Итак, начинаю анализировать условия по отдельным банковским вкладам. Смотрю срочный вклад «Русский Стандарт-Оптимум», который рассчитан на людей со средними и высокими доходами.
Условия по данному банковскому вкладу привлекательны:
- Срок вклада – 180 дней,
- Сумма вклада – от 100 000,00 руб. и более;
- Валюта вклада – рубли РФ;
- Процентная ставка по вкладу - равна ставке рефинансирования ЦБ РФ.
На начало 2007 года ставка рефинансирования ЦБ осталась 11 % «годовых», значит сегодня процентная ставка по вкладу – 11% «годовых». Это высокая процентная ставка по вкладу, она даже выше самой высокой процентной ставки по вкладам Сбербанка России (10,5%) на 0,5 %.
А вот и ноу-хау в рекламе Банка «Русский Стандарт»:
- «Вам не нужно беспокоиться о включении в налоговую декларацию процентных доходов по Вашему вкладу. Ведь ставка рефинансирования ЦБ РФ – это ставка, по которой процентный доход по вкладам в банках в соответствии с действующим законодательством не облагается налогом на доходы физических лиц». - При этом, банк «Русский Стандарт» напрочь запамятовал о том, что по Налоговому Кодексу РФ, при превышении процентной ставки по депозитам величины ставки рефинансирования, налогообложение производится самим банком, и никакой декларации клиенту заполнять не требуется. (Смотри статью «Налогообложение доходов по депозитам»). Зато как звучит забота о вкладчике!
- «Преимущества этого необычного вклада оценят клиенты, следящие за тенденциями финансового рынка». - Действительно оценят, ведь в 2006 году ставка рефинансирования менялась в течение года трижды, и все, правда, в сторону уменьшения. А как считаются процентные доходы, допустим, если ставка в течение одного срока вклада, поменяется дважды? В рекламе банка об этом скромно умалчивается.
- «Банк начисляет проценты на сумму вклада по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату начисления процентов, со дня начала срока вклада до дня окончания срока вклада включительно». – Все так просто, правда, сразу-то ничего и не поймешь. Нигде не упомянуто о том, когда наступает дата начисления процентов и их причисления к вкладу: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или в конце срока вклада. Ведь от этого зависит величина доходов. И только поразмыслив над фразой, начинаешь понимать, что, кажется, начисление-то процентов производится в конце срока вклада и по процентной ставке (ставке рефинансирования), которая к этому моменту будет действовать. Возможно, я и ошибаюсь, но о капитализации процентов разговора нет. А это значит, что не такой уж это и высокий процент по вкладу. Иногда выбор вклада по принципу наиболее высокой процентной ставки, может снизить доходность вклада, если не учитывать следующее: наличие или отсутствие капитализации процентов; периодичность начисления процентов; изменение процентной ставки внутри срока вклада. (Смотри статью «Капитализация доходов. Примеры расчета доходности депозитов (вкладов)».)
Изменение доходности по вкладу можно увидеть на условном примере. Так, допустим, вклад в размере 100 000,00 рублей был размещен на 180 дней с 20 сентября 2006 года. Срок выдачи вклада с процентами – 20 марта 2007 года.
