1
О проекте
// //
//

Что такое лимит кредитования (кредитный лимит)?

25.04.16

Лимит кредитования (кредитный лимит), это размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально в пределах общего лимита кредитования, утверждённых в тарифных планах (условиях) банка.



Кредитный лимит  (244098 bytes)
Кредитный лимит
Лимит кредитования (кредитный лимит) является одним из ключевых условий банка по рассмотрению и выдаче заёмщику любого кредита, и обязательно увязывается с показателями деятельности банка.

Если вдуматься в формулировку лимита кредитования, то становится понятным, что он состоит как бы из двух взаимодополняющих параметров. Это:

  1. Предельные границы кредитования по всем предлагаемым банком видам кредитов. Как правило, банки устанавливают две границы лимита кредитования по каждому виду предлагаемых кредитов, которые называются так:
    • Минимальная сумма кредита
    • Максимальная сумма кредита.

    Так, например, по потребительскому кредиту «Потребительский кредит без обеспечения» границы лимита кредитования Сбербанком России установлены следующие:

    • Минимальная сумма кредита - 15 000 рублей и 45 000 в рублях (для г. Москвы) ;
    • Максимальная сумма кредита - 1 500 000 рублей.

  2. Максимальный лимит кредитования заёмщика, это предельная сумма кредита, которую банк установит конкретному заёмщику исходя из его платёжеспособности, но в пределах утверждённых границ. Полная сумма кредита заёмщика не может выходить за границы лимита кредитования, т.е. может быть только равна или быть меньше максимальной границы кредита.


Чтобы всё стало понятно, стоит рассмотреть пример расчёта потребительского кредита без обеспечения Сбербанка России при следующих параметрах:
  • Мин. сумма кредита - 15 000 рублей или 45 000 в рублях (для г. Москвы);
  • Макс. сумма кредита - 1 500 000 рублей.
  • Средняя зарплата – 40 т.р.
  • Срок кредитования 5 лет
  • Ставка при общих условиях кредитования - 21,5 %


Сумма кредита конкретного заёмщика, составленная на калькуляторе Сбербанка, получилась только 564 367,48 руб., что значительно меньше максимального лимита кредитования, установленного банком.



В Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года No 395-1 « О банках и банковской деятельности»о размере лимита кредитования, на который банки заключат кредитный договор с заёмщиком, говорится следующее:
- Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. (Статья 30, часть 8)
- Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до Заёмщика – физического лица в порядке, установленном Банком России (Статья 30, часть 12).

Исходя из всего вышесказанного, следует, что лимит кредитования (кредитный лимит) - это предельная сумма кредита, которую заёмщик имеет право получить в банке с учётом своего финансового положения и действующими в банке нормативами, которая обязательно должна оговариваться в кредитном договоре.
Для составления суммы кредита унифицированной формулы и методики не существует, каждый банк разрабатывает свою.

Формулу расчёта лимита кредитования можно представить, например, в виде такой формулы:

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), где
ЛК – лимит кредитования;
ОБ – обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;
ВО – возможность обслуживания кредита;
ФП – финансовое положение;
МВЛ – максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Материал про данную формулу Ю.В. Ефимова, ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» «Банковское кредитование», №5, 2012 года можно посмотреть здесь >>

Лимит кредитования можно ещё назвать и ограничителем размера банковского кредита, связанного с кредитными рисками по невозврату. Именно из-за рискованности предоставления кредитов возникает необходимость управления рисками, что и производится с помощью определённых ограничительных лимитов по суммам кредита. Поэтому, установление заёмщику необходимого размера кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможет ли он доказать свою платёжеспособность на этом уровне, или ему будет предложен кредит в меньшем размере.


Комментариев пока нет. Коментирование отключено


Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Официальный сайт Банкирши.





Последние новости на сегодня
03.12.16


06.12.16


Интересное на сайте



 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2016
 bankirsha.com