подробная информация
В этом году не доступны следующие программы кредитования:
- Автокредиты.
- Рефинансирование жилищных кредитов.
- Образовательный кредит.
Услуги финансирования стали более привлекательными, давно уже исчезли непонятно за что взимаемые комиссии. На ипотеку населению установлены базовые процентные ставки и ставки по двум документам. Так же применяется система надбавок к базовым ставкам, что "не очень хорошо" для клиентов.
Статистика по количеству предлагаемых ссудных продуктов населению выглядит так:
| №№ | Вид | Количество программ | Частичное привлечение средств заемщика |
|---|---|---|---|
| 1. | Потребительский кредит | 6 | Привлечение средств не требуется |
| 2. | Жилищный кредит | 7 | Первоначальный взнос: от 15%; от 20 % и более |
| 3. | Кредитные карты | 1 (10 видов) | условия разные |
| 4. | Итого программ кредитования | 14 |
Условия кредитования приблизились к реальным возможностям и потребностям населения и незначительно упростились, т.е. требования стали как бы более разумными, и где-то даже привлекательными.
Основные условия
На сегодня доступна следующая линейка продуктов:
| №№ | Программы кредитования для физических лиц | Максимальная сумма (рубли) | Базовая процентная ставка в руб. (%) * | Срок возврата | Обеспечение / Залог |
|---|---|---|---|---|---|
| 1. | Потребительский кредит без обеспечения (Акция с 01.08.17 по 15.10.17 года) | До 3000000 | От 13.9% до 20.9%; по акции -13.9% и15.9% | 3 - 60 месяцев | не требуется |
| 2. | Потребительский под поручительство физических лиц (Акция с 01.08.17 по 15.10.17 года) | До 5000000 | От 12.9% до 19.9%; по акции — 12.9% и14.9% | От 3 месяцев и до 5 лет | Поручительства физ. лиц — граждан России (не более 2-х человек) |
| 3. | Военнослужащим — участникам НИС | 500000 и 1000000 | 13.5% (с обеспечением); 14.5% (без обеспечения) — ставки с 01.05.2017 | от 3 месяцев до 60 мес. | без обеспечения (до 500000 руб.); с оформлением поручительства физ. лиц (а) (свыше 500 000 руб.) |
| 4. | Для ведущих личное подсобное хозяйство | Общая сумма — не более 1,5 млн. на одно хозяйство | 17.0% | от 3 до 60 месяцев | Поручительства физических лиц |
| 5. | Нецелевой под залог недвижимости | до 10,0 млн. или 60% оценочной стоимости(берётся меньшая) | от 12.00%** | до 20 лет | жилое помещение (+ с земельным участком), земельный участок, гараж (+ с земельным участком) |
| 6. | Рефинансирование кредитов | до 3000000 | 13.9% и 14.9% | от 3 месяцев до 5 лет | Не требуется |
| 7. | Приобретение готового жилья | Не более 85 % оценочной или договорной стоимости (меньшая из них) — 15000000/8000000 (Москва/г. Санкт-Петербург и др.регионы) | 9.5% (базовая ставка) и 9.4% (при электронной регистрации сделки)**; по 2-м документам — 10.5% (базовая) и 10.4% (при электронной регистрации сделки); в рамках Акции для молодых семей — 9.0% — (базовая) и 8.9% (эл.регистр.) | До 30 лет | Под залог жилого помещения |
| 8. | На приобретение жилья в готовой новостройке или строящегося жилья у компании-продавца | 9,5% (единая базовая); 9,4% (при электронной регистрации сделки); 7,4% (по программе субсидирования ипотеки застройщиками); 7,5% (по программе субсидирования ипотеки застройщиками при электронной регистрации сделки)** | До 30 лет | жилое помещение + земля под индивидуальным домом | |
| 9. | Ипотека плюс материнский капитал | по программам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» | Ставка по выбранной программе (от 8,9%) | до 30 лет | Материнский капитал — на первоначальный взнос / часть взноса. Жилое помещение. |
| 10. | Строительство жилого дома | Не более 75 % стоимости (меньшая из договорной или оценочной) | 10%** | до 30 лет | недвижимость |
| 11. | Загородная недвижимость | 9.50%** | До 30 лет (От 1 года) |
| |
| 12. | Военная ипотека | до 2500000 — не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая) | 9.50%; | До 20 лет | Кредитуемое жилое помещение, поручительство супруга / супруги военнослужащего |
| 13. | Рефинансирование под залог недвижимости | Не более 80% оценочной стоимости объекта. Максимальные суммы на различные цели получения кредита:
| 9.5%;10.0%; | До 30 лет | Объект недвижимости |
| 14. | Кредитные карты (10 видов) | до 200 т.р.; до 600 т.р.; до 3000 т.р. | от 21.9% — 27.9% | 3 года | Не требуется |
* С 01 апреля 2014 года Сбербанк перешёл к выдаче займов только в рублях. **Применяется различное сочетание надбавок к процентной ставке:
- +0.5% — если вы не получаете зарплату в Банке.
