Поговорим про ипотечные кредиты ИМПЭКСБАНКА

Как-то одна из посетительниц сайта «Банкирша.ком», задала мне вопрос через комментарии: «А что Вы скажите про ипотеку Импэксбанка?» И вот, посмотрев материалы на сайте банка, я подготовила обзор о том, как выдает ипотечные кредиты населению ИМПЭКСБАНК.

ИМПЭКСБАНК предлагает четыре программы ипотечного кредитования, состоящих из 8 разновидностей. Но первое, что бросается в глаза при изучении условий ипотечного кредитования, это отказ банка выдавать кредиты под ипотеку людям, которые занимаются предпринимательской деятельностью, наверняка считая их доходы ненадежными и нестабильными. А ведь это огромная прослойка населения, которая добросовестно трудится в различных отраслях экономики страны, причем не самая бедная прослойка! Второе, это наличие различных комиссий, штрафов и даже пени при выдаче и сопровождении ипотечных кредитов.

Итак, ИМПЭКСБАНК предоставляет следующие виды ипотечных кредитов физическим лицам - непредпринимателям:

Ипотечный жилищный кредит на 100% - на приобретение квартир на вторичном рынке недвижимости без первоначального взноса. Этот кредит, похоже, могут получать только жители двух регионов: Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область.

Ипотечный жилищный кредит – на приобретение квартиры или жилого дома (коттеджа, таунхауса) с прилегающим земельным участкам на вторичном рынке жилья. ИМПЭКСБАНКОМ разработаны отдельные условия кредитования Москвы и Московской области и кредитования в региональных филиалах.

Инвестиционный ипотечный кредит – на приобретение квартир в строящихся многоквартирных домах. Условия кредитования в Москве, Московской Области и региональных филиалов едины.

Ипотечный кредит – на любые цели под залог имеющейся недвижимости.

Все виды ипотечных кредитов выдаются в долларах США или рублях. И при оформлении ипотечных кредитов Импексбанк предъявляет следующие требования к заемщикам/поручителям по кредитам:

Возраст: от 21 года на момент предоставления кредита до 65 лет на момент окончания кредитного договора - для женщин и мужчин;

Стаж на последнем месте работы: не менее 4 мес.;

Гражданство РФ;

Постоянная регистрация на территории РФ

Основные параметры выдачи ипотечных кредитов ИМПЭКСБАНКА, в разрезе программ кредитования, выглядят так:

	Программы / Условия	Ипотечный жилищный кредит на 100 %	Ипотечный жилищный кредит	Инвестиционный ипотечный кредит	Ипотечный кредит
1	Минимальная сумма ипотечного кредита	15 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ	15 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ; 10 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ - для регионов	15 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ	15 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ в г.г. Москва и Санкт-Петербург; 10 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ - в региональных филиалах
2	Максимальная сумма ипотечного кредита	250 000 долларов США, или эквивалент в рублях РФ	Определяется индивидуально для каждого заемщика, на основе его платежеспособности	Определяется индивидуально для каждого заемщика, на основе его платежеспособности	Определяется индивидуально для каждого заемщика, на основе его платежеспособности
3	Первоначальный взнос на ипотечный кредит	0 %	От 10 % - по квартирам, от 20 % - по жилым домам	От 15 % стоимости жилья	0 %
4	Срок ипотечного кредитования	5 лет, 10-25 лет.	5 лет, 10-25 лет.	5 лет, 10-25 лет.	5 лет, 10 лет
5	Количество разновидностей программы	2	3	2	1
6	Проценты по ипотечному кредиту в рублях – с учетом разновидностей	11%, 12%, 13%	12%, 13%	12%, 13%	15%
7	Проценты по кредиту в долларах США - с учетом разновидностей	10%, 11%	10%, 11%	10%, 11%	13%

Кроме общих условий по получению кредита, в каждой программе ипотечного кредитования есть свои особенности и требования: по предоставлению и оформлению залога и поручительств; по перечню представляемых для кредитования документов, по страхованию и т.д.
Основной перечень документов, предоставляемых заемщиком и поручителем (-ями) для рассмотрения Заявления – анкеты на ипотечное кредитование следующий:

Паспорт Заемщика и его (ее) супруги (супруга);

Справка о доходах за последние 6 месяцев (предоставляется один из ниже перечисленных документов): по форме № 2-НДФЛ "Справка о доходах физического лица"; по форме банка; справка о заявленном доходе.

Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) Заемщика и его(ее) супруги(супруга) (при наличии).

Копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака, брачного контракта (при наличии).

Копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей Заемщика и его (ее) супруги(супруга) (при наличии).

Военный билет (для мужчин в возрасте до 28 лет).

Водительское удостоверение Заемщика и его(ее) супруги(супруга), в случае невозможности предоставления водительского удостоверения предоставляются: справка из психоневрологического диспансера; справка из наркологического диспансера.

При сумме кредита свыше 50 000 долл. США (эквивалент в рублях) дополнительно предоставляются - копия трудовой книжки Заемщика и его(ее) супруги(супруга), заверенная печатью компании-работодателя на каждой странице (заемщика - обязательно, супруги(а) - при наличии).

Копия трудового договора (при наличии).

Перечень обязательных документов, предоставляемых Заемщиком / Поручителем по ипотечному кредиту, которые относятся к следующим категориям физических лиц: служащие государственных силовых ведомств:

Паспорт Заемщика и его (ее) супруги (супруга) - Справка о доходах за последние 6 месяцев (предоставляется один из ниже перечисленных документов):
- по форме № 2-НДФЛ "Справка о доходах физического лица";
- по форме банка;
- справка о заявленном доходе.

Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) Заемщика и его/ее супруги/супруга (при наличии).

Копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака, брачного контракта (при наличии).

Копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей Заемщика и его/ее супруги/супруга (при наличии).

Военный билет (для мужчин в возрасте до 28 лет).

Водительское удостоверение Заемщика и его (ее) супруги(супруга), в случае невозможности предоставления водительского удостоверения предоставляются:
- справка из психоневрологического диспансера;
- справка из наркологического диспансера.

При сумме кредита свыше 50 000 долл. США (эквивалент в рублях) дополнительно предоставляются:
- Контракт (дата окончания Контракта должна быть позже даты окончания кредитного договора) или справка о прохождении службы, заверенная подписью работника отдела кадров и гербовой печатью, с указанием места и стажа;
- Копия трудового договора (при наличии).

А теперь приведу таблицу сопутствующих ипотечным кредитам услуг ИМПЭКСБАНКА, которые ощутимо увеличивают общую стоимость кредита:

	Программы / Вид платной услуги	Метод взимания	Ипотечный жилищный кредит на 100 %	Ипотечный жилищный кредит	Инвестиционный ипотечный кредит	Ипотечный кредит
1	Комиссия за снятие наличных через банкомат – при расчетах наличными	От суммы снятия	1 %, 2 %	1%, 2 %	-	-
2	Комиссия за открытие ссудного счета – при расчетах аккредитивами	Единовременно от суммы кредита	1 %, 2 %	1%, 2 %	-	-
3	Плата за аренду индивидуального банковского сейфа на срок 45 дней	Единовременно	Тарифы зависят от филиала, размера ячейки и срока хранения в днях	Тарифы зависят от филиала, размера ячейки и срока хранения в днях	-	-
4	Комиссия за выдачу кредита	Единовременно от суммы кредита	-	-	1 %, 2 %	1,5 %
5	Комиссия за ведение ссудного счета	Ежемесячно от суммы кредита	0,2 %	-	-	-
6	Комиссия за досрочное погашение кредита по ипотеки, если сумма платежей по кредитному договору превышает 20% от суммы предоставленного кредита и погашение осуществлено в первые 2 года.	От суммы досрочного погашения	2 %	-	-	-
7	Повышение процента за нарушение срока возврата кредита	для каждого срока и валюты кредита	Удвоенная процентная ставка	-	-	Удвоенная процентная ставка
8	Штраф за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом	-	50 долларов США, или 1500 руб.	-	-	30 долларов США, или 1000 руб.
9	Пеня	-	-	-	-	0,2%

Рассмотрим условный пример получения кредита, взяв за основу программу «Ипотечный жилищный кредит на 100 %» (программа № 1).
Условия ипотечного кредита таковы:

Сумма кредита на однокомнатную квартиру на вторичном рынке жилья в г. Москве – 1 600 000,00 рублей.

Срок кредитования – 5 лет.

Процент по кредиту – 13 % «годовых».

