Каждому человеку (физическому лицу), попавшему в эту неприятную ситуацию стоит определиться по следующим вопросам:
- Подлежат ли страховому возмещению его вклады или вклад и проценты?
- Страховому возмещению подлежат все сбережения, размещенные во вкладах или на счетах в банке, у которого отозвана лицензия.
- Страховому возмещению не подлежат вклады и средства, которые не страхуются банками в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а именно:
- вклады на предъявителя;
- средства, переданные банку в доверительное управление;
- вклады, размещенные в депозитные сберегательные сертификаты;
- вклады, размещенные в филиалах банка, находящихся за границей, если Банк конечно Российский;
- средства на счетах физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица, открытых в связи с предпринимательской деятельностью.
- Как определить размер страхового возмещения?
- Размер страхового возмещения составляет 100% суммы всех вкладов в Банке, у которого отозвана лицензия, который не превышает 100 т.р. плюс 90% суммы, превышающей 100 т.р. но не более 700 т.р. Размер страхового возмещения считается в совокупности, независимо от количества открытых счетов.
- В общую сумму страхового возмещения входят и проценты по вкладу, которые в соответствии с договором должны быть начислены на дату наступления страхового случая.
- В расчет страхового возмещения не попадают проценты, начисление которых по договору еще не наступило.
- Как составить расчет страхового возмещения?
Во избежание ошибок, величину причитающегося к выплате страхового вознаграждения стоит проверить. А чтобы было понятно, как это сделать, рассмотрим несколько примеров расчета страхового возмещения.
Пример 1. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 94 000 рублей и причисленные (капитализированные) к вкладу проценты в сумме 6 000 рублей.
Размер обязательств банка перед вкладчиком составит:
94 000 + 6 000 = 100 000 (руб.)
Сумма страхового возмещения составит 100 000 рублей, что составляет 14,29 % от максимальной страховой суммы -
(100 000 х 100%) : 700 000 = 14,29 %
Пример 2. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 660 000 рублей и капитализированные проценты 40 000 рублей.
Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
660 000 + 40 000 = 700 000 (руб.)
Размер страхового возмещения составит 700 000 рублей, что будет составлять 100% от максимальной страховой суммы:
(700 000 х 100% ) : 700 000 = 100 %
Пример 3. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 700 000 рублей и капитализированные проценты 30 000 рублей.
Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
700 000 + 30 000 = 730 000 (руб.)
Сумма страхового возмещения составит только 700 000 рублей -
(730 000 х 100%) : 700 000 = 104,29% Это больше чем допустимый по закону размер страхового возмещения, поэтому окончательная сумма возмещения составит только 100 %
Остаток, не покрытый страховкой, составит:
730 000 – 700 000 = 30 000 (руб.)
Пример 4. Вкладчик имеет в банке рублевых вклада на общую сумму 380 000 рублей и капитализированные проценты на день наступления страхового случая 16 000 рублей. Кроме того, этот вкладчик имеет в банке задолженность по кредиту. Непогашенный остаток потребительского кредита на этот же момент составляют 30 000 рублей, а начисленные, но еще не непогашенные проценты по нему 475 рублей. Итак, получается, что:
Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
380 000 + 16 000 = 396 000 (руб.)
Размер встречных требований данного банка к вкладчику:
30 000 + 475 = 30 475 (руб.)
Размер обязательств банка за вычетом встречных требований к вкладчику:
396 000 – 30 475 = 365 525 (руб.)
Сумма страхового возмещения составит 365 525 (руб.), т.е. 52,22 % от максимального страхового возмещения и :
(365 525 х 100%) : 700 000 = 52,22 %
(365 525 х 100%) : 396 000 = 92,3 %
Размер вклада, зачитываемый в счет покрытия долгов банку составит:
396 000 - 365 525 = 30475 (руб.)
Итак, примеры показывают, что нельзя хранить слишком большие суммы средств на вкладах в одном банке. Их надо рассредоточивать в нескольких банках.
А удовлетворение права требования вкладчика к банку, по остатку вклада, не покрытого страховкой, осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации в рамках процедуры закрытия или банкротства банка (Пример 3). - Что необходимо учитывать при составлении расчета страхового возмещения?
При составлении расчета страхового возмещения необходимо учитывать следующее:- Если вклады и кредит были оформлены в валюте, то все суммы пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая, и только затем производится расчет величины страхового возмещения.
- Если сумма вклада (вкладов) превышает страховое возмещение, то остаток вкладов, не покрытых страховкой, вкладчик возможно, сможет получить в рамках процедуры банкротства (ликвидации) банка. Хотя это достаточно долго и проблематично.
- Что в сумму страхового возмещения включаются и проценты, срок начисления которых не наступил. Так, например, если причисление процентов к вкладу производится один раз в квартал, то все проценты, начисленные за дни квартала, в котором произошел страховой случай, начисляются и добавляются к основному вкладу, влияя на окончательную сумму страховой выплаты.
С 01.10.2008 г. Государство увеличивает размер страховых возмещений по банковским вкладам до 700 т.р.Изменения в статью внесены 20.06.2008 г.