Почему банки так охотно внедряют этот банковский продукт и оформляют нецелевые кредиты под залог квартиры? Ответ очень прост – кредит обеспечен высоколиквидным надежным залогом, с лихвой покрывающим все видимые и невидимые затраты банка. К закладываемой квартире банки предъявляют определенные требования, а именно:
- Квартира, передаваемая в залог, должна быть пригодна для проживания, иметь отдельный вход и использоваться по ее прямому назначению.
- В квартире не должно быть — на момент заключения договора залога и в течение срока действия кредитного договора — незарегистрированных и несанкционированных перепланировок, переоборудования и переустройств.
- Дом, в котором находится квартира, не должен относиться к ветхому жилью, не должен стоять в плане под снос, не должен состоять на учете по постановке на капитальный ремонт
- В квартире не должны проживать и быть зарегистрированы по месту жительства несовершеннолетние и/или недееспособные граждане, на снятие с регистрационного учета которых при обращении взыскания на квартиру будет требоваться согласие органов опеки и попечительства.
- Среди лиц, находившихся ранее на регистрационном учете в квартире, передаваемой в залог, не должно быть граждан, снятых с регистрационного учета в связи с отбытием в вооруженные силы РФ, в места лишения свободы и т.п., т.е. граждан, которые по возвращении имели бы право зарегистрироваться по месту жительства в заложенной квартире.
- В документальной истории квартиры в качестве правоустанавливающих документов не должно быть судебных решений, срок исковой давности по которым не истек.
- Квартира не должна быть единственным жильём заёмщика. В соответствии со ст.24 Гражданского кодекса РФ и процессуальным законодательством взыскание долга не может быть обращено на жилое помещение, если оно является единственным для должника.
Вы хотели бы получить кредит под залог своей квартиры? А у вас есть дополнительное жилье? Нет! Тогда помните, что передача в залог единственного жилья, очень рискованное мероприятие. Был в моей практике случай, когда один работник правоохранительных органов, для получения средств на длительную поездку за границу, оформил кредит под залог своего единственного жилья. Мое предупреждение о рискованности такого залога он проигнорировал, хотя его семья состояла из 5 человек, из которых 2-е несовершеннолетние дети. Разрешение опекунского совета на залог квартиры он каким-то образом получил. Жена имела небольшой, но стабильный по тем временам, торговый бизнес. После возвращения из поездки у заемщика неожиданно ухудшилось финансовое положение из-за непредвиденных обстоятельств, в связи с чем, погашение кредита, даже с учетом доходов от бизнеса жены, стало невозможным. Банк вынужден был продать квартиру с аукциона, а семья потеряла жилье, переехав в комнату служебного общежития. Такая финансовая безответственность приводит иногда и к более трагическим последствиям.
Итак, взвесив все за и против, вы принимаете решение об оформлении нецелевого кредита под залог квартиры. Как правило, нецелевой кредит под залог квартиры используется на приобретение недвижимости, решение различных финансовых нужд и направлений, не связанных с бизнесом, а именно:
- Покупка второй квартиры или покупка недвижимости за рубежом;
- Покупка квартиры в новостройке;
- Покупка земельного участка под строительство коттеджа;
- Обустройство квартиры с осуществлением евроремонта;
- Рефинансирование ипотечного кредита другого банка;
- Получение образования;
- Покупка автомобиля или гаража под автомобиль и т.д.
При оформлении нецелевых кредитов, банки не требуют подтверждения использования средств, но иногда, оговаривают какие-либо ограничения. Так, Райффайзенбанк при оформлении кредита на любые цели под залог имеющегося жилья оговаривает недопустимость использования кредита на цели, связанные с предпринимательской деятельностью.
Условия кредитования под залог квартиры могут быть различными. Приведу основные условия, предлагаемые тремя упомянутыми выше банками:
| Условия / Банки | Райффайзенбанк | Банк Ренессанс Капитал | Международный Московский Банк | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Срок кредитования | от 1 года до 15 лет | 5, 7 и 10 лет | до 5 лет, до 10 лет |
| 2 | Сумма кредита | от $15 000/ 400 000 рублей Кредитные заявки на суммы более $ 500 000/ 14 000 000,0 рублей рассматриваются в индивидуальном порядке | 300 000 - 3 000 000,0 рублей | от 10 тыс. долларов США/евро или 250 тыс. рублей до 100 тыс. долларов США/евро или 2,5 млн. рублей |
| 3 | Валюта кредитования | доллары США, рубли | рубли | доллары, евро, рубли |
| 4 | Процентные ставки | Рубли: 14-14,5 %, 14,5-15 % Доллары США : 12-12,5 % и 12,5-13 % | от 16 % (в зависимости от формы подтверждения дохода) | Руб. - от 13,5 – 14% до 14 - 14,5 % Доллар США - от 11,4 – 11,9 % до 11,9 - 12,4 % Евро–от 10,9 – 11,4% до 11,4 - 11,9 % |
| 5 | Комиссия за предоставление кредита | 1% от суммы кредита, но не менее 250 долларов США и не более 1000 долларов США/ не менее 7 500 рублей и не более 30 000 рублей. | 1% от суммы кредита. | 1% от суммы кредита (для корпоративных 0,5 %), но не менее 300 и не более 1000 долл. США / евро или не менее 9000 и не более 30 000 рублей |
| 6 | Комиссия за просроченный платеж | 0,1% от суммы просроченного платежа, взимается за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков погашения кредита. | Не оговаривается | Не оговаривается |
| 7 | Возможный максимальный размер кредита от залоговой стоимости недвижимости | 75% от залоговой стоимости недвижимости | Размер определяется индивидуально, первоначальный взнос не обязателен | не более 70% от оценочной стоимости закладываемой квартиры |
Как видите, приемлемый вариант кредитования выбрать есть из чего. А в свете новых требований по раскрытию полноты платежей, банки стали представлять более полную информацию и по этому вопросу. Программы кредитования каждого банка имеют свои особенности.
