Приобретение жилья с помощью ипотечного кредита - это крайне длительное по времени и затратное по средствам мероприятие, при решении которого могут возникнуть финансовые затруднения. Особенно чувствительны в этом плане семьи, в которых два или три ребёнка.
Теперь, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 семьи, в которых в 2018-2022 годах появится второй и / или третий ребенок, могут воспользоваться льготными условиями оформлении ипотеки для улучшения своих жилищных условий.
Кто имеет право на ипотеку с государственной поддержкой?
Льготная ипотека
Право на получение льготной ипотеки с государственной поддержкой в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 имеют только граждане Российской Федерации при рождении у них начиная с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года включительно второго и (или) третьего ребенка, которые (й) также имеют (ет) гражданство Российской Федерации.
Право на государственную поддержку (субсидию) по ипотеке имеют заёмщики, которые соответствуют следующим критериям:
- в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года у них родится второй и/или третий ребёнок,
- кредитный договор (договор займа) на ипотеку оформлен не ранее 1 января 2018 года.
Сроки государственной поддержки по ипотеке семей с детьми
В соответствии с п. 5 и п.6 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 государственная субсидия по оформленной ипотеке действует для многодетных семей заёмщиков в течении:
- 3 лет - при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 5 лет - при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
- 8 лет* - при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок, тогда действие льготной ставки будет продлено ещё на 5 лет.
*Субсидии в 8 лет складываются из следующих периодов кредитования льготной ипотеки:
- Если заёмщику, в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года предоставлена субсидия на 3 года в связи с рождением второго ребенка, то при рождении в этот период ещё и 3-го ребёнка — период предоставления субсидии на 3-го ребёнка продлевается на 5 лет со дня окончания периода предоставления субсидии в связи с рождением второго ребенка. Начало исполнения второго периода субсидии сдвигается на дату, следующую за датой окончания первого периода.
- Если у заёмщика, который уже закончил получение субсидию на 3 года в связи с рождением второго ребенка, и у которого затем, не позднее 31 декабря 2022 года, родится 3-й ребёнок — то предоставление субсидии возобновляется на 5 лет с даты рождения третьего ребенка. Между первым и вторым периодом субсидии может получиться временной интервал.
Процентные ставки по льготной ипотеке с господдержкой (размер субсидий).
Помощь государства семьям с двумя и тремя детьми заключается в установлении жёсткой процентной ставки для заёмщика, размеры и сроки субсидирования Банкам части процентной ставки по ипотечным кредитам.
В соответствии с п. 4 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 субсидии государства представляются:
- в размере разницы между размером ключевой ставки ЦБ РФ на 1-й день календарного месяца, за который предоставляется субсидия (далее -расчетный период), увеличенной на 2 процентных пункта, и размером процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (договором займа) в размере 6 процентов годовых (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения после оформления права собственности на такое жилое помещение). При этом процентная ставка в размере 6 процентов годовых устанавливается на период, указанный в пункте 5 Правил к Постановлению.
- После окончания этого периода процентная ставка в соответствии с кредитным договором (договором займа) устанавливается в размере, не превышающем ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи кредита (займа), увеличенной на 2 процентных пункта. Субсидия предоставляется в случае исполнения в полном объеме заемщиком в течение указанного периода своих обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).
Приведу расчёт размера субсидии банку, исходя из п.4 Постановления Правительства РФ на январь 2018 года. С 01 января 2018 года по 31 января 2018 года ключевая ставка была установлена 7,75%.
Субсидия Банку в 1 периоде = Ключевая ставка + 2 п. - 6% = 7,75% + 2 — 6 = 3,75%
Субсидия Банку во 2 периоде = 0
Теперь о процентной ставке, которую должны закладывать Банки в кредитный договор для заёмщика ипотеки:
- 6% - в течении 3-х лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 6% — в течении 5 лет при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
- 6% - в течении 8 лет при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок.
- Ключевая ставка + 2 п. - в остальной период кредитования заёмщика.
Условия кредитования по льготной ипотеки с господдержкой
В соответствии с п. 10 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 при заключении кредитных договоров на льготную ипотеку с господдержкой для семей с детьми действуют следующие условия кредитования:
- Валюта кредитования — Рубли РФ.
- Дата заключения кредитного договора (договора займа) - не ранее 1 января 2018 года, т.е. льгота не распространяется на кредиты, оформленные заёмщиком ранее этой даты.
- Сумма кредита (займа) - до 3 млн. рублей включительно (для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области).
- Сумма кредита (займа) - до 8 млн. рублей включительно (для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области).
- Привлечение собственных средств заёмщика - Не менее 20 процентов стоимости жилого помещения оплачивается за счет собственных средств клиента. В собственные средства клиента входят — средства, накопленные за счёт доходов, в том числе и полученные из федерального бюджета; полученные из бюджетов субъектов Российской Федерации, из местных бюджетов; либо средства, полученные от организации - работодателя заёмщика.
