Банковская тайна - это запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о счетах, вкладах и операциях клиентов кредитных организаций, а также запрет на разглашение информации о самих клиентах и их близких.
Насколько опасно, например, для предпринимателя, если конкурент или кто-то ещё узнает его финансовое положение, получит доступ к счетам! Если у предпринимателя есть деньги - могут завышать стоимость услуг, могут «просить» в долг и потом не отдавать, могут навязывать «охрану», могут просто снять эти средства, да много ли чего могут... Нет денег – могут отказать в поставках товаров, устранить как конкурента, и т.д. А сколько встречается случаев, когда ради завладения деньгами и бизнесом, человека просто устраняют физически!
Вот поэтому в Части 2 в Статье 857 (Банковская тайна) Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ прописано следующее:
И даже считая банк надёжным, никогда не надо представлять излишнюю информацию, никогда не стоит чересчур расслабляться – с банком надо работать в пределах установленных норм и правил. А если банк нарушил ваши права – требовать возмещения понесённых убытков.
- Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.
- Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
- В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.
Кому, в каких случаях, и какую информацию о клиенте банки имеют право представлять, более подробно изложено в статье 26 (Банковская тайна) Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. Так, закон гласит:
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. И т.д.
За последние годы список различных государственных и коммерческих структур, получающих доступ к информации, являющейся банковской тайной, стал расширяться. Так, например, практически все кредитные истории заёмщиков в соответствии с Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» банки передают в Бюро кредитных историй (БКИ), которые являются коммерческими организациями. Таких Бюро на начало 2012 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано 31. Правда и в этом законе прописано правило сохранения информации:
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством Российской Федерации. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в пункте 4 части 1 настоящей статьи, в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) и Федеральным законом от 29 июля 2004 года N 98-ФЗ "О коммерческой тайне".(Гл.6 п. 13 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ).
Пользователи кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.(Гл.6 п. 14 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ)
А государственным органам различного уровня и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в определённых случаях и в порядке, который также прописан в Законе «О банках и банковской деятельности».