лицМаксимальная сумма кредитаБазовая процентная ставка в рублях (%) *Срок кредитаОбеспечение
1.Потребительский кредит без обеспеченияДо 1 500 000 рублей17.5 - 29,5 %От 3 месяцев до 5 летбез залога и поручительства
2.Потребительский кредит под поручительство физических лицДо 3 000 000 рублей16.5 - 28,5 %От 3 месяцев до 5 летПоручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3.Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС500 000 руб. и 1 000 000 руб.20,5%; 21,5% (без обеспечения)от 3 месяцев до 5 летбез обеспечения (до 500 000 руб.); с оформлением поручительства физ. лиц (а) (свыше 500 000 руб.)
4.Нецелевой кредит под залог недвижимости10,0 млн. рублей или 60% оценочной стоимостиот 15,5% до 16,25%до 10 лет и от 10 до 20 летжилое помещение, жилое помещение с земельным участком, земельный участок, гараж, гараж с земельным участком
5.Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйстводо 300 тыс. руб., до 700 тыс. руб. (на одно хозяйство)24,5%от 3 месяцев до 5 летПоручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости)
6.Образовательный кредит с государственной поддержкойдо 100% стоимости обучения7,06% - рассчитывается исходя из ¼ ставки рефинансирования Банка России (при ставке - 8,25%) плюс пять пунктовНа срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредитаНе требуется. Лицам до 18-лет кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и письменного согласия законных представителей.
7.Приобретение готового жилья15 000 000/8 000 000 рублей - Не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)базовые 14,50 - 15,50 %**, по 2м документам 15,0 - 15,50%**До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
8.Приобретение строящегося жилья15 000 000/8 000 000 рублей - Не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)15,0 - 15,50%**До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения + залог земли под индивидуальным домом
9.Строительство жилого домаНе более 70 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)От 15,00 до 15,75% (зависит от срока кредита и первоначального взноса)до 30 летЗалог кредитуемого или иного жилого помещения
10.Военная ипотекадо 1 900 000 рублей - не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)12,5%;До 15 летКредитуемое жилое помещение, поручительство супруга / супруги военнослужащего
11.Загородная недвижимостьНе более 70 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)От 14,50 до 15,25% (зависит от срока кредита и первоначального взноса)До 30 лет- Залог кредитуемого или иного жилого помещения.
- Поручительства физических лиц.
12.Ипотека плюс материнский капиталпо программам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья»% по тем же программамдо 30 летМатеринский капитал - на первоначальный взнос/ часть взноса. Под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
13.Жилищный кредит на рефинансированиеНе более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимости; Первоначальный взнос15,25; 15,50; 15,75 %**до 10 лет; от 10 до 20 лет; от 20 до 30 летЗалог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения, поручительство
14.Потребительский кредит на рефинансированиеДо 1 000 000 рублей.18,5 - 26,5 %от 3 месяцев до 5 летНе требуется.
15.Кредитные карты (несколько видов кредитных карт)До 150 т.р. или до 600 т.р.от 25,9%3 годаНе требуется

* С 01 апреля 2014 года Сбербанк перешёл к выдачи кредитов только в рублях.
**По ипотечным кредитам Сбербанк может применить одну или сразу несколько надбавок к процентным ставкам, на своё усмотрение:
  • +0,5% - если кредитный договор не подписан в течение первых 30 дней после получения одобрения по кредитной заявке
  • +0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка
  • +0,5% - если приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка
  • +0,5% - для физических лиц – работников предприятий, прошедших аккредитацию;
  • +1% - на период до регистрации ипотеки
  • +1% - для других категорий заемщиков.
  • +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка

Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам зависят от срока кредитования, а ипотека ещё и от величины первоначального взноса собственных средств заёмщика, и поэтому имеют определённый разбег (градацию), который может составлять по разным видам кредитов от 0,5 до 4,0 пунктов.

Так, на величину процентной ставки по кредитам влияют следующие факторы.
  1. Величина ставки по основным кредитам Сбербанка зависит от срока кредитования. Например, по ипотеке "Приобретение готового жилья (базовая ставка)" ставка установлена так:
    • до 10 лет - от 14,50% до 15,00% ;
    • от 10 до 20 лет (включ.) - от 14,75% до 15,25%
    • от 20 до 30 лет (включ.) - от 15,00% до 15,50%

  2. Величина процентной ставки по основным ипотечным кредитам зависит от величины первоначальных взносов заёмщиков:
    • от 50%
    • от 30 до 50%
    • от 20 до 30%

  3. Величина процентной ставки по потребительским кредитам Сбербанка устанавливается и с учётом категорий заёмщиков (например - Потребительский кредит без обеспечения):
    • Физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет кары/вклада, открытый в Банке - от 17,50% до 23,50%.
    • Физ. лица, не относящиеся к указанным категориям - от 22,50% до 29,50%.
    • Физ. лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию - нет.


В 2015 году продолжили действовать особые условия выдачи Сбербанком ипотеки, которые называются "Ипотека по двум документам" и "Ипотека плюс материнский капитал", и касаются они следующих программ кредитования:
  • «Приобретение готового жилья»
  • «Приобретение строящегося жилья»


Минимальная сумма кредитования физических лиц Сбербанком


Обещанные когда-то Председателем Сбербанка мини кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. А Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения.

