В ряде статей, мною приводились условные примеры расчета цены кредита, которые показывали, что реальная процентная ставка банков увеличивается значительно. А кредит с низкой процентной ставкой вообще должен настораживать, так как расчеты показывают, что реальная процентная ставка и цена кредита по таким кредитам, бывает значительно выше. Банки далеко не меценаты, что подтверждается и информацией Федеральной антимонопольной службы.
Так, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) давно работает над вопросом, как заставить банки раскрывать клиентам всю информацию о кредите, который они берут: комиссии за сопровождение кредитных проектов, сроки возврата, пени за просроченные платежи, комиссия за снятие денег с кредитной карты и, главное - реальные процентные ставки по кредитам. Заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров, говорит, что сегодня объявляемая и реально взимаемая процентная ставка по кредитам иногда различается в несколько раз. Хотя в среднем банками предлагается процентная ставка по кредиту на уровне 17-25%, различные комиссии добавляют к этой цифре еще от 9 до 52%.
По данным ФАС, по Банку «Русский стандарт», к примеру, при заявленной процентной ставке в 29%, реальная цена кредита доходила до 66% годовых. У «Центрального ОВК» разница между процентной ставкой и реальной ценой кредита составляет 27 и 45%, а у Банка Москвы - 21 и 31% соответственно.
В подтверждение выводам Федеральной антимонопольной службы о высокой цене кредитов, приведу условный пример реальной цены кредита по кредитной карте "Gold" банка "Русский Стандарт":
| Основные условия/Название кредитной карты | "Gold" | |
|---|---|---|
| 1 | Валюта кредитной карты | Рубли |
| 2 | Срок действия | 2 года |
| 3 | Процентная ставка за кредит "годовых" | 9,9 % |
| 4 | За получение наличных денег через банкомат | 2,9 % |
| 5 | Ежемесячная комиссия за обслуживание | 2,9 % |
| 6 | Плата за годовое обслуживание | 6000 руб. |
| 7 | Ежемесячная комиссия по страхованию клиентов | 0,9 % |
Кредитный лимит по кредитной карте "Gold" - 50 000 рублей, кредит выбирался максимально наличными через банкомат.
- стоимость процентов за год - 4 950 руб. (50 000 х 23/100)
- за наличные через банкомат - 1 450 руб. (50 000 х 2,9/100)
- Ежемесячная комиссия за обслуживание в расчете за год - 17 400 руб. (50 000 х 2,9/100 х 12),
- Плата за годовое обслуживание - 6 000 руб.
- Ежемесячная комиссия по страхованию клиентов в расчете на год - 5 400 руб. (50 000 х 0,9/100 х 12),
- За наличные через банкомат при дополнительных получениях кредита, после ежемесячных минимальных (5%-х) погашений - 870 руб. (50 000 х 5/100=2 500; 2 500 х 12=30 000; 30 000 х 2,9/100= 870 руб.)
- Итого, реальная цена кредита по обслуживанию кредитной карты за первый год ориентировочно может составить - 36 070 руб., или 72,14 % от суммы кредита.
При расчете взяты только основные тарифы "дешевой" кредитной карты. Кстати, потенциальные клиенты Банка "Русский Стандарт", все тарифы могут увидеть на сайте банка, и цену банковского кредита принимать осознанно.
Федеральная антимонопольная служба опубликовала список 50 банков, которые добровольно согласились раскрыть информацию о своих потребительских кредитах. В их числе - Альфа-банк, Газпромбанк, Абсолютбанк, «Русский стандарт», Тверьуниверсалбанк, Банк «Зенит», Дельта-банк, «Петрокоммерц» и другие. Достоверность информации, полученной от банков, не проверялась. Зато почти все крупнейшие по объемам потребительского кредитования банки - Сбербанк, Росбанк, Внешторгбанк, Home Credit Finans, Финансбанк и Банк Москвы - в список не вошли и не видят в этом проблемы.
Вот Вам и самые уважаемые банки страны! Но проблема у них есть, так как раскрытая информация о том, какова реальная цена кредита и реальная процентная ставка пошатнет их статус банков для народа и приведет к оттоку клиентов. Так, в конце прошлого года ФАС разбиралось со Сбербанком. Всеми уважаемый Сберегательный банк, по мнению ведомства, вводил потребителей в заблуждение, обещая им низкие процентные ставки по ряду кредитов. Фактически же, цена кредита, получаемого в Сбербанке России не ниже, чем во многих других крупных банках страны.
Учитывая необходимость осознанного выбора банка, рекомендую всем, кто принял решение оформить кредит, требовать от работников банков раскладки всех расходов для составления расчета реальной цены кредита. Тогда, возможно, Вам удастся сконцентрировать свои средства на своевременном погашении кредита и избежать лишних расходов.