Кредитная история заёмщика



Кредитная история — это сформированная в определённом порядке информация о заёмщике (созаемщике, поручителе), которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам. А по-простому, это база данных обо всех кредитах каждого заёмщика и о соблюдении сроков их погашения.

Официальное понятие «кредитная история» и вся практическая деятельность различных структур, связанная с её формированием, хранением и использованием ведёт своё начало с 01 июня 2005 г, когда вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Как только клиент впервые берет кредит в банке, становится созаемщиком или поручителем, с этого момента и начинается его кредитная история.

Кредитная история — это документ, который характеризует платежную дисциплину человека или организации.


ПРОГРЕССКАРД - исправляет кредитную историю Исправление кредитной истории
за 8 простых шагов


Кто участвует в формировании, хранении и раскрытии кредитных историй?



К структурам и ресурсам, связанным с контролем за работой БКИ, с формированием, хранением и раскрытием информации о добросовестности исполнения заёмщиками обязательств по кредитам относятся:

  • Банк России- принимает решение о внесении или об отказе во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй в срок, не превышающий 45 рабочих дней со дня получения заявления и прилагаемых к нему документов, предусмотренных настоящей статьей. Он проводит проверку соблюдения БКИ требований ФЗ от 30.12.2004 N 218-ФЗ и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, и в случае необходимости запрашивает у такого лица информацию и (или) документы, подтверждающие их соблюдение.

  • Государственный реестр бюро кредитных историй – открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, включая квалифицированные бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр Банком России.
    В реестре отражены следующие сведения: - регистрационный № бюро; наименование бюро кредитных историй; ИНН; ОГРН; местонахождение (адрес); почтовый адрес; телефон/факс; Ф.И.О руководителя; и др...
    Внесение записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется Банком России в установленном им порядке.
    По Государственному реестру уточняется информация о том, функционирует ли на текущий момент БКИ.

  • Бюро кредитных историй (БКИ) - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

    По состоянию на 12 февраля 2021 на территории Российской Федерации зарегистрировано 9 Бюро кредитных историй, 6 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков. Иногда БКИ закрываются, и тогда кредитные истории передаются в действующие бюро.

  • Источники формирования кредитной истории - это кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ, которые обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

  • Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – создается Банком России в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных бюро кредитных историй.
    В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация, составляющая титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации, информация о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информация, позволяющая определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории.
    Это структурное подразделение Банка России ведёт базу данных всех кредитных историй в разрезе действующих БКИ. Именно ЦККИ хранит поступающие из действующих бюро (БКИ) титульные части всех кредитных историй.
    И именно отсюда можно начинать поиск своей кредитной истории, если заёмщику не известно, в каком БКИ она находится в текущий момент.



Влияние кредитной истории на выдачу очередного кредита



Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов/банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика, созаёмщика, поручителя.

Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.

Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

  • перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;

  • при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;

  • после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;

  • добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;



Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

Формирование кредитной истории


Кредитная история – это информация, состав которой определён Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

Вся кредитная история по клиентам формируется из трёх или четырёх частей:

  • Титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной истории, т.е. о заёмщике;

  • Основная часть – в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.

  • Дополнительная (закрытая) часть – информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

  • Информационная часть (только для физических лиц) формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.


Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) без дополнительного получения банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.

В п.3.1 и 3.7 статьи 5 Закона РФ № 218-ФЗ «О кредитных историях» об этом говориться так:
Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.(3.1)

Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.(3.7)
.



Срок хранения кредитной истории и порядок её аннулирования



B]Срок хранения кредитной истории законодательно определён в 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории (статья 7 ФЗ РФ от 30.12.2004 года за N 218-ФЗ и пункт 1 части 1 статьи 7 ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ).

Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй) в следующих случаях:

  1. по истечении 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;
  2. на основании решения суда, вступившего в силу;
  3. по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории;
  4. на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73.1-1 и частями седьмой и десятой статьи 76.5 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом.
  5. на основании обращения источника формирования кредитной истории в случаях, установленных частью 7 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Сформированная кредитная история заёмщика хранится в одном или в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.

Досрочное удаление кредитной истории из БКИ может быть осуществлено только в следующих случаях:
  1. если информация была передана без согласия заемщика;
  2. если информация создана в результате противоправных действий третьих лиц при оформлении кредита. Например, оформление кредита по поддельным или чужим документам, на что должно быть решение суда.


Куда направлять запрос о месте хранения кредитной истории



Как определить, есть-ли у конкретного заёмщика кредитная история или в каком БКИ она хранится? Чтобы определить, есть ли у заёмщика кредитная история, и в каком КБК она храниться, оформляется запрос о месте её хранения через следующие структуры:

  • любой банк, где вы планируете получить или получали ранее кредиты;

  • БКИ, если вы уверены, что кредитная история находится именно там;

  • Центральный каталог кредитных историй Банка России.


Но лучше всего поиск кредитной истории или проверку её наличия стоит начинать с Центрального каталога кредитных историй ЦБ, так как именно он создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, в которых хранятся сформированные кредитные истории субъектов кредитных историй.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно направлять:

  • через интернет-сайт Банка России;

  • через кредитную организацию;

  • через бюро кредитных историй;

  • через отделения почтовой службы;

  • через нотариуса.


Порядок оформления запросов в ЦККИ можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

Кому предоставляются кредитные отчёты из кредитных историй?



Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

  1. Пользователю кредитной истории - по его запросу при наличии письменного или иного способа зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчет;

  2. Субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей (СКИ - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом);

  3. В Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчёта;

  4. В суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.



Комментарии и отзывы отсутствуют. Комментировать!