Начну с Райффайзенбанка. Райффайзенбанк предлагает клиентам четыре разновидности кредита под залог имеющегося жилья на любые цели (специальное предложение в рублях, специальное предложение в долларах, стандартное предложение в рублях и стандартное предложение в долларах). Программы ипотечного кредитования доступны во всех городах, где открыты филиалы Райффайзенбанка, а также в прилегающих к ним областях (Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Новосибирск, Челябинск, Нижний Новгород, Краснодар, Красноярск, Пермь и т.д.)
А комиссии за досрочное погашение кредита Райффайзенбанком установлены с таким расчетом, что у клиентов пропадает всякая охота даже думать о досрочном погашении кредита. Условия выглядят так:
- по кредитам со специальными предложениями
- Комиссия за досрочное погашение в течение первых 5 лет составляет 4% от суммы каждого досрочного платежа.
- Минимальная сумма досрочного погашения 2 000 долларов США без учета суммы ежемесячного платежа или 60 000 рублей без учета суммы ежемесячного платежа.
- По истечении 5 лет со дня выдачи кредита комиссия за частичное или полное досрочное погашение кредита не взимается.
- по стандартным кредитам
- В течение первых 3 месяцев со дня выдачи кредита досрочное погашение кредита банком не допускается;
- В течение следующих 6 месяцев досрочное погашение кредита производится с комиссией в размере 2% от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж, но не менее 75 долларов США или 2 250 рублей;
- После 9 месяцев со дня выдачи кредита комиссия за частичное или полное досрочное погашение кредита составляет 75 долларов США или 2 250 рублей;
- Минимальная сумма досрочного погашения 2 000 долларов США или 60 000 рублей, без учета суммы ежемесячного платежа.
Итак, за каждое досрочное погашение в размере минимальной суммы 60 000,00 руб. по кредитам со специальными предложениями, необходимо будет выплатить дополнительно 2 400,00 руб., а по стандартным кредитам 2 250,00 руб. Это далеко не мизерные суммы!
Информацию о порядке выдачи кредитов под залог квартиры и все изменения тарифов можно уточнить на сайте Райфайзенбанка. А с помощью ипотечного калькулятора - рассчитывать и возможную сумму кредита.
Банк Ренессанс Капитал. Исходя из условий кредитования, нецелевой кредит под залог квартиры Банка Ренессанс доступен только тем, чей минимальный персональный или совокупный (семейный) ежемесячный доход составляет 12 600 руб. или более того. А остальным в оформлении кредита будет отказано сразу, уж таков порог финансовой достаточности клиентов установлен банком.
Банк Ренессанс Капитал выдает нецелевые кредиты под залог квартир, расположенных только в Москве и Московской области, и при наличии регистрации в районе проживания.
Зато Банк Ренессанс Капитал допускает досрочное погашение кредита уже после 6 месяцев со дня получения кредита, причем без штрафных санкций.
Информацию о порядке оформления кредитов и всех изменений тарифов можно посмотреть на сайте банка и:
- по телефону (495) 981-3-981
- или пригласив консультанта к себе в офис. Запись по тел. (495) 981-3-981
Международный Московский Банк (ММБ). Получить нецелевой кредит в ММБ может только гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию в Москве и Московской области под залог квартиры, находящейся на территории Москвы.
А досрочное погашение кредита ММБ допускает в следующем порядке:
- Досрочное погашение кредита в течение первых 12 месяцев от даты использования кредита возможно только с уплатой комиссии в размере 1% от суммы досрочного погашения, но не менее 1000 долл. США / евро или 30 000 рублей.
- По истечении 12 месяцев от даты использования кредита – комиссия за досрочное погашение не взимается. Становится возможным полное досрочное погашение кредита.
- Минимальная сумма досрочного погашения - 2000 долл. США / евро или 50 000 рублей.
- Полное погашение кредита допускается - в любую дату, частичное - только в очередную дату погашения.
Итак, если вы захотели в течение первого года кредитования досрочно погасить, допустим, минимальную установленную банком сумму досрочного погашения в размере 50 000,00 руб., то приготовьтесь расстаться с суммой в 80 000,00 руб. Комиссия в размере 1 % составляет 500 руб., но вы должны будете заплатить не менее 30 000,00 рублей. Думаю, охота досрочно погашать часть кредита в течение первых 12 месяцев отпадет.
Информацию по порядку оформления кредита под залог квартиры и все изменения тарифов можно посмотреть на сайте ММБ.
Стоит отметить также, что ссудополучатель, не зависимо то выбранного банка, оплачивает и все затраты, связанные с оформлением залога квартиры:
- услуги оценочной компании — за оценку квартиры;
- услуги страховой компании — за заключение Договора комплексного ипотечного страхования (страхование риска утраты и повреждения предмета залога (квартиры), жизни и потери трудоспособности, риска утраты права собственности собственником квартиры (если заемщик является первым собственником, страховка не требуется);
- государственный регистрационный сбор и услуги нотариуса.