Деньги в семейный бюджет. Пенсионные вклады (депозиты) Сбербанка РФ

Как улучшить свое финансовое состояние при выходе на пенсию? Для рядовых граждан России это далеко не праздный вопрос. А уход на пенсию – не самое счастливое событие. Сумма пенсии большинства - близка к прожиточному минимуму. И рядовые пенсионеры постепенно оказываются у черты бедности, к чему они не всегда готовы. Что же делать?

Чтобы жить достойно, можно воспользоваться множеством вариантов законного получения дополнительных доходов (денег). Можно открыть небольшой семейный бизнес, можно сдавать в аренду жилье (если есть лишнее), можно разместить денежные средства в акции и облигации, что рискованно. А многие, после оформления пенсии, продолжают работать - пока хватает сил у них и терпения у руководителя предприятия. Для всего вышеперечисленного необходимо иметь здоровье, обладать интуицией и сообразительностью, и оставаться активным человеком.

Есть наиболее простой и доступный способ, это зарабатывать дополнительные доходы от размещения средств на вклады (депозиты). За год или два до выхода на пенсию начинайте ежемесячно откладывать (на сберкнижку) небольшие суммы денег (например, от 100 до 1000 руб.), а после оформления пенсии, накопленные средства разместите на пенсионные вклады (депозиты) в выбранный Коммерческий банк, с целью получения дополнительных доходов в виде процентов (ставки по вкладам). Посетите несколько коммерческих банков. Ваш Вопрос - пенсионные вклады (депозиты) и процентные ставки по депозитам? Ответ можно получить у консультантов банков, и только затем делайте свой выбор банка и вклада.

Одним из популярнейших банков у пенсионеров является Сбербанк России. Сбербанк предлагает вклады (депозиты) для пенсионеров 3 видов с различными меняющимися условиями. Можно выбрать вид вклада (депозита) с учетом своих пожеланий. Практически во всех банках процентные ставки на вклады (депозиты) для пенсионеров (если таковые имеются) немного выше, чем по другим вкладам, поэтому они предпочтительнее. Все пенсионные вклады Сбербанка России открываются на основании пенсионного удостоверения и предъявлении паспорта.

Пенсионные депозиты (вклады) Сбербанка на начало 2006 года и условия по ним выглядят так:

Вид вклада	Срок вклада, пролонгация	Сумма первоначального взноса и доп. взносов	Примечание	Годовой %
Пенсионный депозит Сбербанка России	3 м-ца+1 день	Не менее 1000 руб. Доп. взносы и расходные операции не производятся	По пенсионному удостоверению	6%
	6 месяцев			8%
	2 года, пролонгация неоднократная			10%
Срочный пенсионный Сбербанка России	1год+1месяц, 2 года. Пролонгации 1 раз (дополнительные взносы принимаются только в течение 1-го года)	Не менее 300руб. Доп. Взнос не менее 300 руб.	При досрочном расторжении договора - за период хранения средств до 200 дней по ставке 0,1% (до востребования); свыше 200 дней исходя из ½ процентной ставки по вкладу.	9%, 9,5%
Пенсионный плюс Сбербанка России	3 года, пролонгация неоднократная	Не менее 1 рубля. Не снижаемый остаток 1 руб.		4%

(Данные взяты из рекламного буклета Сбербанка)

Из всех приведенных в таблице видов вкладов (депозитов) наиболее удобен и привлекателен “Пенсионный депозит Сбербанка России” сроком на 2 года. Процентная ставка Сбербанка по нему - 10 % годовых. Чем же пенсионный депозит Сбербанка России привлекателен?

это наиболее доходные вклады Сбербанка. Если положить на депозит, например, 10000 рублей то ваш доход от процентов за 2 года составит 2000 рублей (10000×10%:100×2), а ежемесячный – 83,33 рубля (10000×10%:100:12). Однако если процентная ставка Сбербанка на ваш депозитный вклад превышает сумму, рассчитанную из действующей ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным банком РФ (Статья 217/27 раздела УШ Налогового кодекса РФ) получаемые вами, как налогоплательщиками, доходы в банках, будут облагаться налогом. Сделаем окончательный расчет дохода. Так, в конце 2005 года ставка рефинансирования установленная Центральным банком РФ составляла 12 % годовых. Вклад 10000 руб. сроком на 2 года. Процентная ставка Сбербанка 10% годовых. Предположим, что налогом не облагается доход в размере ¾ ставки рефинансирования, то есть 9% годовых, тогда облагается 1%. От суммарного дохода в 2000 руб. облагается 200 руб. (10000×1%/100×2). Допустим, при ставке налогообложения в 13%, сумма налога составит 26руб.(200×13/100). Исходя из этого, вкладчик получит на руки 1974 руб., ежемесячно – 82,25 руб. Мною сделан приблизительный расчет. Сбербанк расчеты производит с учетом действующей ставки рефинансирования и меняющихся налогов и процентов.

Пенсионные вклады (депозиты) не предусматривают дополнительных взносов – следовательно, банк можно посещать только при необходимости снятия процентов.

