О проекте
// //
//

Как определить процентную ставку банка (Сбербанка России)?

15.04.16

Вопрос: Здравствуйте! Помогите, пожалуйста, разобраться.
Собираемся с женой взять ипотеку в Сбербанке. Не можем понять, куда при расчёте процентной ставки идёт % за страхование жизни и здоровья. Поясню. У СБ условие: можешь не страховаться, но тогда +1 процент к ипотеке (скажем для примера 14+1=15 %). Если я страхуюсь, то этот 1% при построении графика платежей на сайте СБ не учитывается, т.е. в моем примере калькулятор выдаст 14%. Но ведь я этот процент все равно буду платить (при страховании). Так как же мне подсчитать конечную процентную ставку, с учетом страховки? Просто убрать галочку (при подсчете на сайте) "наличие страхования" и предположить, что это и есть конечная процентная ставка?

Добавляю, что я знаю, что ставку в итоге назначает андеррайтер. Но я хочу понять принцип: куда идет этот % за страховку - плюсуется к процентной ставке по ипотеке или существует как-то отдельно и поэтому нужно понимать, что процентная ставка по кредиту, который тебе выдают, еще не все и надо учитывать добавочный 1%?

Надеюсь, объяснил понятно.




Ответ:
Давайте разбираться с тем, как определить процентную ставку банка и какие затраты клиенту предстоит понести кроме этого. Начнём с того, что в Сбербанке России существует понятие - базовая ставка, которая определяется исходя из срока кредитования и размера первоначального взноса заёмщика. Для показательности приведу базовые процентные ставки по ипотеке «Приобретение готового жилья»:

Первоначальный взнос заёмщикаБазовая процентная ставка
% взноса / срок кредитованиядо 10 лет от 10 до 20 лет от 20 до 30 лет
от 50%13,00%13,25%13,50%
от 30 до 50%13,25%13,50%13,75%
от 20 до 30%13,50%13,75%14,00%


Кроме того, по данному кредиту Сбербанк применяет и надбавки к базовой процентной ставки, а именно:
  • +0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка
  • +1% - на период до регистрации ипотеки
  • +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с требованиями Банка


Как определить процентную ставку банка? Предположим, что вы готовы внести первоначальный взнос в размере 20% стоимости приобретаемого жилья и хотите оформить кредит на 30 лет, но ещё не определились в том, какая будет регистрация недвижимости – до или после оформления кредита. Тогда, исходя из таблицы процентных ставок по ипотеке «Приобретение готового жилья» ваша базовая ставка может быть – 14 % или 15% годовых. Почему так?



Определить размер процентной ставки, которую вам банк установит при оформлении кредита можно так:


Условие для определения процентной ставки банка После регистрации ипотекиДо регистрации ипотеки
1.Если вы оформляете страховку и получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке –14% (надбавки не применяются).15% (14 + 1)
2.Если вы не оформляете страховку, но получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке15% (14 + 1)16% (14 + 1 + 1)
3.Если вы не оформляете страховку, и не получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке15,5% (14 + 1 + 0,5)16,5% (14 + 1 + 1 + 0,5)


Итак, один из этих вариантов и будет конечной процентной ставкой по ипотеке, от которой и будут начисляться аннуитетные платежи в Сбербанке. Судя по указываемому вами проценту (14%), вы хотите приобрести жильё после регистрации ипотеки, получаете зарплату через Сбербанк и будете оформлять полную страховку. Итак, Сбербанк составит вам расчёт аннуитетных платежей исходя из ставки кредитования – 14%.

А что же со страхованием при оформлении ипотеки? Сбербанк предлагает клиентам на выбор программы более 10 страховщиков. Полис страхования оформляется в страховой компании, ей же и оплачиваются взносы по страховкам.

При оформлении ипотеки Сбербанка предусмотрено:
  • обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора
  • страховка жизни и здоровья заёмщика.

Полис страхования ипотеки обычно выдаётся клиентам сразу на весь период кредитования, но оплачивается ими частями раз в год. Размер страховых взносов надо уточнять в выбранной страховой компании. Если же клиент отказывается оформлять страховку жизни и здоровья, тогда ставка кредитования будет выше, что якобы "компенсирует риски банка".

Итак, при ставке в 14% годовых - вы будете платить проценты банку и, кроме того, страховку страховой компании (две страховки!). При ставке в 15% или 15,5%, вы будете дополнительно платить страховку на передаваемое в залог имущество от рисков утраты/гибели (одну страховку). Но в любом случае, вам надо учитывать добавочные затраты на страхование.

На калькуляторе Сбербанка составляется предварительный расчёт и только по процентам, которые вы будете выплачивать банку. В соответствии с требованиями Банка России Сбербанк обязан составить для клиента и расчёт полной стоимости кредита, где должны быть учтены все затраты клиента.


Комментарии 1   Коментирование отключено

Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Официальный сайт Банкирши.





Последние новости на сегодня
03.12.16


09.12.16


Интересное на сайте



 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2016
 bankirsha.com