ИМПЭКСБАНК предлагает четыре программы ипотечного кредитования, состоящих из 8 разновидностей. Но первое, что бросается в глаза при изучении условий ипотечного кредитования, это отказ банка выдавать кредиты под ипотеку людям, которые занимаются предпринимательской деятельностью, наверняка считая их доходы ненадежными и нестабильными. А ведь это огромная прослойка населения, которая добросовестно трудится в различных отраслях экономики страны, причем не самая бедная прослойка! Второе, это наличие различных комиссий, штрафов и даже пени при выдаче и сопровождении ипотечных кредитов.
Итак, ИМПЭКСБАНК предоставляет следующие виды ипотечных кредитов физическим лицам - непредпринимателям:
- Ипотечный жилищный кредит на 100% - на приобретение квартир на вторичном рынке недвижимости без первоначального взноса. Этот кредит, похоже, могут получать только жители двух регионов: Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область.
- Ипотечный жилищный кредит – на приобретение квартиры или жилого дома (коттеджа, таунхауса) с прилегающим земельным участкам на вторичном рынке жилья. ИМПЭКСБАНКОМ разработаны отдельные условия кредитования Москвы и Московской области и кредитования в региональных филиалах.
- Инвестиционный ипотечный кредит – на приобретение квартир в строящихся многоквартирных домах. Условия кредитования в Москве, Московской Области и региональных филиалов едины.
- Ипотечный кредит – на любые цели под залог имеющейся недвижимости.
Все виды ипотечных кредитов выдаются в долларах США или рублях. И при оформлении ипотечных кредитов Импексбанк предъявляет следующие требования к заемщикам/поручителям по кредитам:
- Возраст: от 21 года на момент предоставления кредита до 65 лет на момент окончания кредитного договора - для женщин и мужчин;
- Стаж на последнем месте работы: не менее 4 мес.;
- Гражданство РФ;
- Постоянная регистрация на территории РФ
Основные параметры выдачи ипотечных кредитов ИМПЭКСБАНКА, в разрезе программ кредитования, выглядят так:
| Программы / Условия | Ипотечный жилищный кредит на 100 % | Ипотечный жилищный кредит | Инвестиционный ипотечный кредит | Ипотечный кредит | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Минимальная сумма ипотечного кредита | 15 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ | 15 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ; 10 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ - для регионов | 15 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ | 15 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ в г.г. Москва и Санкт-Петербург; 10 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ - в региональных филиалах |
| 2 | Максимальная сумма ипотечного кредита | 250 000 долларов США, или эквивалент в рублях РФ | Определяется индивидуально для каждого заемщика, на основе его платежеспособности | Определяется индивидуально для каждого заемщика, на основе его платежеспособности | Определяется индивидуально для каждого заемщика, на основе его платежеспособности |
| 3 | Первоначальный взнос на ипотечный кредит | 0 % | От 10 % - по квартирам, от 20 % - по жилым домам | От 15 % стоимости жилья | 0 % |
| 4 | Срок ипотечного кредитования | 5 лет, 10-25 лет. | 5 лет, 10-25 лет. | 5 лет, 10-25 лет. | 5 лет, 10 лет |
| 5 | Количество разновидностей программы | 2 | 3 | 2 | 1 |
| 6 | Проценты по ипотечному кредиту в рублях – с учетом разновидностей | 11%, 12%, 13% | 12%, 13% | 12%, 13% | 15% |
| 7 | Проценты по кредиту в долларах США - с учетом разновидностей | 10%, 11% | 10%, 11% | 10%, 11% | 13% |
Кроме общих условий по получению кредита, в каждой программе ипотечного кредитования есть свои особенности и требования: по предоставлению и оформлению залога и поручительств; по перечню представляемых для кредитования документов, по страхованию и т.д.
Основной перечень документов, предоставляемых заемщиком и поручителем (-ями) для рассмотрения Заявления – анкеты на ипотечное кредитование следующий:
- Паспорт Заемщика и его (ее) супруги (супруга);
- Справка о доходах за последние 6 месяцев (предоставляется один из ниже перечисленных документов): по форме № 2-НДФЛ "Справка о доходах физического лица"; по форме банка; справка о заявленном доходе.
- Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (при наличии).
- Копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака, брачного контракта (при наличии).
- Копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей Заемщика и его (ее) супруги(супруга) (при наличии).
- Военный билет (для мужчин в возрасте до 28 лет).