Вклады (депозиты) по истечении первого срока, пролонгируется неоднократно без дополнительного переоформления договора. Условие пролонгации оговариваются в договоре на депозитный вклад. Если вы не планируете увеличить сумму. Однако я рекомендую всем посещать банк перед началом каждой последующей пролонгации, в противном случае вы можете недополучить доходы от процентов, как это случилось с моим знакомым. Он положил небольшую сумму на 6-ти месячный долларовый депозитный вклад Сбербанка России (с неоднократными пролонгациями) и не проверял его в течение трех лет, рассчитывая на то, что деньги работают. В период перед третьей пролонгацией, Сберегательный банк принимает решение о закрытии такого вида депозитов. Возможность возникновения такой ситуации договором была оговорена и оставлена моим знакомым без должного внимания. Моего знакомого не уведомляют о закрытии депозита, хотя в договоре есть телефон и адрес, а молча переносят средства на другой счет с начислением процентной ставки – «до востребования». Недополученный доход составил около 120 дол. Хотя поведение работников Сбербанка, мягко говоря, не совсем гуманное, но условия договора банком не нарушены. Что тут можно еще сказать?

наличие гарантии государства по сохранности вкладов, так как основным учредителем Сбербанка является Центральный банк России. Думою в памяти населения России еще свежи воспоминания о банкротстве и закрытии ряда крупных коммерческих банков (Инкомбанк, Агробанк и т.д.) И сколько было трагедий в связи с утерей сбережений?

Дополнительные деньги в семейный бюджет можно получать и если пенсионер проживает с семьей своих детей. Через него можно разместить на пенсионные депозиты (под более высокий процент) и сбережения семьи. При этом на всякий “непредвиденный” случай необходимо оформить доверенность на управление вкладом на еще одного члена семьи.

Пенсионный депозит (вклад) Сбербанка России имеет и недостатки. 1) При попытке досрочного снятия части вклада, в связи с появившейся острой потребностью в деньгах, закрывается весь вклад. Процентные доходы теряются, если вклады (депозиты) не вылежали оговоренный договором срок и за время нахождения средств на депозитном счете начисляются проценты по ставке “до востребования” 0,1%. Ситуация ухудшается если вы снимали проценты. Так, например, ваши вклады в сумме 10000 рублей пролежали на депозитном счете 5 месяцев, проценты за этот период вами были сняты полностью в сумме 416,66 руб. (10 000руб.× 10%/100/12 месяцев× 5месяцев). При досрочном закрытии вклада вы получите “на руки” только 9 587,5 руб. (10000руб.- 416,66 руб. + 4,16 руб.). 4,16 руб. – это проценты “до востребования”. 2) Причисление процентов производится по истечении срока его хранения. Другими славами, капитализация процентов, т.е. их причисление к вкладу с целью получения дополнительного дохода, возможна только в момент пролонгации вклада, что значительно снижает доходность вклада.

Привлекательными для пенсионеров могут быть и депозиты “пенсионный плюс Сбербанка России”. Депозиты “Пенсионный плюс Сбербанка России” могут использоваться для зачисления пенсий и перечисления коммунальных платежей, но его хорошо использовать и для накопления небольших сумм для предстоящих расходов. С этого счета можно производить снятие любой накопленной суммы в любое время. Работающие вклады со ставкой в 4% - это неплохо. Так, например, для покупки дров на зиму, в течение 5 месяцев оставляем на счете ежемесячно по 200 руб. К моменту снятия сумма составит с процентами 1 012,04 руб. Итог - 12,04 руб. процентов и отсутствие соблазна расходовать отложенные деньги на другие цели.

Если предполагается длительное хранение денег, то лучше минимизировать риски потери вклада при неожиданном закрытии или банкротстве банка. Пенсионные вклады (депозиты) лучше размещать в нескольких банках. Это можно делать, когда сбережения превышают 100 000 рублей, так как гарантия возвратности через систему страхования вкладов, определенная Центральным банком России, составляет в пределах этой суммы. В ближайшее время страховая сумма будет увеличена почти до 200 000 руб., о чем недавно говорил Председатель Центрального Банка. Размещая деньги во вклады, не пропускайте любую информацию о банке и его рейтинге, появляющуюся в средствах массовой информации. Если появляется беспокойство или сомнения в стабильности банка, деньги лучше перевести в другой банк.

И еще одно. Депозиты (вклады) можно потерять, если отсутствует сберегательная книжка. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (Статья 843) на любой вклад (депозит) должна быть выдана сберегательная книжка, если соглашением сторон (в договоре банковского вклада) не предусмотрено иное. Сберегательная книжка является одним из документов, необходимых при судебных разбирательствах. В жизни ситуация может сложиться так, что при необходимости решения вопросов по вкладам через суд в иске вам будет отказано только из-за отсутствия сберкнижки. Даже в законопослушном Сбербанке России встречаются случаи “забывчивости” работников. Так, при открытии вклада “Зарплатный Сбербанка России” мне выдали сберкнижку только после моего напоминания, и еще удивились – “Зачем она вам нужна?“ Хотя случаи снятия со счета клиента денег работниками банков встречались, и не раз.

Прежде чем вы примете решение о размещении средств, на пенсионный вклад Сбербанка, рекомендую вам ознакомиться с депозитами (вкладами) других банков. Условия могут оказаться более удобными, а процентные доходы выше.

Деньги в семейный бюджет. Пенсионные вклады (депозиты) Сбербанка РФ 22.02.06

Деньги в семейный бюджет. Пенсионные вклады (депозиты) Сбербанка РФ ^22.02.06