Делаем расчет, чтобы увидеть на примере, в какую сумму обойдется покупка квартиры по ипотечному жилищному кредиту на 100 % (программа № 1) ИМПЭКСБАНКА, по данному условному примеру:

№№		рубли
1.	Сумма кредита на ипотеку	1 600 000,00
2.	Срок кредитования	5 лет / 60 мес.
3.	Ставка кредитования	13 %
4.	Размер ежемесячного аннуитетного платежа	52 950,95
5.	Размер годового платежа по кредиту	635 411,36
6.	Общая сумма платежей за весь период кредитования (сумма стоимости квартиры с процентами) Стр. 4 х 60 мес.	3 177 056,80
7.	В т.ч. сумма вознаграждения банку (стр.6-стр.1)	1 577 056,80
8.	Комиссия за снятие кредита наличными денежными средствами – 1% от суммы кредита	16 000,00
9.	Комиссия за ведение ссудного счета - 0,2% от суммы кредита ежемесячно, по условиям	128 109,65
10.	Все платежи банку за услуги по кредитованию (гр.7+гр.8+гр.9)	1 721 166,45
11.	Стоимость кредита в % сумме кредита (гр.10 х 100 % / гр.1)	107,5 %

Итак, за 5 лет, помимо самого кредита на ипотеку, клиенту придется выплатить самому ИМПЭКСБАНКУ за услуги - 1 721 166,45 руб., что составит 107,5 % к сумме кредита. А размер только ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 52 950,95 рублей говорит о том, что кредит на ипотеку, выдаваемый на 5 лет, может быть доступен только достаточно состоятельному клиенту, имеющему среднемесячный доход семьи около 100 - 120 тыс. руб.

В приведенном расчете не учитывается то, что если клиент Импексбанка попытается форсировать погашение кредита в первом году кредитования, или по объективным причинам будет иногда задерживать плановый платеж в счет погашения кредита, то тут - же будет вынужден платить штрафные санкции, и не малые.

Кроме этого, клиент Импэксбанка ежегодно будет тратить средства на обязательное оформление следующих страховок:

Страхование риска потери титула собственности Заемщика, на приобретаемую квартиру;

Страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика;

Страхование квартиры от рисков гибели / повреждения.

А само страхование можно осуществлять только в страховых компаниях, аккредитованных Импэксбанком. Выбора со стороны клиента не допускается, и остается непонятным, а какова цены за услуги этих фирм и приемлема ли она клиенту?

В обеспечение ипотечных кредитов ИМПЭКСБАНК оформляет следующее:

Ипотечный жилищный кредит на 100 %:
- ипотека (залог) приобретаемой квартиры, возникающая в силу закона (оформляется Закладной), или
- ипотека (залог) приобретаемой квартиры, возникающая в силу закона и обеспечивающая часть кредита, выданную на приобретение квартиры, и последующая ипотека, возникающая в силу договора об ипотеке и обеспечивающая часть кредита, выданную на приобретение неотделимых улучшений квартиры (в случае включения в фактическую стоимость квартиры стоимости ее неотделимых улучшений);
- Поручительство супруга (-ги).

Ипотечный жилищный кредит:
- ипотека (залог) приобретаемой квартиры/коттеджа, возникающая в силу закона (оформляется Закладной)
- Поручительство супруга(ги)

Инвестиционный ипотечный кредит:

До регистрации права собственности заемщика на квартиру необходимо предоставление одного из следующих видов обеспечения:
- Залог имущественных прав;
- Поручительство третьих лиц (исключая супругу(га) заемщика) – не менее 2-х человек с суммарным доходом, равным либо превышающим доход заемщика;
- Ипотека (залог) в пользу Банка имеющейся квартиры или жилого дома (коттеджа, таунхауса) с прилегающим земельным участком. Оценочная стоимость передаваемого в залог недвижимого имущества должна быть не менее суммы кредита, увеличенной на 10%.
После регистрации права собственности заемщика на квартиру:
- Ипотека (залог) квартиры в пользу Банка.

Ипотечный кредит:
- Ипотека (залог) имеющейся квартиры/жилого дома в пользу Банка;
- Поручительство супруга (ги);
- Поручительство залогодателя;
- Поручительство третьих лиц (при необходимости).

Если кого-то заинтересовали ипотечные кредиты ИМПЭКСБАНКА, или возникла необходимость уточнения тарифов, то подробную информацию по кредитованию можно получить по тел. справочной службы банка (495) 258-32-32 или на сайте ИМПЭКСБАНКА www.impexbank.ru

Поговорим про ипотечные кредиты ИМПЭКСБАНКА 11.03.07

Поговорим про ипотечные кредиты ИМПЭКСБАНКА ^11.03.07