1-й вариант - вложил 70 000. Ставка 11,5% «годовых», с капитализацией каждый день. Вложил на год. Вклад в рублях.
2-й вариант - вложил 70 000. Ставка 12 %, капитализация раз в месяц. Вложил на год. Вклад в рублях.
Ответ:
Какой вклад выгоднее?
Давайте на примерах определять, какой вклад выгоднее. Ну а чтобы было более наглядно, я добавлю от себя ещё один вариант:
3-й вариант - Вложил 70 000. Ставка 12,5 %, капитализация раз в квартал. Вложил на год. Вклад в рублях.
Чтобы сделать выбор оптимального варианта получения дохода по вкладу, сделаем предварительный расчёт начисления процентов с капитализацией. Напомню, что капитализация процентов появляется только тогда, когда начисленные проценты причисляются в установленные сроки к основному вкладу. Что даёт капитализация процентов вкладчику? Она даёт вкладчику дополнительный доход за счёт начисления процентов на причисленные проценты.
Расчёт капитализации процентов - это начисление процентов, производимое таким образом, что проценты по вкладу начисляются за определённый период не только на саму сумму вклада, но и на ранее начисленные и добавленные к вкладу проценты, то есть, получается, что на сумму полученных ранее процентов начисляются новые проценты.
Для расчёта процентов лучше всего воспользоваться калькулятором расчёта доходности вкладов. Такие калькуляторы есть на всех крупных информационных порталах банковской тематики.
Итак, я воспользовалась таким калькулятором, и вот какой результат доходности получился по вкладам:
| №№ | Сумма депозита | Срок вложения | Процентная ставка на депозит (%) | Периодичность капитализации процентов | Сумма полученного дохода с капитализацией (руб.) | Дополнительный доход от капитализации процентов (руб.) – из гр.6 | Сумма вклада с процентами (руб.) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1-й вариант | 70 000,00 | 1 год | 11,5 % | Ежедневная капитализация % | 8 554,00 | 482,00 | 78 554,00 |
| 2-й вариант | 70 000,00 | 1 год | 12,0 % | Ежемесячная капитализация % | 8 903,00 | 480,00 | 78 903,00 |
| 3-й вариант | 70 000,00 | 1 год | 12,5 % | Ежеквартальная капитализация % | 9 195,00 | 421,00 | 79 195,00 |
Теперь можно и определять, какой вклад оказался выгоднее. В данном случае выгоднее оказался вклад с более высокой процентной ставкой, доход по которому составил 9 195,00 рублей, но обратите внимание, что сумма начисленных процентов на проценты, причисленные к вкладу, выше оказалась в первом варианте (482 руб.), т.е. при ежемесячном начислении процентов.
А как зависит сумма дохода от периодичности капитализации процентов? Это можно посмотреть на примерах из этой таблицы:
| №№ | Сумма депозита | Срок вложения | Процентная ставка на депозит, (%) | Сумма полученного дохода с ежедневной капитализацией процентов(руб.) | Сумма полученного дохода с ежемесячной капитализацией процентов (руб.) | Сумма полученного дохода с ежеквартальной капитализацией процентов (руб.) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 6 | 7 | 8 |
| 1-й вариант | 70 000,00 | 1 год | 11,5 % | 8 554,00 | 8 513,00 | 8 428,00 |
| 2-й вариант | 70 000,00 | 1 год | 12,0 % | 8 949,00 | 8 903,00 | 8 811,00 |
| 3-й вариант | 70 000,00 | 1 год | 12,5 % | 9 346,00 | 9 296,00 | 9 195,00 |
Примеры наглядно показывают, что чем реже периодичность начисления и причисления к вкладу процентов (периодичность капитализации процентов), тем меньшую сумму дохода получит вкладчик.
Так какой вклад выгоднее? Получается, что выгодность вклада стоит оценивать по двум критериям:
- с более частыми периодами капитализации процентов,
- с более высокими процентными ставками.
Банки в основном предлагают следующую периодичность начисления процентов по вкладам (с капитализацией или зачислением на отдельный счёт):
- ежедневное начисление процентов (встречается крайне редко)
- ежемесячное начисление процентов
- ежеквартальное начисление процентов
- начисление процентов один раз в год
- начисление процентов в конце срока вклада и др. варианты.
Хотя правильнее будет сказать, что проценты по вкладам банками всегда начисляются ежедневно, а вот причисляются они к основному вкладу/выдаются клиенту в указанные выше периоды.