- Обязательное заключение заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения (после оформления права собственности на такое жилое помещение)
Остальные условия кредитования банки устанавливают по своему усмотрению. Так, например, срок кредита может быть от 3 до 25 лет (Банк «ДельтаКредит») или от 12 месяцев до 30 лет (Сбербанк России), а возраст заёмщика на момент предоставления кредита не менее 21 года (Сбербанк России) или достигших 18 лет (!! «АК БАРС» Банк).
Можно ли использовать материнский капитал на льготное кредитование семей с двумя детьми?
Конечно можно. Материнский капитал можно использовать на льготное кредитование семей с двумя детьми (на уплату первоначального взноса при получении кредита, погашение основного долга и уплату процентов по кредиту). Программа льготного кредитования напрямую не связана с программой материнского капитала, но обе программы друг другу не противоречат и не имеют ограничений по совместному использованию.
Право на участие в государственной программе материнского капитала продлено до 31 декабря 2021 года, т.е. право на материнский капитал возникает при рождении или усыновлении второго ребёнка до 31 декабря 2021 года, а средства по полученному сертификату направляются в соответствии с и Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862.
Вот как об использовании материнского капитала говорится в п.3 Приложения к Постановлению Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862 "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий":
«П.3 В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на:
а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала;
в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.»
Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что материнский капитал можно использовать:
- На пополнение собственных средств заёмщика для первоначального взноса, который по льготной ипотеке составляет от 20 % стоимости жилья— до 31 декабря 2022 года.
- На погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу) — в течении всего периода кредитования.
На 2018 год размер материнского капитала составляет 453 тыс. рублей.
Банки привлечённые к выдачи льготной ипотеки
Министерство финансов России удовлетворило заявки Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и 46 банков, которые смогут принять участие в программе субсидирования ипотечных ставок для семей с детьми. Общий лимит средств программы, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), составляет 600 миллиардов рублей.
Приказом Министерства финансов РФ от 19 февраля 2018 г. № 88 осуществлено распределение этого лимита средств, которые будут предоставлены банкам в виде субсидий по программе:
| №№ | Наименование организации | Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб. |
|---|---|---|
| 1 | ПАО «Сбербанк России» | 171 205 |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 106 726 |
| 3 | Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ПАО) | 46 586 |
| 4 | Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) | 22 840 |
| 5 | «Газпромбанк» (АО) | 22 006 |
| 6 | АО «Россельхозбанк» | 20 145 |
| 7 | ПАО «Промсвязьбанк» | 14 835 |
| 8 | ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» | 14 578 |
| 9 | «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (ПАО) | 13 261 |
| 10 | АО «Райффайзенбанк» | 12 807 |
| 11 | ПАО Банк «Возрождение» | 12 135 |
| 12 | АО «Акционерный Банк «РОССИЯ» | 9 285 |
| 13 | ПАО «Совкомбанк» | 8 538 |
| 14 | АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» | 8 062 |
| 15 | ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» | 7 628 |
| 16 | Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ПАО) | 6 980 |
| 17 | Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (ПАО) | 5 136 |
| 18 | ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» | 4 937 |
| 19 | ПАО «БАНК УРАЛСИБ» | 4 717 |
| 20 | ПАО коммерческий банк «Центр-инвест» | 4 669 |
| 21 | АО «ЮниКредит Банк» | 4 269 |
| 22 | АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» | 3 202 |
| 23 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПАО) | 3 202 |
| 24 | АО Банк конверсии «Снежинский» | 3 202 |
| 25 | Коммерческий банк «Кубань Кредит» ООО | 3 202 |
| 26 | Прио-Внешторгбанк (ПАО) | 3 202 |
| 27 | РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (ПАО) | 3 202 |
| 28 | АО Банк «Северный морской путь» | 3 202 |
| 29 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПАО) | 3 202 |
| 30 | АО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК» | 3 202 |
| 31 | Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (АО) | 3 148 |
| 32 | Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (ООО) | 3 148 |
| 33 | Банк ЗЕНИТ (ПАО) | 3 148 |
| 34 | ООО Банк «Аверс» | 3 148 |
| 35 | ПАО «Курский промышленный банк» | 3 148 |
| 36 | ПАО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» | 3 148 |
| 37 | ПАО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» | 3 095 |
| 38 | ПАО «Дальневосточный банк» | 3 095 |
| 39 | АО «Сургутнефтегазбанк» | 3 095 |
| 40 | ПАО коммерческий банк «Уральский финансовый дом» | 3 095 |
| 41 | ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» | 3 095 |
| 42 | ПАО «БИНБАНК» | 3 095 |
| 43 | ПАО «Московский Индустриальный банк» | 3 095 |
| 44 | Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (ПАО) | 2 988 |
| 45 | ПАО Банк «Кузнецкий» | 2 988 |
| 46 | АО «Всероссийский банк развития регионов» | 2 988 |
| 47 | АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
| - | ИТОГО | 600 000 |
На день публикования материала о начале выдачи льготной ипотеки для граждан с детьми через СМИ объявили следующие банки:
- Сбербанк России
- Россельхозбанк
- «АК БАРС» Банк
- Банк «ДельтаКредит»
- Банк ЗЕНИТ
- Московский Кредитный Банк .
Последние изменения в материал внесены 14.03.2018 года.