Основные принципы функционирования платёжных карт изложены в Положении ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008 ).
В соответствии с этим Положением ЦБ, каждая Кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов:
- Расчётная (дебетовая) карта - предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по такой карте осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или временном отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
- Кредитная карта - предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
- Предоплаченная карта - предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Банковская платёжная карта - это универсальный платёжный инструмент, с помощью которого физические лица (держатели карт) могут осуществлять проведение следующих операций:
- получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Платёжные карты банков (на материальном носителе) соответствуют определённым стандартам по оформлению и имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат:
- ширина — 85,6 мм,
- высота — 53,98 мм,
- толщина — 0,76 мм.
Более подробно про размер банковской карты и материал для её изготовления можно посмотреть здесь.
Обозначения и элементы дизайна на банковской карте
Макет лицевой и оборотной стороны условной банковской платёжной карты выглядит примерно так:
Лицевая сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:
- Имя и фамилия держателя карты - в латинской транскрипции.
- Срок окончания действия карты – месяц и последние две цифры года
- Наименование и логотип платёжной системы, с помощью которой обслуживается карта.
- Номер карты – состоящий из 16. Номер карты может иметь и 18 – 19 цифр
- Чип - дополнительная защита карты
- Сокращённое фирменное наименование банка, однозначно его идентифицирующее.
- Логотип банка-эмитента, идентифицирующий банк.
Оборотная сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:
- Название банка – повторяется внизу карты
- Бумажная полоса для подписи владельца
- CVV2 или CVC2 - код проверки подлинности, встречается не на всех категориях карт. На картах «AmericanExpress» код размещён на лицевой стороне (четырёхзначное число над номером карты)
- Магнитная полоса (чёрного цвета)
Внешний вид банковских карт
Какой внешний вид карты выбирают банка? Для примера приведу виды банковских карт трёх наиболее популярных у населения банков:
- Карты самого крупного и популярного банка - Сбербанка России:
- Карты АКБ МОСОБЛБАНК ОАО:
- Классическая карта ВТБ24:
При рассмотрении приведённых образцов пластиковых карт вышеуказанных банков можно констатировать, что, несмотря на наличие различных цветных рисунков, на всех картах чётко просматриваются изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платёжной системы (VISA, Maestro, MasterCard), номер карты и т.д.
На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.
Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора банковского счета.
Положение ЦБ РФ разрешает совершение операций с использованием карт в следующих вариантах:
- По одному счёту клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту.
- По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчётной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту.
На основании этого правила, с целью улучшения сервиса для своих клиентов, и естественно, усиления привлекательности услуг, каждый банк разрабатывает различные варианты использования банковских карт:
- переводить средства через систему Онлайн;
- управлять всеми своими счетами через интернет;
- открывать Онлайн вклады, не выходя из дома и.т.д.