- +1% — на период до регистрации ипотеки*
- +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика
Кто может получить кредит?
Итак, кому теперь доступен данный финансовый продукт? Чтобы воспользоваться данным предложением по любому из предлагаемых видов, потребитель услуги должен, в первую очередь, соответствовать стандартным требованиям, а именно:
- Быть в возрасте от 18 или 21 года до 75 лет (до 65 лет по картам).
- Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж — не менее 1 года (за последние 5 лет).
- Быть Гражданином Российской Федерации.
- Кредит в отделениях Сбербанка России можно получить по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков; по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости или по месту аккредитации компании — работодателя заемщика/созаемщика.
- Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы. Расчет платежеспособности клиента составляется исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по другой утвержденной форме, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам ипотечного кредитования могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).
- Иметь хорошую кредитную историю в любом банке России. Решение о выдаче принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
Возможные причины отказа в выдаче
Воспользоваться кредитованием Сбербанка, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Его надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого кредитного учреждения проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение, и тем, у кого репутация окажется сомнительной — могут отказать. Причём без объяснения причин!
Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет может отказать клиенту в оформлении:
- Плохая кредитная история по предыдущим займам в любом банке России
- Не истек срок призыва на воинскую службу.
- Ранее неудачно выступил поручителем или созаёмщиком по проблемному договору кредитования.
- Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители.
- Человек не имеет стабильного дохода или слишком часто меняет места работы.
- Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере.
- Находится под следствием или имеет судимость.
- Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый (скандальный).
- Предприятие, на котором работает заявитель, финансово неустойчиво и имеют место значительные задержки в выплате зарплаты.
- Недостаточная платежеспособность клиента, которая не позволит обслуживать запрашиваемую сумму с процентами.
- Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
- Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику в конкретном предложении, и др.
Акции
Для привлечения дополнительных заёмщиков Сбербанк России периодически меняет условия услуги в рамках проводимых акций. Так, 15 ноября 2017 года он предложил новые новогодние процентные ставки на потребительское кредитование:
- 12.5-13.5% на суммы в размере от 500 тысяч руб.;
- 14.5-15.5% на сумму от 250 тыс. до 500 тыс. руб.
- 12.5% на рефинансирование от 500000 ₽
Про новогоднюю акцию Управляющий директор дивизиона «Занять и сберегать» Сергей Широков отметил следующее:
«Сбербанк подготовил традиционное новогоднее предложение по потребительским кредитам, сделав в этом году акцент на достаточно высоких суммах. Это связано с тем, что ближе к концу года мы видим потребность в увеличении суммы кредита. В частности, в ноябре-декабре интерес наших клиентов на получение сумм более 250 тысяч рублей увеличивается в среднем на 40%.
Минимальные ставки (12.5% и 14.5% в зависимости от суммы) можно получить оформляя заем без обеспечения в Онлайн-приложении или под поручительство в офисе банка».
Минимальная сумма для физических лиц
Обещанные когда-то Председателем банка мини-кредиты населению так и остались в забытых обещаниях. Ранее действовавшие минимальные суммы остались прежними.
