1
О проекте
// //
//

Как определить, какой вклад выгоднее?

15.04.16

Вопрос: Подскажите, как определить, какой вклад выгоднее? Допустим условия такие:
1-й вариант - вложил 70 000. Ставка 11,5% «годовых», с капитализацией каждый день. Вложил на год. Вклад в рублях.
2-й вариант - вложил 70 000. Ставка 12 %, капитализация раз в месяц. Вложил на год. Вклад в рублях.




Ответ:
Какой вклад выгоднее?  (35706 bytes)
Какой вклад выгоднее?

Давайте на примерах определять, какой вклад выгоднее. Ну а чтобы было более наглядно, я добавлю от себя ещё один вариант:
3-й вариант - Вложил 70 000. Ставка 12,5 %, капитализация раз в квартал. Вложил на год. Вклад в рублях.

Чтобы сделать выбор оптимального варианта получения дохода по вкладу, сделаем предварительный расчёт начисления процентов с капитализацией. Напомню, что капитализация процентов появляется только тогда, когда начисленные проценты причисляются в установленные сроки к основному вкладу. Что даёт капитализация процентов вкладчику? Она даёт вкладчику дополнительный доход за счёт начисления процентов на причисленные проценты.

Расчёт капитализации процентов - это начисление процентов, производимое таким образом, что проценты по вкладу начисляются за определённый период не только на саму сумму вклада, но и на ранее начисленные и добавленные к вкладу проценты, то есть, получается, что на сумму полученных ранее процентов начисляются новые проценты.

Для расчёта процентов лучше всего воспользоваться калькулятором расчёта доходности вкладов. Такие калькуляторы есть на всех крупных информационных порталах банковской тематики.

Итак, я воспользовалась таким калькулятором, и вот какой результат доходности получился по вкладам:


№№Сумма депозитаСрок вложенияПроцентная ставка на депозит (%)Периодичность капитализации процентовСумма полученного дохода с капитализацией (руб.)Дополнительный доход от капитализации процентов (руб.) – из гр.6Сумма вклада с процентами (руб.)
12345678
1-й вариант70 000,001 год11,5 %Ежедневная капитализация %8 554,00482,0078 554,00
2-й вариант70 000,001 год12,0 %Ежемесячная капитализация %8 903,00     480,0078 903,00
3-й вариант70 000,001 год12,5 %Ежеквартальная капитализация %9 195,00421,0079 195,00

Теперь можно и определять, какой вклад оказался выгоднее. В данном случае выгоднее оказался вклад с более высокой процентной ставкой, доход по которому составил 9 195,00 рублей, но обратите внимание, что сумма начисленных процентов на проценты, причисленные к вкладу, выше оказалась в первом варианте (482 руб.), т.е. при ежемесячном начислении процентов.

А как зависит сумма дохода от периодичности капитализации процентов? Это можно посмотреть на примерах из этой таблицы:


№№Сумма депозитаСрок вложенияПроцентная ставка на депозит, (%)Сумма полученного дохода с ежедневной капитализацией процентов(руб.)Сумма полученного дохода с ежемесячной капитализацией процентов (руб.)Сумма полученного дохода с ежеквартальной капитализацией процентов (руб.)
1234678
1-й вариант70 000,001 год11,5 %8 554,008 513,008 428,00
2-й вариант70 000,001 год12,0 %8 949,008 903,008 811,00
3-й вариант70 000,001 год12,5 %9 346,009 296,009 195,00


Примеры наглядно показывают, что чем реже периодичность начисления и причисления к вкладу процентов (периодичность капитализации процентов), тем меньшую сумму дохода получит вкладчик.

Так какой вклад выгоднее? Получается, что выгодность вклада стоит оценивать по двум критериям:

  • с более частыми периодами капитализации процентов,

  • с более высокими процентными ставками.



Банки в основном предлагают следующую периодичность начисления процентов по вкладам (с капитализацией или зачислением на отдельный счёт):

  • ежедневное начисление процентов (встречается крайне редко)

  • ежемесячное начисление процентов

  • ежеквартальное начисление процентов

  • начисление процентов один раз в год

  • начисление процентов в конце срока вклада и др. варианты.


Хотя правильнее будет сказать, что проценты по вкладам банками всегда начисляются ежедневно, а вот причисляются они к основному вкладу/выдаются клиенту в указанные выше периоды.


Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Официальный сайт Банкирши.





Последние новости на сегодня
03.12.16


09.12.16


Интересное на сайте



 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2016
 bankirsha.com