- Водительское удостоверение Заемщика и его(ее) супруги(супруга), в случае невозможности предоставления водительского удостоверения предоставляются: справка из психоневрологического диспансера; справка из наркологического диспансера.
- При сумме кредита свыше 50 000 долл. США (эквивалент в рублях) дополнительно предоставляются - копия трудовой книжки Заемщика и его(ее) супруги(супруга), заверенная печатью компании-работодателя на каждой странице (заемщика - обязательно, супруги(а) - при наличии).
- Копия трудового договора (при наличии).
Перечень обязательных документов, предоставляемых Заемщиком / Поручителем по ипотечному кредиту, которые относятся к следующим категориям физических лиц: служащие государственных силовых ведомств:
- Паспорт Заемщика и его (ее) супруги (супруга) - Справка о доходах за последние 6 месяцев (предоставляется один из ниже перечисленных документов):
- по форме № 2-НДФЛ "Справка о доходах физического лица";
- по форме банка;
- справка о заявленном доходе.
- Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) Заемщика и его/ее супруги/супруга (при наличии).
- Копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака, брачного контракта (при наличии).
- Копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей Заемщика и его/ее супруги/супруга (при наличии).
- Военный билет (для мужчин в возрасте до 28 лет).
- Водительское удостоверение Заемщика и его (ее) супруги(супруга), в случае невозможности предоставления водительского удостоверения предоставляются:
- справка из психоневрологического диспансера;
- справка из наркологического диспансера.
- При сумме кредита свыше 50 000 долл. США (эквивалент в рублях) дополнительно предоставляются:
- Контракт (дата окончания Контракта должна быть позже даты окончания кредитного договора) или справка о прохождении службы, заверенная подписью работника отдела кадров и гербовой печатью, с указанием места и стажа;
- Копия трудового договора (при наличии).
А теперь приведу таблицу сопутствующих ипотечным кредитам услуг ИМПЭКСБАНКА, которые ощутимо увеличивают общую стоимость кредита:
| Программы / Вид платной услуги | Метод взимания | Ипотечный жилищный кредит на 100 % | Ипотечный жилищный кредит | Инвестиционный ипотечный кредит | Ипотечный кредит | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Комиссия за снятие наличных через банкомат – при расчетах наличными | От суммы снятия | 1 %, 2 % | 1%, 2 % | - | - |
| 2 | Комиссия за открытие ссудного счета – при расчетах аккредитивами | Единовременно от суммы кредита | 1 %, 2 % | 1%, 2 % | - | - |
| 3 | Плата за аренду индивидуального банковского сейфа на срок 45 дней | Единовременно | Тарифы зависят от филиала, размера ячейки и срока хранения в днях | Тарифы зависят от филиала, размера ячейки и срока хранения в днях | - | - |
| 4 | Комиссия за выдачу кредита | Единовременно от суммы кредита | - | - | 1 %, 2 % | 1,5 % |
| 5 | Комиссия за ведение ссудного счета | Ежемесячно от суммы кредита | 0,2 % | - | - | - |
| 6 | Комиссия за досрочное погашение кредита по ипотеки, если сумма платежей по кредитному договору превышает 20% от суммы предоставленного кредита и погашение осуществлено в первые 2 года. | От суммы досрочного погашения | 2 % | - | - | - |
| 7 | Повышение процента за нарушение срока возврата кредита | для каждого срока и валюты кредита | Удвоенная процентная ставка | - | - | Удвоенная процентная ставка |
| 8 | Штраф за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом | - | 50 долларов США, или 1500 руб. | - | - | 30 долларов США, или 1000 руб. |
| 9 | Пеня | - | - | - | - | 0,2% |
Рассмотрим условный пример получения кредита, взяв за основу программу «Ипотечный жилищный кредит на 100 %» (программа № 1).
Условия ипотечного кредита таковы:
- Сумма кредита на однокомнатную квартиру на вторичном рынке жилья в г. Москве – 1 600 000,00 рублей.
- Срок кредитования – 5 лет.
- Процент по кредиту – 13 % «годовых».
