Поговорим немного о самих вкладах (депозитах) Сбербанка России и их условиях, которыми банк не очень жалует Россиян. Надо отметить, что процентные ставки по депозитам Сбербанка всегда были и остаются традиционно низкими. Даже сам Президент Сбербанка России Андрей Казьмин, находясь в начале 2006 года в Санкт-Петербурге, отмечал, что впервые с 2003 года банк повышает процентные ставки по вкладам! Ставки 2006 года, были увеличены в среднем примерно на 1%! Стали ли в связи с этим процентные ставки по вкладам Сбербанка весомее, и какой реальный доход они принесли вкладчикам в 2006 году? Давайте посмотрим это на небольшом анализе рублевых вкладов. Банк предлагает вкладчикам 5-ть видов срочных депозитов (вкладов) Сбербанка России, которые с учетом различных сроков и минимальных сумм увеличиваются до 38 разновидностей этих депозитов (вкладов), и для каждой разновидности банком установлена своя процентная ставка. Минимальная ставка по срочным рублевым вкладам (депозитам) Сбербанка – 4,25%, максимальная – 10,5%.
Прежде чем определять реальный доход от вкладов, размещенных в Сбербанке, вспомним, какую инфляцию обещал Министр финансов РФ А.Кудрин в России по итогам 2006 года? Она должна была составить 8,8 – 8,9 %! Фактически инфляция за 2006 год составила 9 %. Для рядовых вкладчиков это могло означать только одно, покупательская способность рубля снизилась и вклады, не меняясь номинально, фактически стали в 2006 году дешевле на этот процент. И сразу встает вопрос, а возмещают ли скрытое обесценивание вкладов процентные доходы по ним. Оказалось, что 20 разновидностей вкладов (депозитов) Сбербанка из 38 имеют процентные ставки ниже уровня инфляции на 0,25 - 4,75 %, и по ним реального дохода нет, эти сбережения даже с учетом получаемых процентных доходов обесценились. А по остальным 18 разновидностям вкладов – реальный доход составил от 0 до 1,5 % в год, причем, наибольший доход в 1,5 % получили вкладчики только по 2 разновидностям вкладов Сбербанка. Вот такая получилась арифметика за 2006 год.
Эта арифметика не улучшается и в 2007 году. Так, за 1 квартал 2007 года инфляция составила 7,6 %. А не успели мы порадоваться росту процентов по депозитам (вкладам) Сбербанка, как Сбербанк России объявил о понижении процентных ставок. Понижение процентных ставок затронуло практически все срочные банковские вклады. И наибольшее большое снижение процентных ставок , на 1,5 %, произошло по всем пенсионным вкладам (депозитам) Сбербанка России. Да, уж…
А сделать удачный выбор вклада (депозита) Сбербанка, для размещения своих сбережений, оказывается задачей не из самых легких. В конце 2006 года пришла ко мне моя соседка-пенсионерка и говорит: «У меня есть небольшие сбережения (25000,00 руб.), которые я храню на черный день. Я плохо разбираюсь в работе Сбербанка, поэтому подскажи мне, на какой вклад Сбербанка их лучше положить? Ведь что нужно пенсионеру? Чтобы по вкладу проценты высокие были, и докладывать можно было – бы. А если не хватит пенсии на месяц, или появятся непредвиденные расходы, так немножко снять. И без лишних переоформлений чтобы». Рассматриваю условия по всем видам депозитов (вкладов) Сбербанка и понимаю, нет одновременно и удобного и выгодного вклада в Сбербанке для моей не очень богатой пенсионерки.
Вот «Пенсионный депозит Сбербанка России», по которому была установлена самая высокая по банку процентная ставка в 10,5 %, приносящая пенсионерам реальный доход. Выгодный вклад! Срок вклада 2 года, зато реже переоформлять. Минимальная сумма по вкладу от 1000 руб. Вроде бы подходит. Смотрю условия вклада, а они гласят, что пополнение вклада и частичные снятия по вкладам условиями не заложены. Это что же, получается, накопил пенсионер 1000 рублей и положил их под высокую процентную ставку на этот вклад. Накопил вторую тысячу, снова в банк, а ему открывают новый вклад, накопил третью тысячу – открывают третий вклад. И это при сроке вклада в 2 года! Будет ли пенсионеру это удобно – не важно, главное Сбербанк так определил. И частичное снятие вклада тоже не допускается, то есть потребовались срочно пенсионеру деньги – снимай только проценты или снимай досрочно весь вклад, но тогда распрощайся с 1/2 или 1/3 части процентных доходов за прошедший период. Как-то все не очень красиво… и еще менее красивым становится это теперь, когда с 2 мая 2007 года процентные ставки по этому пенсионному депозиту (вкладу) Сбербанка снова снижены, и существенно. Вот так менялись процентные ставки для пенсионеров по рублевым вкладам (депозитам) Сбербанком России:
| Наименование вклада | Срок действия | Срок вклада | Процентная ставка |
|---|---|---|---|
| Срочный пенсионный Сбербанка России | С 15.06.2005 г. | 2 года | 9,5 % |
| Пенсионный депозит Сбербанка России | С 15.02.2006 г. | 2 года | 10,5 % |
| Пенсионный депозит Сбербанка России | С 02.05.2007 г. | 2 года | 9,0 % |
После небольшого отступления, продолжаю свой рассказ… А что же с периодичностью начисления процентов по вкладу «Пенсионный депозит Сбербанка России»? Оказывается и здесь, удобства пенсионеров и их желания получать более высокие доходы, не учитываются. Начисление процентов производится не ежемесячно, а только один раз в квартал. Кстати, такая периодичность начисления процентов установлена практически по всем вкладам (депозитам) Сбербанка. Исключение составляют лишь вклады на срок – «1 месяц и 1 день».
