Страховое возмещение по вкладу. Как составить расчет суммы страхового возмещения. ^02.07.08

1. Подлежат ли страховому возмещению его вклады или вклад и проценты?
   
   
   
   • Страховому возмещению подлежат все сбережения, размещенные во вкладах или на счетах в банке, у которого отозвана лицензия.
   
   
   • Страховому возмещению не подлежат вклады и средства, которые не страхуются банками в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а именно:
     
     
     
     1. вклады на предъявителя;
     
     
     2. средства, переданные банку в доверительное управление;
     
     
     3. вклады, размещенные в депозитные сберегательные сертификаты;
     
     
     4. вклады, размещенные в филиалах банка, находящихся за границей, если Банк конечно Российский;
     
     
     5. средства на счетах физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица, открытых в связи с предпринимательской деятельностью;
     
     
     6. проценты, срок начисления которых не наступил.
     
     
   
   


2. Как определить размер страхового возмещения?
   
   
   
   • Размер страхового возмещения составляет 100% суммы всех вкладов в Банке, у которого отозвана лицензия, который не превышает 100 т.р. плюс 90% суммы, превышающей 100 т.р. но не более 400 т.р. Размер страхового возмещения считается в совокупности, независимо от количества открытых счетов.
   
   
   • В общую сумму страхового возмещения входят и проценты по вкладу, которые в соответствии с договором должны быть начислены на дату наступления страхового случая.
   
   
   • В расчет страхового возмещения не попадают проценты, начисление которых по договору еще не наступило.
   
   


3. Как составить расчет страхового возмещения?
   Во избежание ошибок, величину причитающегося к выплате страхового вознаграждения стоит проверить. А чтобы было понятно, как это сделать, рассмотрим несколько примеров расчета страхового возмещения.
   Пример 1. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 94 000 рублей и причисленные (капитализированные) к вкладу проценты в сумме 6 000 рублей.
   
   Размер обязательств банка перед вкладчиком составит:
   94 000 + 6 000 = 100 000 (руб.)
   
   Сумма страхового возмещения составит:
   (100 000 х 100%) : 100 = 100 000 (руб.)
   Пример 2. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 170 000 рублей и капитализированные проценты 10 000 рублей.
   
   Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
   170 000 + 10 000 = 180 000 (руб.)
   
   Размер страхового возмещения составит:
   (100 000 х 100% + 80 000 х 90%) : 100 = 172 000 (руб.)
   
   Остаток, не покрытый страховкой, составит:
   180 000 – 172 000 = 8 000 (руб.)
   
   

   ---

   ---

   
   Пример 3. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 360 000 рублей и капитализированные проценты 40 000 рублей.
   
   Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
   360 000 + 40 000 = 400 000 (руб.)
   
   Размер страхового возмещения составит:
   (100 000 х 100% + 300 000 х 90%) : 100 = 370 000 (руб.)
   
   Остаток, не покрытый страховкой, составит:
   400 000 – 370 000 = 30 000 (руб.)
   
   Пример 4. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 600 000 рублей и капитализированные проценты 66 000 рублей.
   
   Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
   600 000 + 66 000 = 666 000 (руб.)
   
   Сумма страхового возмещения составит:
   (100 000 х 100% + 566 000 х 90%) : 100 = 609 400 (руб.) Однако, это больше чем допустимый по закону размер страхового возмещения, поэтому окончательная сумма возмещения составит только 400 000.0 (руб.)
   
   Остаток, не покрытый страховкой, составит:
   666 000 – 400 000 = 266 000 (руб.)
   
   Пример 5. Вкладчик имеет в банке рублевых вклада на общую сумму 380 000 рублей и капитализированные проценты на день наступления страхового случая 16 000 рублей. Кроме того, этот вкладчик имеет в банке задолженность по кредиту. Непогашенный остаток потребительского кредита на этот же момент составляют 30 000 рублей, а начисленные, но еще не непогашенные проценты по нему 475 рублей. Итак, получается, что:
   
   Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
   380 000 + 16 000 = 396 000 (руб.)
   
   Размер встречных требований данного банка к вкладчику:
   30 000 + 475 = 30 475 (руб.)
   
   Размер обязательств банка за вычетом встречных требований к вкладчику:
   396 000 – 30 475 = 365 525 (руб.)
   
   Сумма страхового возмещения составит:
   (100 000 х 100% + 265 525 х 90%) : 100 = 338 972,5 (руб.)
   
   Остаток, не покрытый страховкой, составит:
   365 525 – 338 972,5 = 26 552,5 (руб.)
   
   Итак, примеры показывают, что чем больше была сумма вклада, тем больше оказались возможные потери, не покрытые страховым возмещением. И сам собой напрашивается вывод – нельзя хранить слишком большие суммы средств на вкладах в одном банке. Их надо рассредоточивать в нескольких банках.
   
   А удовлетворение права требования вкладчика к банку, по остатку вклада, не покрытого страховкой, осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации в рамках процедуры закрытия или банкротства банка (Примеры 2 – 5).
   


4. Что необходимо учитывать при составлении расчета страхового возмещения?
   При составлении расчета страхового возмещения необходимо учитывать следующее:
   
   
   
   • Если вклады и кредит были оформлены в валюте, то все суммы пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая, и только затем производится расчет величины страхового возмещения.
   
   
   • Если сумма вклада (вкладов) превышает страховое возмещение, то остаток вкладов, не покрытых страховкой, вкладчик возможно, сможет получить в рамках процедуры банкротства (ликвидации) банка. Хотя это достаточно долго и проблематично.
   
   
   • Что в сумму страхового возмещения не попадут суммы процентов, срок начисления которых не наступил. Так, например, если причисление процентов к вкладу производится один раз в квартал, то все проценты, начисленные за дни квартала, в котором произошел страховой случай, в расчете не участвуют.
   
   

С 01.10.2008 г. Государство увеличивает размер страховых возмещений по банковским вкладам до 700 т.р.