Банковские заметки
О проекте
Статьи // Ответы на вопросы // Нормативы // Новости
Рубрикатор // Ярлыки // Карта сайта

Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц 19.02.11


Когда в 2011 году я писала вот эту фразу: - "Наконец-то кредиты Сбербанка России физическим лицам стали более гибкими, разнообразными и доступными, исчезли непонятно за что взимаемые комиссии. А на отдельные кредиты населению Сбербанк установил очень привлекательные процентные ставки, и внедрил систему скидок. Возможно это всего лишь временное явление, похожее на демпинг с целью отвоевать клиентов у других банков, но с 01.02.2011 года кредиты в Сбербанке стали очень интересными, правда, они внедряются в регионах страны поэтапно" - то надеялась на лучшее, но увы, это был всего лишь маркетинговый ход. С 2013 года базовые ставки по кредитам в Сбербанке установлены приемлемые, но при фактическом оформлении они оказываются значительно выше. А вместо "системы скидок", действовавшей в 2011 году, по большинству например жилищных кредитов появилась "система надбавок".



Кроме того, на 2013 год в Сбербанке России осталась действовать только 1 программа с государственной поддержкой:
  • «Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком, а ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) — субсидируется государством.


Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так:

№№Виды кредитов для населенияКоличество программ кредитования населения - на 2012 годКредиты с частичным привлечением средств заемщика
1.Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)2Привлечение средств заемщика не требуется
Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)3Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
2.Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)3Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)6Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
3.Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)1Первоначальный взнос заемщика от 15%
Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)1Первоначальный взнос заемщика от 15%
Итого16


Написав фразу о том, что кредиты Сбербанка физическим лицам стали доступными, я не имела в виду, что кредиты теперь будут выдаться бесконтрольно - без проверки платежеспособности и без оформления документов, конечно нет. Просто условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.

Кто может получить кредит в Сбербанке?



Как же теперь получить кредит в Сбербанке? Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

  • Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;
  • Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.
  • Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
  • Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
  • Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
  • Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).


Возможные причины отказа в выдаче кредита Сбербанком



Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.
Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:
  • Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
  • Не истек срок призыва на воинскую службу.
  • Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
  • Человек находится под следствием или имеет судимость;
  • Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
  • Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
  • Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
  • Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
  • Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.
  • Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др.




Кредиты Сбербанка России и их основные условия



В 2013 году Сбербанк предлагает населению следующую линейку кредитов:

№№Программа кредитования физических лицМаксимальная сумма кредитаПроцентная ставкаСрок кредитаОбеспечение
В рублях (%)В долларах США и ЕВРО (%)
1.Потребительский кредит без обеспеченияДо 1 500 000 рублей, 50 000 долларов США, 38 000 Евроот 15%от 14%От 3 месяцев до 5 летбез залога и поручительства
2.Потребительский кредит под поручительство физических лицДо 3 000 000 рублей, 100 000 долларов США, 76 000 Евроот 14,5%от 13,5%От 3 месяцев до 5 летПоручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)
3.Потребительский кредит под залог объектов недвижимостидо 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРОот 13,50% до 14,50%от 11,50% до 12,50%До 7 летЗалог объекта недвижимости - не более 70% оценочной стоимости
4.Образовательный кредитНе более 90% стоимости обучения12 %Не предоставляетсяДо 11 лет, включая срок обученияПоручительство, залог имущества.
5Образовательный кредит с государственным субсидированиемВ пределах стоимости обучения5,06 % - при ставке рефинансирования 8,25 %Не предоставляетсяСрок обучения, увеличенный на 10 летНе требуется.
6.АвтокредитДо 5 000 000 рублей; 150 000 долларов США; 120 000 евро.13,5—16,0%10,5—13,0%От 3 месяцев до 5 летЗалог приобретаемого автомобиля
7.Партнерские программы автокредитованияДо 5 000 000 рублей; 150 000 долларов США; 120 000 евроЧасть процентных расходов от базовой ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиляЧасть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиляДо 5 летЗалог приобретаемого автомобиля
8.Приобретение готового жильяНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)от 9,5%от 10%До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
9.Приобретение строящегося жильяНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)от 9,5 %от 10,0%До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
10.Строительство жилого домаНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)от 12,5 %от 10,5 %До 30 летПод залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения
11.Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)Не более 85% договорной стоимости кредитуемого объектаот 12,0 %от 10,0 %До 30 летПод различное обеспечение, одобренное Банком
12.Гараж (приобретение или строительство гаража или машино-места)Не должна превышать 90% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости.от 12,5 %от 10,5 %До 30 летПод различное обеспечение, одобренное Банком
13.Акция с 1 марта по 31 мая 2013 годаНе более 88% договорной или оценочной стоимостиот 12%Не предоставляетсяДо 12 лет (включительно)Под залог кредитуемого или иного жилого помещения
14.Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)Не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту и 80% оценочной стоимостиот 12,25 %Не предоставляетсяДо 30 летПод оформленный ранее залог
15.Ипотека плюс материнский капиталНе более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая), 100% - при залоге иного жильяот 9,5% %от 10 %До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещения
16.Военная ипотекаНе более 90 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)10,50 %-До 20 летКредитуемое жилое помещение


Обратите внимание на то, что процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика и срока кредитования.

