Так, Татьяна из Тюмени написала в комментариях следующее:
«У меня в Сбербанке была оформлена кредитная карта. После увольнения с предприятия по сокращению штатов возникли сложности с погашением кредита. Была допущена просрочка по погашению кредита более чем на 3 месяца и карту заблокировали, потом я внесла в счёт погашения просроченного кредита необходимую задолженность и ещё один ежемесячный платёж. Далее снова была допущена просрочка двух платежей. Получив статус безработной - оформила социальную карту в этом же филиале банка, для получения пособия. На эту же карту было оформлено и поступление детского пособия. И первое же поступившее пособие, как и последовавшее через 2 недели второе - Сбербанк снял в полном объёме в счёт погашения задолженности по кредитной карте. Я мать-одиночка, и кроме пособия, финансовой поддержки ни от кого не получаю. Была в шоке от случившегося. Как же теперь мне ребёнка кормить и вообще выживать до того момента, пока я открою свой бизнес (состою на учёте по направлению на самозанятость). Если оба пособия начисляются для выживания (пока не найдёшь работу), то имеет ли право банк погашать просроченный кредит за счёт этих средств и разве не является социальный счёт неприкосновенным даже для судебных приставов, а уж тем более для банка?!!!»
Вот такое отчаянное послание.
Порядок погашения кредита за счёт списания средств с банковских счетов
У людей часто возникают вопросы - каков порядок погашения кредита за счёт списания средств с банковских счетов (по срочным вкладам, по пенсионным вкладам на которые зачисляются пенсии, по зарплатным картам, по социальным картам на которые поступают пособия)? Сразу скажу, что многое зависит от того, под какими условиями по порядку взыскания кредита заёмщик подписался в кредитном договоре. Если в договоре прописано «безакцептное» списание средств со счетов заёмщика, то банк вправе их списать. И действия банка будут правомерными, т.к. деньги, поступившие на счёт, являются собственностью владельца счета.
Давайте посмотрим, что говорится о порядке погашения кредита в законах РФ.
Итак, в главе 3 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 говориться следующее:
- Статья 27 - «Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации»
- Статья 33 - «Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом».
В п. 2 статьи 130 ГК РФ даётся и пояснение движимому имуществу - «Вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом».
Вот и получается, что если заёмщик не погашает в сток кредит и проценты, то он уже нарушил обязательства по кредитному договору, в котором предусмотрено обеспечение погашения кредита всеми средствами, поступающими на счета, то банк вправе досрочно осуществить погашение просроченного кредита за счёт этих средств. Это конечно не гуманно, но именно это и произошло с Татьяной. Как говорят некоторые «банкиры» – «Ничего личного!», хотя…
Ограничения на удержание денежных средств
Есть ли ограничения на удержание средств и если есть, то, в каком размере, и какие ограничения?
Трудовым кодексом РФ (ТК РФ) от 30.12.2001 N 197-ФЗ вводятся следующие ограничения на удержания средств, а именно:
- Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику. При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы. (Глава 21, Статья 138 ТК РФ). Заметьте – в ТК РФ говорится об исполнительном документе, т.е. такое возможно, если решение о погашении просроченного кредита будет принято судом.
- Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:
- пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счёт средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов (Глава 11, статья 101, п. 12);
- страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением пенсии по старости, пенсии по инвалидности и пособия по временной нетрудоспособности (Глава 101, статья 101, п. 9).
- ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое) (Глава 11, Статья 101, п.6);
- и др.
Заключение
Работники соц. защиты говорят, что случаи, когда банки списывают детские пособия в счёт погашения кредитов, встречаются часто. А так как условия кредитного договора диктует банк, то он обязательно пропишет в нем свои, нужные ему формулировки, и по этому, никогда не стоит рисковать и открывать счета для получения пособий в том банке, в котором оформлен кредит. Это позволит процесс погашения просроченного кредита направить в правовое поле.
Если же банком произведено списание средств со счета с нарушением законодательства, надо немедленно выставлять банку претензию и добиваться возврата средств, вплоть до подачи судебного иска.