Ответ:
Карточный «дождь»
- Оформляется карточный счёт, к которому прикреплена дебетовая карточка. Расчётная карточка удобна в применении, но хранящиеся на таких счетах средства доходов, как правило, не приносят из-за низких процентных ставок (0,01%; 0,1% или 0,001% годовых) или их отсутствия. Особенность такого счета в том, что снятие с помощью расчетной карточки производится любой суммы, в любое время, любым способом (через банкомат, в кассе, через интернет), в пределах оговоренного лимита (остатка) средств. Такой счет пополняется за счет взноса средств, зачисление на счет зарплаты, пенсий и других средств вкладчика. Принцип работы такой карты - сначала положи деньги на счёт, а затем расходуй. По таким картам может быть две ситуации с кредитами:
- Кредит-овердрафт по счёту карты, по которому лимит овердрафта не установлен. Это проведение расходных операций по карте сверх имеющихся средств на счёте, т.е вынужденное кредитование. Процентная ставка по таким, не санкционированным банком «кредитам» очень высока – 40 и более процентов.
- Кредит-овердрафт по счёту карты, по которому лимит овердрафта банком установлен. Такой кредит оформляется, если на счёт карты ежемесячно перечисляется зарплата, пенсия или другие перечисления. Банк устанавливает лимит кредитования, при условии его погашения один раз в месяц. Кредит не превышает 70-80 % (как правило) от размера зарплаты. Проценты стандартные для потребительских кредитов.
- Оформляется карточный счёт, к которому прикреплена кредитная карта. Кредитная карта, по которой производится выдача кредита в пределах установленного банком размера кредита с учётом платёжеспособности клиента. Выдача кредита производится одной суммой или частями. Погашение кредита осуществляется в течение всего срока кредитования. На счёте такой карты собственных средств клиента нет.
- Срочный вклад, к которому прикрепляется кредитная карта. Это весьма удобно, если у вас есть временно свободные средства. Особенность такого вклада в том, что одновременно с открытием вклада, оформляется кредитная карта, по которой можно получить кредит. Сумма кредита составляет установленный банком процент от суммы вклада. Так, например, оформили вклад сроком на один год в сумме 300 000 руб. под 10% "годовых", а в середине срока вам потребовалась часть этих деньги сроком на 2 месяца. Что делать – закрывать вклад и потерять уже начисленные проценты? Конечно, нет. Договор по депозиту не расторгается, а по кредитной карте вам обеспечена выдача кредита, не более допустим 70% от суммы депозита, то есть – до 210 000 рублей. Проценты на вклад продолжают начисляться, и за год составят 30000 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 15% "годовых", за два месяца от суммы кредита в 100000 рублей составят 2500 руб. Депозит (вклад) сохранен, из затруднительного положения вы вышли, да ещё за год с плюсом остались (30000 – 2500 – обслуживание карточного счета). А у отдельных банков такие кредитные карты могут иметь льготную процентную ставку.
- Срочный вклад с параллельным оформлением карточного счёта с дебетовой картой. Счёт банковской карты в данном случае используется для перечисление на него процентов по вкладу и самого вклада, после окончания срока вложения по договору. В момент перевода средств со срочного вклада на карточный счёт, вклад переходит из разряда "срочный" в разряд "до востребования", и далее свои сбережения вы сможете расходовать только через банковскую карту.