Итак, в Сбербанке России можно оформить ипотечный кредит следующих видов:
- На приобретение готового жилья - для приобретения квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке.
- На приобретение строящегося жилья - для приобретения квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке (новостройка).
- Военная ипотека - для приобретения квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке.
- Рефинансирование жилищных кредитов - для погашения кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.
Под ипотечное кредитование в Сбербанке России попадают только объекты, расположенные на территории Российской Федерации.
Из предлагаемых ипотечных кредитов, две программы Сбербанка можно отнести к главным (базовым) программам, а именно:
- Приобретение готового жилья – на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;
- Приобретение строящегося жилья – на строительство жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
Кроме того, Сбербанк России в составе базовых программ по ипотеке предлагает дополнительные программы и акции:
- Подпрограмма "Ипотека плюс материнский капитал" - с использованием средств материнского капитала для первоначального взноса или его части.
- Акция "Молодая семья" до 28 февраля 2015 года - с процентной ставкой от 14,0%
Основные требования к заемщикам по ипотечному кредиту Сбербанка
Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке России, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:
- Возраст на момент оформления кредита - не менее 21 года
- Возраст на момент возврата кредита 75, 65 или 45 лет (в зависимости от программы и условий);
- Быть Гражданином Российской Федерации.
- Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», последнее требование не распространяется;
- Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке и в любом другом банке России (если это не первый кредит).
- Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и другие документы;
- Привлекать не более 3-х человек в созаемщики, доход которых банк учтет при расчете максимального размера кредита;
- При отсутствии действующего брачного договора - привлекать в обязательном порядке супругу(а) Титульного созаемщика в созаемщики - вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.
Основные условия ипотечного (жилищного) кредита в Сбербанке
С начала 2015 года по ипотечным (жилищным) кредитам в Сбербанке действуют следующие условия:
- Оформляются только в рублях.
- Сроки погашения кредита - до 30 лет, по военной ипотеке - до 15 лет.
- Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (15 000 рублей при рефинансировании и не установлена при военной ипотеке).
- Максимальная сумма кредита от стоимости кредитуемого объекта - не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая). При рефинансировании дополнительное условие - не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту.
- Первоначальный взнос - от 20%.
- В залог принимается кредитуемое или иное жилого помещение. По усмотрению Сбербанка могут быть затребованы и другие виды обеспечения.
Формирование процентной ставки по ипотечным кредитам Сбербанка
Величина процентной ставки на ипотечный кредит в Сбербанке зависит от следующим факторам:
- От величины первоначального взноса - чем больше процент взноса собственных средств заемщика, тем ниже ставка.
- От срока, на который оформляется кредит. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка (градация по годам - до 10 лет, от 10 до 20 лет, От 20 до 30 лет).
- От места работы заемщика. При отсутствии «зарплатного» проекта или аккредитации предприятия, на котором работает заемщик ставка увеличивается.
- От наличия отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО «Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.
Границы процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют на начало 2015 г. выглядят так:
| №№ | Программа кредитования физических лиц | Процентная ставка для кредитов в рублях | |
|---|---|---|---|
| Базовые условия (%) | По 2-м документам (%) | ||
| 1. | Приобретение готового жилья | 14,50—15,50 | 15,00—15,50 |
| 2. | Приобретение строящегося жилья | 14,50—15,50 | 15.0—15,50 |
| 3. | Военная ипотека | 12,50 | — |
| 4. | Рефинансирование жилищных кредитов (из других банков) | 15,25; 15,50; 15,75 | — |
Это "базовые" процентные ставки, которые для отдельных категорий заемщиков могут оказаться значительно выше за счёт увеличения.
Так, по программам "Приобретение готового жилья" и "Приобретение строящегося жилья" Сбербанк может применить следующие увеличения (надбавки) к базовой ставке:
- На 0,5% - если приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка;
- На 1% - на период до регистрации ипотеки;
- На 1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка
По программе "Рефинансирование жилищных кредитов" Сбербанк может применить следующие увеличения (надбавки) к базовой ставке:
- На 0,5% - для клиентов, не получающих зарплату на счет карты/вклада в Сбербанке;
- На 1% - на период до регистрации ипотеки.
Ипотечный кредит в Сбербанке России может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в следующих отделениях:
- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
- по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;
- по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;
- по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.
Давайте сделаем расчёт и на примере посмотрим, как будет меняться сумма кредита и сумма процентов по программе «Приобретение готового жилья» Сбербанка России (расчёт по доходу)?
1. Если физическое лицо оформляет кредит в Сбербанке на общих условиях, т.е. заёмщик не работник аккредитованного предприятия и не является участником «зарплатного» проекта) - со среднемесячной зарплатой в 35 000,00 руб, первоначальным взносом - от 20 до 30 % и сроком кредитования на 30 лет. Да и страховку не оформляет.
Согласно расчета получается, что:
- Возможная сумма кредита - 1 472 986,12 руб.
- процентная ставка получится – 17,00% «годовых»
- ежемесячный аннуитетный платеж составит – 21 000.00 руб.
- сумма переплаты (по процентам) за 30 лет – 6 087 012,08 руб.
2. Если физические лица — работник предприятия, являющегося участником «зарплатного» проекта,с теми же условиями кредитования.
Согласно расчета получается, что:
- Возможная сумма кредита - 1 516 083,39 руб.
- процентная ставка получается – 16,50 % «годовых»
- ежемесячный аннуитетный платеж составит – 21 000.00 руб.
- сумма переплаты (по процентам) за 15 лет – 6 043 917,26 руб.
3. Если физическое лицо оформляет ипотеку на общих условиях но оформляет страховку.
Согласно расчета получается, что:
- Возможная сумма кредита - 1 561 620,43 руб.
- процентная ставка получается – 16,00 % «годовых»
- ежемесячный аннуитетный платеж составит – 21 000.00 руб.
- сумма переплаты (по процентам) за 15 лет – 5 998 382,29 руб.
Итак, во всех случаях по кредиту за 30 лет клиент Сбербанка выплатит банку дополнительно около 6 млн. руб. Квартира получается – по цене трёх квартир! Это дороговато! Хорошо хоть комиссии по кредиту отсутствуют и досрочное погашение можно осуществлять без проблем.
А максимальный размер кредита для каждого клиента, определяется на основании оценки его платежеспособности, и не может превышать 80 % стоимости кредитуемого объекта. недвижимости или его части. Следовательно, прежде чем обращаться в Сбербанк за кредитом, необходимо накопить первоначальный взнос в нужной сумме - минимум 20 % от ориентировочной стоимости квартиры.
Документы на оформление ипотеки в Сбербанке
Для рассмотрения заявки на ипотеку в Сбербанк представляется стандартный пакет документов из следующего набора:
- Заявление-анкета заемщика;
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
- второй документ, подтверждающий личность (на выбор -водительское удостоверение; удостоверение личности военнослужащего; удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти; военный билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования).
- Заявление-анкета созаемщика (титульного созаемщика);
- паспорт созаемщика с отметкой о регистрации;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика
- документы на залог и др.
В зависимости от программы перечень требуемых документов может быть по усмотрению Банка сокрацён или увеличен. Так, например, для получения кредита по программе «Молодая семья» дополнительно предоставляются:
- Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
- Свидетельство о рождении ребенка;
- В случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя(ей) заемщика/созаемщика — документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).
Сбербанк использует индивидуальный подход к рассмотрению ипотечной заявки, поэтому заёмщику до подготовки пакета документов рекомендуем обязательно посетить консультанта банка.
Последняя корректировка материала произведена 26.01.2015 года.