Делаем расчет, чтобы увидеть на примере, в какую сумму обойдется покупка квартиры по ипотечному жилищному кредиту на 100 % (программа № 1) ИМПЭКСБАНКА, по данному условному примеру:
| №№ | рубли | |
|---|---|---|
| 1. | Сумма кредита на ипотеку | 1 600 000,00 |
| 2. | Срок кредитования | 5 лет / 60 мес. |
| 3. | Ставка кредитования | 13 % |
| 4. | Размер ежемесячного аннуитетного платежа | 52 950,95 |
| 5. | Размер годового платежа по кредиту | 635 411,36 |
| 6. | Общая сумма платежей за весь период кредитования (сумма стоимости квартиры с процентами) Стр. 4 х 60 мес. | 3 177 056,80 |
| 7. | В т.ч. сумма вознаграждения банку (стр.6-стр.1) | 1 577 056,80 |
| 8. | Комиссия за снятие кредита наличными денежными средствами – 1% от суммы кредита | 16 000,00 |
| 9. | Комиссия за ведение ссудного счета - 0,2% от суммы кредита ежемесячно, по условиям | 128 109,65 |
| 10. | Все платежи банку за услуги по кредитованию (гр.7+гр.8+гр.9) | 1 721 166,45 |
| 11. | Стоимость кредита в % сумме кредита (гр.10 х 100 % / гр.1) | 107,5 % |
Итак, за 5 лет, помимо самого кредита на ипотеку, клиенту придется выплатить самому ИМПЭКСБАНКУ за услуги - 1 721 166,45 руб., что составит 107,5 % к сумме кредита. А размер только ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 52 950,95 рублей говорит о том, что кредит на ипотеку, выдаваемый на 5 лет, может быть доступен только достаточно состоятельному клиенту, имеющему среднемесячный доход семьи около 100 - 120 тыс. руб.
В приведенном расчете не учитывается то, что если клиент Импексбанка попытается форсировать погашение кредита в первом году кредитования, или по объективным причинам будет иногда задерживать плановый платеж в счет погашения кредита, то тут - же будет вынужден платить штрафные санкции, и не малые.
Кроме этого, клиент Импэксбанка ежегодно будет тратить средства на обязательное оформление следующих страховок:
- Страхование риска потери титула собственности Заемщика, на приобретаемую квартиру;
- Страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика;
- Страхование квартиры от рисков гибели / повреждения.
А само страхование можно осуществлять только в страховых компаниях, аккредитованных Импэксбанком. Выбора со стороны клиента не допускается, и остается непонятным, а какова цены за услуги этих фирм и приемлема ли она клиенту?
В обеспечение ипотечных кредитов ИМПЭКСБАНК оформляет следующее:
- Ипотечный жилищный кредит на 100 %:
- ипотека (залог) приобретаемой квартиры, возникающая в силу закона (оформляется Закладной), или
- ипотека (залог) приобретаемой квартиры, возникающая в силу закона и обеспечивающая часть кредита, выданную на приобретение квартиры, и последующая ипотека, возникающая в силу договора об ипотеке и обеспечивающая часть кредита, выданную на приобретение неотделимых улучшений квартиры (в случае включения в фактическую стоимость квартиры стоимости ее неотделимых улучшений);
- Поручительство супруга (-ги).
- Ипотечный жилищный кредит:
- ипотека (залог) приобретаемой квартиры/коттеджа, возникающая в силу закона (оформляется Закладной)
- Поручительство супруга(ги)
- Инвестиционный ипотечный кредит:
До регистрации права собственности заемщика на квартиру необходимо предоставление одного из следующих видов обеспечения:- Залог имущественных прав;
- Поручительство третьих лиц (исключая супругу(га) заемщика) – не менее 2-х человек с суммарным доходом, равным либо превышающим доход заемщика;
- Ипотека (залог) в пользу Банка имеющейся квартиры или жилого дома (коттеджа, таунхауса) с прилегающим земельным участком. Оценочная стоимость передаваемого в залог недвижимого имущества должна быть не менее суммы кредита, увеличенной на 10%.
После регистрации права собственности заемщика на квартиру:- Ипотека (залог) квартиры в пользу Банка.
- Ипотечный кредит:
- Ипотека (залог) имеющейся квартиры/жилого дома в пользу Банка;
- Поручительство супруга (ги);
- Поручительство залогодателя;
- Поручительство третьих лиц (при необходимости).
Если кого-то заинтересовали ипотечные кредиты ИМПЭКСБАНКА, или возникла необходимость уточнения тарифов, то подробную информацию по кредитованию можно получить по тел. справочной службы банка (495) 258-32-32 или на сайте ИМПЭКСБАНКА www.impexbank.ru