Примет ли банк в качестве залога квартиру, в которой прописано 5 человек, из них один несовершеннолетний, а собственник жилья пенсионер (работающий, если это принципиально)? Квартира – двушка в Спб, примерная стоимость, минимальная 3.4-3.5млн. Кредит нужен наличными 1млн. Необязательно банк, в общем, кредит, под вот такой залог.
Ответ:
Деньги под залог квартиры
Сможете ли вы взять потребительский кредит под залог единственной квартиры залогодателя, причём с определёнными обременениями сказать не берусь, так как однозначного ответа на ваш вопрос нет. Начну с того, что у каждого банка свои правила и подходы к кредитованию. И в каждом банке действуют свои внутрибанковские требования, предъявляемые к залогу, в том числе и к залогу квартиры. Однако, я вряд ли ошибусь, если скажу следующее - большинство Российских банков не устроит залог квартиры, если она является единственным жильём залогодателя. Поясню, почему я акцентирую внимание именно на единственном жилье.
К залогу квартиры банки, как правило, предъявляют определённые требования, в том числе и следующие:
- Квартира не должна быть единственным жильём ссудополучателя и/или залогодателя.
Это требование связано с Российским законодательством, по которому изъять единственное жильё (квартиру) по обязательствам - невозможно, ну а раз изъять невозможно, то предлагаемый банку залог не может быть гарантом возврата кредита, и не может выступать залогом.
Вот как об этом говорится в статье 24 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (Часть первая, Раздел I, Подраздел 2, Глава 3):
«Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.»
А в Статье 446 Гражданского процессуального кодекса (ГПК РФ) приводится перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Из всего перечня имущества приведу только нужные для данного случая фрагменты:
«П. 1 - Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину - должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;»
В вашем случае залогодатель должен будет взять на себя обязательство по погашению кредита (на случае его неуплаты) и подписать с банком договор залога квартиры. Если же эта квартира у пенсионера единственная жилая площадь, то подписание договора по залогу недвижимости невозможно, как противоречащее законодательству, и на это ни один банк не пойдёт. - В залоговой квартире не должны проживать и не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние и/или недееспособные граждане.
В течение всего срока кредитования, в квартире не должны проживать и быть зарегистрированы по этому месту жительства несовершеннолетние и/или недееспособные граждане, так как при обращении взыскания на квартиру могут быть проблемы с органами опеки и попечительства. Для оформления договора залога и реализации залога (при необходимости), Банку потребуется согласие органов опеки и попечительства на выписку жильцов. Согласие от органов опеки и попечительства не получить, если у проживающих в квартире несовершеннолетних/недееспособных нет другого жилья. Всё вернётся к той же 446 статье ГПК РФ и ещё к пункту 2 статьи 20 ГК РФ, в которой говорится, что:«Местом жительства несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, или граждан, находящихся под опекой, признается место жительства их законных представителей - родителей, усыновителей или опекунов.»
Нет другого жилья - нет перерегистрации на новое место жительства, нет перерегистрации - не получить решение суда по изъятию жилья в счёт долга. Для банка - это нежелательный замкнутый круг из требований законов. - Выход из положения - кредит без обеспечения
Я решила осветить этот нюанс потому, что он сопутствует вашему вопросу.
Итак, выход из положения у вас всё-таки есть- это кредит без обеспечения, который оформляется при достаточной платежеспособности и положительной кредитной истории (при её наличии). Многие банки сегодня предлагают клиентам кредиты в значительных суммах без залога и поручительства. Просто сумма таких кредитов у одних банков ограничивается 400 - 700 тыс. рублей, а у других 1000 - 3000 тыс.руб. Но так как банков много - то выбор есть. И даже в Сбербанке кредит (без обеспечения) имеет максимальную сумма, значительно большую, чем вам необходимо.
Итак, чтобы получить кредит в достаточно большом размере, вне зависимости от наличия или отсутствия залога квартиры, заёмщик должен быть платёжеспособным, т.е. в банк представляются документы, которые подтвердят, что ежемесячного дохода заёмщика достаточно на обслуживание долга и на его личные расходы и проживание. Это главное!
Если ваша платёжеспособность достаточна для оформления кредита в размере 1 млн. руб., то кредит наличными можно оформить без залога квартиры и не надо будет беспокоить пенсионера. Если ваша платёжеспособность недостаточна, то даже при наличии залога - в кредите вам будет отказано.
К этому остаётся ещё раз повторить, что существует большой выбор банков, которые предлагают потребительские кредиты наличными и без оформления квартиры в залог. Для подтверждения своих слов приведу для вас только несколько наиболее известных и крупных банков, имеющих на начало 2017 года такие предложения:
№№ | Банк | Вид кредита | Размер кредита | Условия выдачи | Диапазон процентной ставки |
---|---|---|---|---|---|
1. | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК | Нецелевой кредит наличными | от 50 000 до 2 000 000 рублей / эквивалент в USD | Наличными, без залога и поручителей | от 12,5% в рублях, от 12% в долларах США |
2. | Россельхозбанк | Потребительский без обеспечения | от 10 000 руб. до 1 500 000 руб. | на любые цели без залога и поручительства | от 16,50 % - от 19,50 % |
3. | Сбербанк России | Потребительский кредит без обеспечения | от 15 000 до 1 500 000 рублей | Обеспечение по кредиту не требуется. Единовременное перечисление суммы кредита на текущий счет или на счет банковской карты. Без обеспечения | от 14.9% до 22.9% |
4. | ЮниКредит Банк | Потребительский кредит на любые цели | до 3 000 000 рублей | не требуется поручительства третьих лиц | от 15,9% и от 17,9% годовых в рублях |
5. | Альфа-Банк | Кредит наличными (стандартные условия) | от 50 000 руб. до 1 000 000 руб. | без поручителей | от 13,99 % до 25,99% |
А вот о получении кредита через структуры, не относящиеся к банковской деятельности, говорить ничего не буду, так как такое кредитование в законах не прописано, т.е. находится вне правового поля. Да и процентные ставки в таких структурах выше всяких допустимых норм, и в большинстве случаев, при погашении кредита заёмщиком, оказываются неподъёмными.
Корректировка данных в таблицу внесена 24.03.2017 года.