Виды депозитов и банк или банки, с которыми можно заключать договора на банковские вклады (депозиты), выбираются после изучения предлагаемых Коммерческими банками вашего региона условий и процентных ставок.
Депозиты (вклады) всех банков делятся на: «срочные» и «до востребования», пополняемые и не пополняемые. Виды депозитов (вкладов), сроки хранения вкладов и наличие пролонгаций каждым банком определяется самостоятельно и периодически меняется. Данную информацию можно получить в любом операционном отделе банка или на сайте банка. В борьбе за вкладчиков, банки предлагают все новые и новые банковские вклады (депозиты), с меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом поставленной вами цели. Но при всех расхождениях у всех банков просматривается ряд одинаковых тенденций:
- чем длительнее срок вклада, тем выше ставка по вкладам;
- чем больше сумма, тем весомее ставки по вкладам;
- чем выше курс валюты по валютным вкладам, тем выше проценты.
Коммерческие банки очень редко устанавливают ставки по вкладам выше ставки рефинансирования Центрального банка. Снижение ставки рефинансирования может быть преддверием по снижению процентных ставок по вкладам и уменьшению доходов вкладчиков. Так, ставка рефинансирования на конец 2005 года – 12 % годовых, а вот так выглядит процентная ставка депозит по отдельным срочным вкладам на 26.12.05 г. ряда банков (выборочно):
| Банк | Виды депозитов | Минимальный взнос | Срок вклада | Процентная ставка депозита | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| руб. | дол. | евро. | руб. | дол. | евро. | |||
| Росбанк | “Накопительный” | 3000 | 100 | 100 | До 1 года | 9% | 7,2% | 6,2% |
| МКБ | “Рождественский” | 10000 | 300 | 300 | До 9 месяцев | 12% | 8,5% | 7,75% |
| Внешторгбанк | “Срочный” | 5000 | 500 | 500 | До 2 лет | 9,6% | 8% | 7,8% |
| Сбербанк России | “Особый Сбербанка России” | 30000 | 1000 | 1000 | 2 года | 6,75% | 6,75% | 6,75% |
| 100000 | 10000 | 10000 | 7% | 7% | 7% | |||
| 500000 | 100000 | 100000 | 7,25% | 7,25% | 7,25% | |||
| 1000000 | 500000 | 500000 | 7,5% | 7,5% | 7,5% | |||
| (источник: сайты банков и рекламные буклеты) |
Как только появляется информация Центрального Банка России об изменении ставки рефинансирования (особенно в сторону понижения) необходимо проверять ваши вклады на предмет понижения процентной ставки по вкладам. Понижение ставок по уже действующим вкладам производится коммерческим банком в моменты пролонгации вкладов на следующий срок.
Вам известно, что Статьей 217/27 раздела УШ Налогового кодекса РФ доходы в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории РФ не облагаются налогом в пределах:
- по рублевым вкладам в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ;
- по вкладам в иностранной валюте - не превышая 9 процентов годовых!
Если ставка рефинансирования установлена Центральным банком РФ в 12 % годовых, то из приведенных в таблице видов депозитов подлежит налогообложению два. Как определить сумму процентных доходов, подлежащую налогообложению. Так, например, берем вклад 10000 руб. по 9 месячному рублевому вклад “Рождественский” МКБ. Процентная ставка по вкладу 12% годовых. Допустим, что не облагается налогом ¾ ставки рефинансирования, что устанавливается письмом ЦБ, то есть 9% годовых, а облагается 3 %. Доход по данному вкладу за 9 месяцев составляет 900 руб. (10000 руб. ∗ 12% / 100 / 12м-в ∗ 9м-в). Налогообложению подлежит сумма 225руб. (10000 ∗ 3% / 100 / 12 ∗ 9). При ставке налогообложения в 35%, сумма налога составит 78,75руб.(225 * 35 / 100). Исходя из этого, вкладчик получит доход 821,25 руб.
Если вы решили поместить свои сбережения на банковские вклады в Коммерческий Банк, то проявите внимательность в течение всего периода хранения вклада. Управление депозитами, это основа получения доходов.
Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, вам необходимо посещать банк в сроки каждой последующей пролонгации, в противном случае вы можете недополучить доход, как это случилось с моим знакомым. Он положил небольшую сумму на 6-ти месячный долларовый вклад с неоднократными пролонгациями в одном из филиалов Сбербанка России и не проверял его в течение двух лет, рассчитывая на то, что деньги работают. В период перед третьей пролонгацией банк принимает решение о закрытии такого вида депозитов. О закрытии этого вида депозитов моего знакомого не уведомляют, хотя в договоре есть телефон и адрес. При оформлении вклада знакомому обещали, что в случае изменения условий по вкладу, банк обязательно сообщит. При наступлении очередного срока пролонгации, ее не делают, а молча переносят средства на специально открытый счет с начислением процентной ставки – «до востребования». На этом счете вклад находился более года и потеря процентов составила более 120 долларов. Поведение работников банка, мягко говоря, не совсем корректное, но условия договора не нарушены и претензий не предъявишь. Вывод один, чтобы не терять доход – учитесь управлять депозитами (вкладами) и не ленитесь ходить в банк проверять свои вклады (депозиты).
При оформлении средств на вклады (депозиты) обязательно получите сберегательную книжку, это позволит вам контролировать движение средств на депозитном счете и не допускать несанкционированных снятий. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (Статья 843) на любой депозитный вклад должна быть выдана сберегательная книжка, если соглашением сторон (в договоре банковского вклада) не предусмотрено иное. Сберегательная книжка является одним из документов, необходимых при административных и судебных разбирательствах. Из-за отсутствия сберегательной книжки, в судебном иске вам может быть отказано. А такой известный ранее в сибирском регионе Коммерческий банк как “Сибирское О.В.К.” сберегательную книжку вообще в своей работе с вкладчиками не применял. Вклады (депозиты) оформлялись только договорами. Вкладчикам не очень удобно, но какая существенная экономия денег на типографские расходы у банка!
И еще один вопрос. В какой валюте лучше всего держать сбережения (вклады)? В рублях, и только в рублях. Доходность валютных вкладов значительно ниже, а на курсовой разнице много и не заработаешь. Доллары и евро можно накапливать только для поездок за границу или для перевода денег в дальнее зарубежье. Учитывая политику Центрального банка на укрепление рубля, можно предполагать, что значительного роста курса валют не будет, следовательно, и доходов от курсовой разницы валютные депозиты (вклады) не принесут. Так, например, курс доллара в 2005 году крутился у отметки 27-28, и валютные депозиты (вклады) ограничились доходами только от процентов. Быть приверженцем рублевых депозитов в 2005 году оказалось выгоднее. Валютные депозиты (вклады) принимались в банки по более низкой ставке, чем рублевые депозиты (вклады). А еще потери денег при конвертации. Для людей, не склонных к риску и игре на курсах валют, вклады (депозиты) лучше держать в рублях.
Кроме того, если уровень инфляции будет выше процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то даже с учетом процентных доходов, ваш вклад постепенно будет обесцениваться, не зависимо от вида валюты. Постоянно перемещайте депозитный вклад на более доходные виды вклада, исходя из ставки по депозитам и метода начисления процентов. Не забывайте, что правильное управление депозитами увеличивает ваши доходы.
И еще раз повторю, что прежде чем принять решение о размещении вклада, рекомендую вам ознакомиться с видами вкладов (депозитов) в нескольких банках. Процентные ставки и условия могут оказаться более интересными и доходными.