| месяцы | Количество дней по примеру | Действующая ставка рефинансирования в период размещения вклада | Начисленные проценты по установленному банком порядку начисления | Если начислять проценты по ставке рефинансирования, действующей в конце срока вклада - 10,5 | Если начислять проценты по ставке рефинансирования, действующей на начало открытия вклада - 11,5 |
|---|---|---|---|---|---|
| Сентябрь-2006г. | 10 | 11,5 | 315,07 | 287,67 | 315,07 |
| Октябрь | 31 | 22 дня – 11,5 9 дней – 11,0 | 693,15 271,23 | 632,87 258,90 | 976,71 |
| Ноябрь | 30 | 11,0 | 904,11 | 863,01 | 945,20 |
| Декабрь | 31 | 11,0 | 934,24 | 891,78 | 976,71 |
| Январь-2007г. | 31 | 25 дней – 11,0 6 дней – 10,5 | 753,42 172,60 | 719,18 172,60 | 976,71 |
| Февраль | 28 | 10,5 | 805,48 | 805,48 | 882,19 |
| Март | 19 | 10,5 | 546,57 | 546,57 | 598,63 |
| 5395,87 | 5178,06 | 5671,22 |
Отсюда можно сделать вывод, что такой вид вклада выгоден клиентам только при условии роста ставки рефинансирования, или когда при тенденции снижения ставки рефинансирования, она остается на одном уровне в течение всего срока вклада.
А еще по вкладу «Русский Стандарт-Оптимум» клиентам гарантированы дополнительные возможности:
- При оформлении депозита вкладчик бесплатно получит банковскую карту Русский Стандарт «Депозит». На счет банковской карты по окончании срока вклада и поступят сумма вклада и проценты. Какая забота о дальнейшей судьбе срочного вклада, а ведь она просто дает Банку «Русский Стандарт» возможность удержать на какое-то время у себя сбережения вкладчика, но уже почти бесплатно. Выбора нет, банковскую карту вы обязательно получите, таковы условия вклада. И снять сбережения вы сможете только через банковскую карту.
- Вклад обладает возможностью автопролонгации (автоматическое продление договора вклада). И, заметьте, никаких упоминаний о капитализации процентов.
- Самим управлять своим срочным вкладом. Через Справочно-информационный Центр Вам предоставляется возможность досрочно востребовать вклад, отменить автопролонгацию и получить дополнительную информацию по вкладу.
- И самое главное, вкладчик всегда сможет получать в Справочно-информационном Центре Банка «Русский Стандарт» информацию о размере ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Посмотрела и еще один срочный вклад, предлагаемый Банком «Русский Стандарт» - вклад "Русский Стандарт - Накопительный". Интересный вклад – очень высокие процентные ставки по вкладу, удобные сроки вложения, предусмотрено пополнение вклада без ограничения суммы дополнительного взноса.
| Сумма вклада / годовая процентная ставка | Сумма вклада / годовая процентная ставка | Сумма вклада / годовая процентная ставка | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Вклады в RUB (российских рублях) | 90 дн. | 180 дн. | 360 дн. | Вклады в USD (долларах США) | 90 дн. | 180 дн. | 360 дн. | Вклады в EUR (евро) | 90 дн. | 180 дн. | 360 дн. |
| 3000 - 29 999 | 5,25% | 7,75% | 9,25% | 100 - 999 | 4,25% | 5,25% | 6,25% | 100 - 999 | 4,25% | 5,25% | 6,50% |
| 30 000 - 99 999 | 5,75% | 8,00% | 9,75% | 1 000 - 3 499 | 4,75% | 5,75% | 6,90% | 1 000 - 3 499 | 4,75% | 5,75% | 6,75% |
| 100 000 - 299 999 | 7,75% | 9,75% | 11,25% | 3 500 - 9 999 | 5,00% | 6,00% | 7,15% | 3 500 - 9 999 | 5,00% | 6,00% | 7,00% |
| 300 000 - 999 999 | 9,75% | 10,75% | 11,50% | 10 000 - 49 999 | 5,25% | 6,25% | 7,25% | 10 000 - 49 999 | 5,25% | 6,15% | 7,15% |
| 1 000 000 и более | 10,25% | 11,50% | 12,50% | 50 000 и более | 5,75% | 6,75% | 8,50% | 50 000 и более | 5,50% | 6,35% | 7,50% |
Величина первоначального взноса по вкладу доступна для всех желающих. Очень привлекательные процентные ставки по вкладу, но смотрю дальше, а по условиям вклада, проценты выплачиваются только по истечении срока вклада, и так как ничего не говорится о порядке их начисления, то, надо думать, и причисляются к вкладу они в конце срока. А это уже не совсем интересно. Это видно, если сравнить три варианта начисления процентов на условном примере, основанном на условиях вклада: срочный вклад - 100 000,00руб., срок вклада – 360 дней, процентной ставки по вкладу – 11,25 %
| №№ | Сумма вклада | Период причисления процентов к вкладу | Ожидаемая сумма процентных доходов |
|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | Ежемесячно | 11 848,59 |
| 2 | 100 000,00 | Ежеквартально | 11 733,60 |
| 3 | 100 000,00 | В конце срока (года) | 11 250,00 |
В случае досрочного востребования вклада, проценты рассчитываются Банком «Русский Стандарт» исходя из ставки 0,5% годовых, по всем срочным вкладам в российских рублях и иностранной валюте.
