Собираемся с женой взять ипотеку в Сбербанке. Не можем понять, куда при расчёте процентной ставки идёт % за страхование жизни и здоровья. Поясню. У СБ условие: можешь не страховаться, но тогда +1 процент к ипотеке (скажем для примера 14+1=15 %). Если я страхуюсь, то этот 1% при построении графика платежей на сайте СБ не учитывается, т.е. в моем примере калькулятор выдаст 14%. Но ведь я этот процент все равно буду платить (при страховании). Так как же мне подсчитать конечную процентную ставку, с учетом страховки? Просто убрать галочку (при подсчете на сайте) "наличие страхования" и предположить, что это и есть конечная процентная ставка?
Добавляю, что я знаю, что ставку в итоге назначает андеррайтер. Но я хочу понять принцип: куда идет этот % за страховку - плюсуется к процентной ставке по ипотеке или существует как-то отдельно и поэтому нужно понимать, что процентная ставка по кредиту, который тебе выдают, еще не все и надо учитывать добавочный 1%?
Надеюсь, объяснил понятно.
Ответ:
Давайте разбираться с тем, как определить процентную ставку банка и какие затраты клиенту предстоит понести кроме этого. Начнём с того, что в Сбербанке России существует понятие - базовая ставка, которая определяется исходя из срока кредитования и размера первоначального взноса заёмщика. Для показательности приведу базовые процентные ставки по ипотеке «Приобретение готового жилья»:
| Первоначальный взнос заёмщика | Базовая процентная ставка | ||
|---|---|---|---|
| % взноса / срок кредитования | до 10 лет | от 10 до 20 лет | от 20 до 30 лет |
| от 50% | 13,00% | 13,25% | 13,50% |
| от 30 до 50% | 13,25% | 13,50% | 13,75% |
| от 20 до 30% | 13,50% | 13,75% | 14,00% |
Кроме того, по данному кредиту Сбербанк применяет и надбавки к базовой процентной ставки, а именно:
- +0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка
- +1% - на период до регистрации ипотеки
- +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с требованиями Банка
Как определить процентную ставку банка? Предположим, что вы готовы внести первоначальный взнос в размере 20% стоимости приобретаемого жилья и хотите оформить кредит на 30 лет, но ещё не определились в том, какая будет регистрация недвижимости – до или после оформления кредита. Тогда, исходя из таблицы процентных ставок по ипотеке «Приобретение готового жилья» ваша базовая ставка может быть – 14 % или 15% годовых. Почему так?
Определить размер процентной ставки, которую вам банк установит при оформлении кредита можно так:
| Условие для определения процентной ставки банка | После регистрации ипотеки | До регистрации ипотеки | |
|---|---|---|---|
| 1. | Если вы оформляете страховку и получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке – | 14% (надбавки не применяются). | 15% (14 + 1) |
| 2. | Если вы не оформляете страховку, но получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке | 15% (14 + 1) | 16% (14 + 1 + 1) |
| 3. | Если вы не оформляете страховку, и не получаете зарплату через карточный счёт в Сбербанке | 15,5% (14 + 1 + 0,5) | 16,5% (14 + 1 + 1 + 0,5) |
Итак, один из этих вариантов и будет конечной процентной ставкой по ипотеке, от которой и будут начисляться аннуитетные платежи в Сбербанке. Судя по указываемому вами проценту (14%), вы хотите приобрести жильё после регистрации ипотеки, получаете зарплату через Сбербанк и будете оформлять полную страховку. Итак, Сбербанк составит вам расчёт аннуитетных платежей исходя из ставки кредитования – 14%.
А что же со страхованием при оформлении ипотеки? Сбербанк предлагает клиентам на выбор программы более 10 страховщиков. Полис страхования оформляется в страховой компании, ей же и оплачиваются взносы по страховкам.
При оформлении ипотеки Сбербанка предусмотрено:
- обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора
- страховка жизни и здоровья заёмщика.
Полис страхования ипотеки обычно выдаётся клиентам сразу на весь период кредитования, но оплачивается ими частями раз в год. Размер страховых взносов надо уточнять в выбранной страховой компании. Если же клиент отказывается оформлять страховку жизни и здоровья, тогда ставка кредитования будет выше, что якобы "компенсирует риски банка".
Итак, при ставке в 14% годовых - вы будете платить проценты банку и, кроме того, страховку страховой компании (две страховки!). При ставке в 15% или 15,5%, вы будете дополнительно платить страховку на передаваемое в залог имущество от рисков утраты/гибели (одну страховку). Но в любом случае, вам надо учитывать добавочные затраты на страхование.
На калькуляторе Сбербанка составляется предварительный расчёт и только по процентам, которые вы будете выплачивать банку. В соответствии с требованиями Банка России Сбербанк обязан составить для клиента и расчёт полной стоимости кредита, где должны быть учтены все затраты клиента.