Когда процентные доходы зачисляются на счет вклада только по истечении каждого квартала, доходность вклада занижается, зато банк на этом экономит. Поясню свою мысль. При зачислении процентов на счет вклада происходит капитализация доходов. Что такое капитализация доходов? Капитализация, это, когда сумма начисленных процентов причисляется к основной сумме вклада с дальнейшим начислением на них процентов, т.е. на проценты начисляются проценты.
Какую сумму дохода за два года могла бы получить моя соседка с 25 000,00 рублей, если ее случай рассмотреть как условный пример по вкладу «Пенсионный депозит Сбербанка России» и за основу взять процентную ставку 10,5% годовых:
- Если причитающиеся проценты снимать со счета после каждого начисления (без капитализации), то доход за два года составит 5 250,00 руб.
- Если проценты начислять ежеквартально и причислять к вкладу (капитализировать) не снимая до окончания срока, то доход составит уже 5 758,50 руб.
- Если бы начисление процентов и их капитализацию производили ежемесячно, то доход мог бы уже составлять 5 813,8 руб.
Итак, доход от поквартальной капитализации процентов - 508,50 руб.(2-1), и он ниже дохода от ежемесячной капитализации процентов 563,80 руб.(3-1) на 55,30 руб. (3-2). И чем больше сумма вклада, тем больше будет «упущенная» доходность от капитализации. Остается только догадываться, какую сумму средств экономит на вкладчиках Сбербанк, устанавливая ежеквартальное начисление процентов практически по всем вкладам, и в особенности по пенсионным?
Хотелось бы затронуть и еще один депозит (вклад) Сбербанка - «Особый Сбербанка России». По названию вклада можно только догадываться о его условиях, рекламные буклеты тоже об этом скромно умалчивают, а вклад имеет интересную особенность. По этому вкладу предусмотрены не только приходные операции, но и расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка. Это как раз те условия, которые хотела бы иметь моя соседка, но… Вклад принимается в рублях, долларах США и евро, мы же поговорим только о рублевом варианте. Чтобы было нагляднее, приведу основные параметры вклада “Особый Сбербанка России”:
| Минимальная сумма первоначального взноса (неснижаемый остаток) / руб. | Минимальная сумма дополнительного взноса / руб. | Процентная ставка (годовая) | ||
|---|---|---|---|---|
| 6 месяцев | 1 год и 1 месяц | 2 года | ||
| 30 000,00 | 5 000,00 | 6,75% | 8,25% | 8,75% |
| 100 000,00 | 5 000,00 | 7,25% | 8,75% | 9,25% |
| 1 000 000,00 | 5 000,00 | 7,5% | 9% | 9,5% |
Вклад (депозит) Сбербанка, который для многих людей, в том числе и пенсионеров, мог бы стать привлекательным и выгодным вкладом, имеет столько особенностей в виде «недостатков», что для части населения он становится или невыгодным или недоступным. Приведу отдельные недостатки и начну с доходности. Выгодный вклад, это все-таки вклад, который приносит высокие доходы. А вклад “Особый Сбербанка России” в 2006 году имел самые низкие процентные ставки из всех срочных вкладов Сбербанка, то есть самые низкие доходы, которые на 0,75 – 1,00 % ниже доходов по остальным вкладам банка.
При установлении процентов по данному вкладу отсутствовала логика. Так, по вкладу «Депозит Сбербанка России» суммой в 1 млн. руб. и сроком в 2 года на 2006 год была установлена процентная ставка 10,5% «годовых». А по миллионному вкладу “Особый Сбербанка России”, при неснижаемом остатке в 1 миллион и размещении его на те – же 2 года, процентная ставка установлена только 9,5%.При равных условиях вложения сбережений, во втором случае клиент недополучает 23 773.92 руб. дохода! И при этом, условия вклада “Особый Сбербанка России” приглашают и позволяют клиенту пополнять вклад, принося банку все новые и новые дополнительные взносы, которые увеличивают ресурсы Сбербанка для кредитования. Согласитесь, что для такого выбора должен быть стимул, которого нет. В чем же логика низкой процентной ставки банка по этому вкладу? Сбербанку не нужны дополнительные ресурсы? Банк не устраивают возможные частичные снятия, которые не затрагивают сумму неснижаемого остатка? Или что-то еще? С мая 2007 года об этом можно уже и не задумываться, так - как все максимальные процентные ставки по 4 из 5 видов вкладов (депозитов) Сбербанка по величине сравнялись на отметке 9%.
Ну а пенсионерам, имеющим небольшие сбережения, и людям с небольшими заработками, такой удобный для накопления вклад «Особый Сбербанка России» не выгоден, да и недоступен. Так, первоначальный взнос в 30 000,00 рублей и минимальная сумма каждого дополнительного взноса в размере 5 000,00 рублей для пенсионеров, имеющих пенсию в размере 3 – 5 тыс. руб., имеет слишком высокую планку. Со мной можно и не соглашаться, говоря, что для таких клиентов (пенсионеров) есть свой вклад идентичный по условиям - «Пенсионный Плюс Сбербанка России», но ведь по нему процентная ставка только 4 % в год, т.е. доходность совсем мизерная.
Очень жаль, что работа Сбербанка России по установлению процентных ставок и условий по вкладам (депозитам) Сбербанка вернулась к старой тенденции, и не будет способствовать привлечению вкладчиков. И это на фоне стремительного роста прибыли банка!
Продолжение статьи вы можете прочитать на следующей странице (предыдущая часть статьи доступна здесь)