Гражданский кодекс РФ говорит о том, что исковая давность – это период, за который кредитор может требовать у заёмщика возвращение долга или же подать иск в суд на взимание задолженности.
Мне прислали письмо, что я брала кредит, и банк заключил договор об уступке права требования с коллекторским агентством. Кредит был закрыт шесть лет назад, и все было оплачено в срок. А мне говорят, что остался долг тысяча с чем-то рублей. Конечно же, никаких квитанций после шести лет у меня не сохранилось. И что мне теперь делать? Какой-то же должен быть срок исковой давности, я же не обязана хранить квитанции всю жизнь? И как мне теперь доказать свою правоту? Спасибо за советы!
Ответ:
В вашем кредитном договоре обязательно был прописан конкретный срок погашения всех платежей, т.е. это обязательство с определённым сроком исполнения. И если все платежи по кредиту были оплачены в срок, то начало отсчёта течения исковой давности «по оставшемуся долгу» можно считать от даты окончания действия кредитного соглашения и установленных в нём сроков.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности в России составляет три года. И если в течение этого времени банк ни разу не обращался к вам по поводу погашения дополнительно образовавшегося долга, то вы вправе считать, что срок давности по вашему кредиту соблюдён, а срок предъявления претензий истёк. В таком случае вам необходимо срочно готовить заявление об истечении срока исковой давности.
Отдельные банки «плохо» работают с небольшими долгами, поэтому на протяжении длительного времени не связываются с заёмщиками, у которых образовалась незначительная задолженность по результатам подведения итогов по закрытию кредита. Так, например, если банк произвёл начисленные дополнительной пени, а клиента не уведомил, то это означает только то, что банк просто накапливает долг до приличной суммы за счёт начисления неустойки. Требование выплатить образовавшуюся задолженность по уже погашенному кредиту, причём с начисленной на эту сумму неустойкой за весь период молчания, предъявляется заёмщику только под конец срока исковой давности. Вероятность того, что банк мог забыть о непогашенном долге, исключается. Ведь убрать из баланса банка сумму можно только погасив её поступившей от должника суммой, списав её на убыток банка или передав на баланс другому лицу в обязательстве. В вашем случае банк предпочёл передать задолженность коллекторам, а те выждали ещё какое-то время, увеличив задолженность, и только затем уведомили вас о наличии долга.
Теперь у вас есть только одна возможность защитить себя от данного требования – это подать встречное ходатайство о прекращении производства в связи с истечением срока исковой давности по кредиту, заявив о том, что в течении шести лет вам: - ни разу не поступало уведомлений от банка или коллекторов о наличии долга; с вами ни разу не связывались по телефону. К иску стоит приложить поступившее от коллекторов письмо (лучше копию), а также составленное заявление об истечении срока исковой давности по данному долгу. Для отстаивания своих прав по полученной претензии, вам может понадобиться профессиональная юридическая консультация.
Для подтверждения своих выводов по вашему письму приведу необходимые вам статьи Гражданского Кодекса РФ:
Статья 196 «Общий срок исковой давности»
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.
- Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".
Статья 200 «Начало течения срока исковой давности»
1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Кроме того, в Гражданском Кодексе РФ зафиксировано и то, что смена банка на коллектора не удлиняет срока исковой давности:
Статья 201. «Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве»
Перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Есть и ещё один нюанс, который вам стоит знать – на кредиты исковая давность распространяется. Привожу вам Статью 208 ГК, в которой законодательно прописаны требования, на которые исковая давность не распространяется:
Исковая давность не распространяется на:
- требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом;
- требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов;
- требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму";
- требования собственника или иного владельца об устранении всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения (статья 304);
- другие требования в случаях, установленных законом.
И в заключении хочу посоветовать всем заёмщикам следующее - после полного погашения каждого кредита требуйте от банка письменного подтверждения того, что по данному кредиту все платежи погашены и претензий к вам у банка нет.