Так, например, минимальные суммы, которые установлены по следующим видам кредитов следующие:
| Программа кредитования физических лиц | Минимальная сумма (Рубли) | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Москва | Другие регионы | |||||
| Потребительский без обеспечения | 30000 | 30000 | ||||
| Потребительский под поручительство физических лиц | ||||||
| Потребительский военнослужащим — участникам НИС | 30000 | 30000 | ||||
| Нецелевой под залог недвижимости | 500 000 рублей | 500 тыс. | ||||
| Для физических лиц, ведущих личное подсобное хозяйство | — | — | ||||
| Потребительский на рефинансирование кредитов | 30000 | 30 тыс. | ||||
| Рефинансирование под залог недвижимости | 500000 | 500000 | ||||
| Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца | от 300000 | |||||
| Приобретение готового жилья | ||||||
| Ипотека плюс материнский капитал | ||||||
| Приобретение строящегося жилья | ||||||
| Строительство жилого дома | ||||||
| Загородная недвижимость | ||||||
Виды обеспечения
В зависимости от вида кредита в качестве основного обеспечения принимаются:
- поручительства физических лиц — граждан РФ (не более 2-х). Количество поручителей определяется исходя из суммы займа и размера платежеспособности поручителя(ей).;
- залог объекта недвижимости (квартиры, жилого дома с земельным участком, земельного участка);
- поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке (по жилищным кредитам);
- залог имущества (но в качестве единственного обеспечения может не приниматься);
В качестве дополнительного обеспечения могут рассматриваться:
- поручительства платежеспособных физических лиц (оформляется по усмотрению Банка);
- залог жилого помещения.
Количество поручителей определяется исходя из необходимой суммы и размера платежеспособности поручителя(ей). На поручителей распространяются требования к возрасту, регистрации и платежеспособности, предъявляемые к заемщику.
Оформлять кредит под поручительство значительно удобнее и проще, но, а для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. Если заемщиком окажется безответственный или склонный к аферам человек, то выступать у него поручителем, это подставлять себя и свою семью под удар. Не стоит забывать — если заемщик, по какой-либо причине не сможет или не захочет платить банку, то гасить будет поручитель. И еще, при проблемах со своевременным погашением, кредитная история поручителя тоже будет испорчена на длительные годы. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, как себя защитить и достаточно ли хорошо вы знаете ссудополучателя.
Был в моей практике такой случай. Работали за соседними столами две коллеги в Областном управлении Сберегательного банка и считались подругами. Одна оформила кредит, вторая выступила поручителем и даже подписала стандартный в те времена бланк банка о согласии на удержание процентов из своей зарплаты. Через некоторое время в банке прошло сокращение штатов, и первая попала в список на увольнение. Обидевшись на весь белый свет, и на Сбер, в том числе, она прекратила платить. Ее попробовали пристыдить тем, что будут удерживать деньги из зарплаты подруги, и услышали в ответ следующее: «Вот и пусть платит, она богатая, а я не работаю». И поручитель платила, так как в свое время просто безоговорочно поверила в порядочность подруги и не оформила обязательство на возмещение погашений.
До заполнения анкеты на кредит или до принятия решения выступить поручителем или созаемщиком, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, оцените свои реальные возможности по погашению всей суммы с процентами, оформите необходимые гарантийные обязательства (это касается поручителей и созаемщиков), и удачной Вам работы с банком по осуществлению своей задумки.
Военная ипотека
Предоставляется военнослужащим, участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под льготную процентную ставку со следующими упрощёнными условиями:
- процентная ставка — 9,5% в рублях
- Срок — до 20 лет (включительно);
- Срок возврата — не должен превышать предельный срок, на который предоставляется целевой жилищный заем.
- Первоначальный взнос от 20% стоимости приобретаемого жилья.
- Сумма — до 2500000 рублей, но не более 80% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения.
- Заёмщик должен быть участником накопительной-ипотечной системы обеспечения жильём военнослужащих.
- Обеспечение — залог кредитуемого жилого помещения.
- Обязательное страхование передаваемого в залог имущества
Основные требования к заёмщикам:
- Гражданство РФ
- Возраст на момент выдачи — не менее 21 года
- Военнослужащий — участник накопительно-ипотечной системы
Требуемые для оформления документы:
- Заявление-анкета (по форме Банка);
- Паспорт (поручителя) (предъявляется);
- Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа;
- Документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).
«Военная ипотека» предоставляется военнослужащим в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г. без учета платежеспособности.