Так, например, минимальные суммы кредита, которые установлены по следующим видам кредитов следующие:


Программа кредитования физических лицМинимальная сумма кредита (Рубли)
МоскваДругие регионы
Потребительский кредит без обеспечения45 000 рублей15 000 рублей
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС--
Нецелевой кредит под залог недвижимости500 000 рублей500 000 рублей
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство15 000 рублей15 000 рублей
Образовательный кредит с государственной поддержкойне оговаривается (кредит составляет до 100% стоимости обучения)
Приобретение готового жилья45 000 рублей
Приобретение строящегося жилья
Строительство жилого дома

Виды обеспечения по кредитам Сбербанка


В зависимости от вида кредита в качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:

  • поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х). Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).;
  • залог объекта недвижимости (квартиры, жилого дома с земельным участком, земельного участка;
  • поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке (по жилищным кредитам).
  • залог имущества (но в качестве единственного обеспечения может не приниматься);


В качестве дополнительного обеспечения могут рассматриваться:

  • поручительства платежеспособных физических лиц (оформляется по усмотрению Банка);
  • залог жилого помещения.


Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). На поручителей распространяются требования к возрасту, регистрации и платежеспособности, предъявляемые к заемщику.

Оформлять кредит под поручительство значительно удобнее и проще, но, а для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. Если заемщиком окажется безответственный или склонный к аферам человек, то выступать у него поручителем, это подставлять себя и свою семью под удар. Не стоит забывать - если заемщик, по какой либо причине не сможет или не захочет гасить кредит, то гасить будет поручитель. И еще, при проблемах с погашением кредита, кредитная история поручителя тоже будет испорчена на длительные годы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, как себя защитить и достаточно ли хорошо вы знаете ссудополучателя.
Был в моей практике такой случай. Работали за соседними столами две коллеги в Областном управлении Сбербанка и считались подругами. Одна оформила кредит Сбербанка, вторая выступила поручителем и даже подписала стандартный в те времена бланк банка о согласии на удержание процентов и кредита из своей зарплаты. Через некоторое время в банке прошло сокращение штатов, и первая попала в список на увольнение. Обидевшись на весь белый свет, и на Сбербанк в том числе, она прекратила выплачивать кредит и проценты. Ее попробовали пристыдить тем, что будут удерживать деньги из зарплаты подруги, и услышали в ответ следующее: «Вот и пусть платит, она богатая, а я не работаю». И поручитель платила, так как в свое время просто безоговорочно поверила в порядочность подруги и не оформила обязательство на возмещение погашенный по кредиту.

До заполнения анкеты на кредит в Сбербанке России или до принятия решения выступить поручителем или созаемщиком, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, оцените свои реальные возможности по погашению всей суммы кредита с процентами, оформите необходимые гарантийные обязательства (это касается поручителей и созаемщиков), и удачной Вам работы с банком по осуществлению своей задумки.

Сбербанк - "Военная ипотека"


Военная ипотека предоставляется военнослужащим, участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под льготную процентную ставку с двумя сроками кредитования:
  • до 10 лет (вкл.);
  • свыше 10 лет.

Условия кредитования для заемщиков "Военная ипотека" достаточно специфичные и предусматривают:
  • Срок кредитования - до 20 лет (включительно), но до исполнения заемщиком 45 лет;
  • Первоначальный взнос от 20% стоимости приобретаемого жилья.
  • Сумма кредита - до 2 400 000 рублей, но не более 80% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения.
  • Заёмщик должен быть участником накопительной-ипотечной системы обеспечения жильём военнослужащих.
  • Обеспечение кредита - залог кредитуемого жилого помещения и поручительство супруга / супруги военнослужащего.
  • Обязательное страхование передаваемого в залог имущества

Основные требования к заёмщикам:
  • Гражданство РФ
  • Возраст на момент предоставления кредита - не менее 21 года
  • Возраст на момент возврата кредита по договору - до достижения 45 лет.
  • Стаж работы – требования отсутствуют.
  • Привлечение созаемщиков - не предусмотрено.

По военной ипотеке на 2015 год Сбербанк пока сохранил следующие процентные ставки, которые с учётом срока кредитования выглядят так:
  • При сроке ипотеки до 10 лет (вкл.) - 10,5% годовых
  • При сроке ипотеки свыше 10 лет - в первые 4 года - 9,5%, а начиная с 5 года кредитования - 10,9%


Требуемые документы для оформления кредита:
  • Заполненное Заявление-анкета (по форме Банка);
  • Паспорт заемщика (поручителя) (предъявляется);
  • Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа;
  • Документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).


Кредит «Военная ипотека» предоставляется военнослужащим в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г. без учета платежеспособности заемщика.


Последние изменения в материал внесены 01.06.2015 года.


Комментарии 349   Комментировать!


Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей.


Рубрики статьи
Ярлыки статьи
Сбербанк России, автокредиты, кредиты, обзоры
Последние ответы на вопросы

Последние новости



Поиск по сайту


 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Банкирша.com .2012
 bankirsha.com