И по вкладу "Русский Стандарт - Накопительный" у Банка «Русский Стандарт» есть свои ноу-хау:
- ставки на дополнительные взносы не отличаются от ставок на первоначальный взнос;
- по телефону заполнить заявку на открытие депозита, позвонив в Справочно-информационный Центр Банка. Это, якобы, ускорит процедуру оформления договора, для осуществления которой Вам все равно необходимо прийти в отделение Банка, имея при себе документ, удостоверяющий личность, ну и конечно средства.
Отличительные особенности по вкладу "Русский Стандарт - Накопительный" следующие:
- возможность внесения дополнительных взносов, как наличным, так и безналичным способом, минимальная сумма дополнительного взноса -1 руб. (1 доллар или 1 евро);
- Возможность увеличения ставки по вкладу (процентная ставка зависит от суммы вклада и увеличивается по достижении пороговой суммы вклада);
- автоматическое продление срока вклада (автопролонгация), в случае если клиент не отменит условие об автопролонгации до истечения срока вклада;
По вкладу "Русский Стандарт - Накопительный" клиентам гарантированы дополнительные возможности:
- В течение срока вклада Банк бесплатно выпустит для вас пластиковую карту «Русский Стандарт – Депозит» На ее счет по окончании срока вклада поступят сумма вклада и проценты. Банковскую карту вы обязательно получите, таковы условия вклада.
- Вклад обладает возможностью автопролонгации (автоматическое продление договора вклада).
- Самим управлять своим вкладом. Через Справочно-информационный Центр Вам предоставляется возможность досрочно востребовать вклад, отменить автопролонгацию и получить дополнительную информацию по вашему срочному вкладу.
Выдав вам бесплатную пластиковую карту «Русский Стандарт – Депозит», Банк гарантирует, что:
- По окончании срока вклада сумма депозита и проценты будут перечислены на счет пластиковой карты, т.е. в руки вклад вам не выдадут.
- Вы сможете снять наличные по карте в любом банкомате Банка Русский Стандарт безо всяких комиссий. А интересно, как быть, если сумма вклада большая, а деньги нужны сразу все? Ведь в банкоматах всегда устанавливаются ограничения на единовременное снятие денег. Процесс затягивается? Или что? Да и вообще, складывается странная ситуация - клиент принес всю сумму денег в банк, а собирать свой вклад, почему, он должен по банкоматам!
- Вы сможете использовать карту для хранения Ваших средств. На размещенные на счете банковской карты средства, Банк начисляет проценты 0,5% годовых в рублях и 0,5% годовых в иностранной валюте.
- Вы сможете совершать покупки в сети магазинов-партнеров Банка. Для Вашего удобства у входа в такие магазины Банк размещает наклейку с надписью: «Да! Мы принимаем кредитные карты Русский Стандарт».
Прежде чем принимать решение о размещении вкладов в конкретный банк, рекомендую вам ознакомиться со всеми условиями вкладных операций, и не в одном банке. Процентные ставки и условия могут оказаться более интересными.