А с "системой надбавок" ставки по жилищным кредитам для отдельных категорий заемщиков получаются значительно выше базовой. Так, для объектов, построенных без участия кредитных средств Банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет:

  • 0,5% - для физических лиц – работников предприятий, прошедших аккредитацию;
  • 1,0% - для остальных клиентов.
  • На период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%.



Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

  • Заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.
  • Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке.
  • Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.
  • На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.

Надо отметить также и то, что предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий, а именно:

  1. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Образовательный кредит», «Автокредит»
  2. По Автокредиту - возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, если первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.
  3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) – установлены льготные условия для молодых семей.
  4. В качестве созаемщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита.
    А супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.
  5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.


Минимальная сумма кредитования физических лиц Сбербанком


Обещанные когда-то Председателем Сбербанка мини кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. А Сбербанк вновь подтвердил ранее действовавшие минимальные суммы кредитов для населения.

Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам установлены по следующим видам кредитов:


Программа кредитования физических лицМинимальная сумма кредита (Рубли, доллары США, ЕВРО)
МоскваДругие регионы
Потребительский кредит без обеспечения45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро.15 000 рублей, 450 долларов США, 300 Евро
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости1,0 млн. руб.; 35 000 долл. США; 25 000 ЕВРО1,0 млн. руб.; 35 000 долл. США; 25 000 ЕВРО
Образовательный кредит45 000 рублей45 000 рублей
Образовательный кредит с государственным субсидированиемНе меньше стоимости обучения
Автокредит45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро
Партнерские программы автокредитования45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 Евро
Приобретение готового жилья300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро)
Приобретение строящегося жилья
Строительство жилого дома


Виды обеспечения по кредитам Сбербанка


В качестве основного обеспечения по кредитам Сбербанк принимает:

  • поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
  • поручительства юридических лиц;
  • залог недвижимого имущества (как приобретаемого по кредиту, так и другого);
  • залог транспортных средств;
  • залог иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
  • залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением в Банке;
  • залог ценных бумаг.


В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам оформляется:

  • поручительство супруги/супруга заемщика, если она/он не является созаемщиком;
  • поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика/созаемщика вне зависимости от их возраста, в собственность которых
  • залог имущественных прав (прав требования) по договору участия в долевом строительстве, договору инвестирования строительства или договору уступки права требования (по усмотрению Банка).


Особое внимание стоит уделить поручительству физических лиц при оформлении Сбербанком потребительских кредитов физическим лицам. Естественно, что доход поручителя, должен удовлетворять банк. Программа не оговаривает необходимое количество поручителей. Но в пресс-релизе Сбербанка от 08.07.10 говорилось, что «Потребительский» кредит при наличии 1 поручителя может быть выдан в размере до 1 млн. рублей, а при наличии 2 поручителей – до 1,5 млн. рублей. Думаю, что этот критерий сохранился и на сегодня.

Оформлять кредит под поручительство значительно удобнее и проще, но, а для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. Если заемщиком окажется безответственный или склонный к аферам человек, то выступать у него поручителем, это подставлять себя и свою семью под удар. Не стоит забывать - если заемщик, по какой либо причине не сможет или не захочет гасить кредит, то гасить будет поручитель. И еще кредитная история поручителя тоже будет плохой на длительные годы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, как себя защитить и достаточно ли хорошо вы знаете ссудополучателя.
Был в моей практике такой случай. Работали за соседними столами две коллеги в Областном управлении Сбербанка и считались подругами. Одна оформила кредит Сбербанка, вторая выступила поручителем и даже подписала стандартный в те времена бланк банка о согласии на удержание процентов и кредита из своей зарплаты. Через некоторое время в банке прошло сокращение штатов, и первая попала в список на увольнение. Обидевшись на весь белый свет, и на Сбербанк в том числе, она прекратила выплачивать кредит и проценты. Ее попробовали пристыдить тем, что будут удерживать деньги из зарплаты подруги, и услышали в ответ следующее: «Вот и пусть платит, она богатая, а я не работаю». И поручитель платила, так как в свое время просто безоговорочно поверила в порядочность подруги и не оформила обязательство на возмещение погашенный по кредиту.

До заполнения анкеты на кредит в Сбербанке России или до принятия решения выступить поручителем или созаемщиком, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, оцените свои реальные возможности по погашению всей суммы кредита с процентами, оформите необходимые гарантийные обязательства (это касается поручителей и созаемщиков), и удачной Вам работы с банком по осуществлению своей задумки.

Последние изменения в материал внесены 20.04.2013 года.


Комментарии 344   Коментирование отключено

Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей.


Рубрики статьи
Ярлыки статьи
автокредиты, кредиты, обзоры, проценты, Сбербанк РФ
Последние ответы на вопросы

Последние новости



Поиск по сайту


 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Банкирша.com .2012
 bankirsha.com