Практика показывает, что у любого из заёмщиков может возникнуть уважительная причина, при которой платежи по возврату кредита и процентов временно становятся финансово невозможными или нежелательными, хотя платить их надо, дабы не попасть под санкции банка и не испортить свою кредитную историю лет этак на 15.
Как в такой ситуации может поступить заёмщик? Он может выбрать один из нескольких вариантов действий, а именно:
- Просто не погашать платежи по кредиту до лучших времён. Такое решение в дальнейшем может привести к нарастающему кому неплатежей, огромным штрафным санкциям и пени со стороны банка, а также - испортит кредитную историю.
- Перехватить нужную для погашения сумму у близких людей - если такая возможность у них конечно имеется. Требуемая сумма может оказаться просто неподъёмной.
- Оформить услугу «Кредитные каникулы», если таковая представляется банком и оговорена условиями данного вида кредитования. Условия и порядок представления услуги прописываются в кредитном договоре.
- Оформить разовую отсрочку по погашению кредита. При этом у заёмщика должна быть хорошая репутация по погашению кредита в предыдущие месяцы.
Если с первыми двумя вариантами всё понятно, и предсказуемо, то об остальных - стоит поговорить.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это отсрочка по погашению кредита (задолженности/ части задолженности), которая оформляется по ходатайству заёмщика на основании кредитного договора, условиями которого она предусмотрена.
«Кредитные каникулы» как «Услугу банка» официально предлагают своим клиентам не все банки, но сама идея такой услуги, как востребованной, постепенно распространяется.
Кредитные каникулы!!!
Так, на начало 2016 года услугу «Кредитные каникулы» предлагают своим клиентам, например, следующие банки:
| №№ | Банки | Вид отсрочки | Срок отсрочки | Количество отсрочек | Первый срок отсрочки/ Другие условия | Оплата за услугу |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | ВТБ24 | отсрочка основного долга + проценты + комиссия за страхование | сдвиг на следующий период с одновременным увеличением срока кредита | Один раз в год | услуга доступна не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита | стоимость активации услуги — 1000 рублей. |
| 2. | Промсвязьбанк | отсрочка погашения основного долга с ежемесячной оплатой только начисленных процентов или отсрочка всего платежа по кредиту | 2 платежа по кредиту | отсрочка предоставляется не чаще 1(одного) раза в 12 месяцев | Услуга доступна через 6 месяцев погашения кредита | 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей. |
| 3. | Восточный Экспресс банк | Отсрочка погашения основного долга по кредиту (без процентов) | От 1 до 3 месяцев с продлением общего срока кредитования на этот срок | Интервал между кредитными каникулами отсутствует | Неограниченное число раз за весь срок действия кредита | Плата за услугу не указана |
| 4. | Банк Москвы | Отсрочка ежемесячного платежа | на 1 ежемесячный платёж | 1 раза в год | услуга доступна после погашения не менее 3-х ежемесячных платежей по кредиту, а зарплатным клиентам - с 1-го платежа по кредиту (при определённых условиях) | 1 199 рублей за первый пропуск платежа; 1 799 рублей за последующие пропуски. |
Итак, причины и условия кредитных каникул в банках могут быть разными, но все они обязательно оговариваются кредитными договорами и подразумевают обязательное возмещение клиентом дополнительно начисленных процентов. Анализ услуг «Кредитные каникулы» показывает, что банки готовы и могут предлагать два варианта отсрочки по погашению кредита, а именно:
- отсрочка всего платежа по погашению кредита;
- отсрочка на погашение только основного долга с выплатой процентов;
В понятие «Кредитные каникулы» вкладывается и более ёмкое или другое толкование. Некоторые банки выступают инициаторами различных «Кредитных каникул», объявляя различные «акции» для заёмщиков, которые выглядят примерно так:
- Предлагается отложить первый платеж на январь, если его погашение выпадает на декабрь. (Банк Москвы)
- Предоставление заёмщику возможности оформить предупреждающую реструктуризацию кредита, чтобы не испортить свою кредитную историю (Сбербанк России)
- Предлагают приобрести современный коттедж по кредитной программе и получить первые 3 платежа по кредиту в подарок (Альфа-Банк) и т.д.
И условия по таким "Акциям" в виде кредитных каникул могут выглядеть так:
| №№ | Банки, проводившие акцию | Срок проведения | Сроки отсрочки | Суть акции «Кредитные каникулы» |
|---|---|---|---|---|
| 1. | Банк Москвы | с 1 по 31 декабря 2014 года | С декабря 2014 г. по февраль 2015 г. | при оформлении кредита (наличными) в декабре 2014 года - первый платеж можно отложить до февраля следующего года. |
| 2. | Восточно-Сибирский банк Сбербанка России | С 27 августа до 31 декабря 2013 года | отсрочку по выплате основного долга на срок до 12 месяцев и увеличить срок кредита на 24 месяца | Предупреждающая реструктуризация по потребительским и автокредитам - для заёмщиков, не имеющих на момент обращения в банк просроченных платежей |
| 3. | Альфа-Банк, совместно с холдингом «ГУД ВУД» | С 1 сентября по 31 октября 2013 года | Получить первые 3 платежа по кредиту в подарок | Приобретение дома по кредитной программе банка в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Казани. |
Разовая отсрочка по погашению кредита
Разовая отсрочка по погашению кредита - это отсрочка, которая оформляется по ходатайству только обязательного и ранее платёжеспособного заёмщика. Такая отсрочка оформляется при отсутствии у банка услуги "Кредитные каникулы".
Заявление-ходатайство в банк на представление разовой отсрочки пишется при наличии уважительной причины, и в расчёте на то, что кредитный комитет банка пойдёт навстречу заёмщику.
Такое заявление, это для банка как первый звоночек о том, что у заёмщика финансовое положение несколько изменилось или может измениться в ближайшее время, и не факт что это изменение будет временным. Банк в такой ситуации стоит перед непростым выбором. С одной стороны – всегда есть соблазн отказать заёмщику и накрутить дополнительные доходы за счёт штрафов и пени, а с другой стороны – кредиты с неплатежами ухудшают финансовую отчётность и устойчивость самого банка. Да и на быстрое взыскание долгов в полном объёме с тонущего клиента рассчитывать не стоит, это проблематично и может растянуться на длительный период. И хотя представление отсрочки по погашению кредита, это временная стабилизация ситуации, но она даёт клиенту шанс выйти из сложной жизненной ситуации достойно.
Каждое заявление-ходатайство заёмщика на разовую отсрочку по погашению кредита рассматривается банками в индивидуальном порядке, а причины отсрочки тщательно анализируются. В отдельных случаях банки требуют представления дополнительных документов, подтверждающих уважительность причины ходатайства. Как правило мониторинг такого клиента усиливается.
Сразу подчеркну, что вопрос представления отсрочки платежей по кредитам банками решается положительно только по тем заёмщикам, которые не имеют на момент обращения в банк просроченных платежей по кредитам.