Банки предлагают своим клиентам открытие следующие сроки вкладов:
- Фиксированные сроки вкладов - применяются в срочных вкладах, по которым в договоре банковского вклада оговорена конкретная дата возврата вклада;
- Бессрочные сроки вкладов - применяются во вкладах «до востребования», по которым в договоре оговаривается возврат средств полностью или частями по первому требованию вкладчика и без ограничений во времени.
Как определить срок хранения вклада
Сначала вкладчик должен выбрать вид вклада, который устроит его по предлагаемым условиям, а затем уже определить срок вклада. Кроме того, вкладчика должна устраивать и процентная ставка с таким сроком хранения. Срок хранения вклада впрямую связан с целью вложения (цель: - накопление для крупных покупок или поездок, получение доходов, сохранения и т.д.).
Банки сегодня предлагают открытие вкладов с разнообразными сроками хранения, а в договоре банковского вклада обязательно оговаривают срок вклада и дату окончания срока вклада.
Так, фиксированный срок вклада может устанавливаться банками в месяцах или годах: - 1 месяц; 2 мес.; 3 мес.; 6 мес.; 9 мес.; 1 год; 1,5 года; 2 года; 3 или 5 лет. Срок вклада может устанавливаться и в днях: 91 день, 185 дней, 365 дней и т.д. Если же вкладчику точно известно, в какой день понадобятся денежные средства, то отдельные банки сегодня уже предлагают вклады с продолжительностью точно до назначенного вкладчиком срока, т.е. с установлением индивидуального срока по вкладу.
Как определить срок окончания вклада
Срок окончания вклада определяется банком автоматически в момент его оформления. День или срок окончания срока вклада по договору определяется так:
Дата оформления договора + срок хранения вклада по выбранному виду > дата окончания срока по календарю.
У вкладчиков часто возникает вопрос, в какой день можно забирать свой вклад: в день, указанный в договоре или позже? Конечно позже. Вклад можно закрывать, начиная со дня, следующего за датой возврата вклада по договору. Так как полный срок вложения средств заканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре, то изъятие средств в этот день или раньше будет считаться досрочным расторжением договора с начислением пониженных процентов или процентов «до востребования».
Что такое индивидуальный срок по вкладу
Что означает «установление индивидуального срока по вкладу», и чем этот срок отличается от стандартного срока вклада, описанного выше? Индивидуальный срок по вкладу, это установление срока вклада, который выберет вкладчик, с точностью до дня. Вам нужен вклад на 50 дней – пожалуйста, на 98 дней – нет проблем! А чтобы определить, какая процентная ставка по вкладам с индивидуальными сроками вложения должна начисляться, банки устанавливают ставки по срокам вкладов в рамках определённых диапазонов. Диапазоны сроков вкладов выглядят, например, так:
- от 1 до 3 месяцев – ставка 1,2 % годовых;
- от 3 до 6 месяцев – ставка 3,2 % годовых;
- от 6 месяцев до 9 месяцев – 4,5 % годовых;
- от 9 месяцев до 1 года – 5,5 годовых;
- от 1 года до 2 лет – 6,8 % годовых и т.д.
При этом нижняя граница диапазона («от») включает в себя соответствующий срок, а верхняя граница («до») не включает. Так, например, вклад, выбранный ровно на 1 год открывается по ставке доходности, определенной для вкладов в диапазоне «от 1 года до 2 лет», а ровно на 2 года - в диапазоне «от 2 до 3 лет».
Клиент при открытии вклада с индивидуальным сроком может установить удобный лично для него срок хранения своего вклада в пределах выбранного диапазона – в годах, месяцах и днях. Если один вкладчик предпочитает открывать вклад со стандартными банковскими сроками, то другому крайне необходимо открыть вклад на нужное ему количество месяцев и дней и забрать средства из банка в нужный ему день. Предлагаемые банками индивидуальные сроки по вкладам позволяют клиентам получить проценты за все дни вложения, т.е. использовать свои средства более рационально.
Так, например, когда клиенту необходимо поместить средства во вклад со сроком 190 дней, то банк может предложить ему, с учётом наличия предложений, следующие диапазоны: «от 6 месяцев до 1 года», «от 9 мес. до 1 года» «от 180 дней до 547 дней» и т.д. Желаемый срок окончания действия вклада можно просто назвать сотруднику банка, и тот сделает подборку предложений по видам вкладов. Например, открывая выбранный вид вклада 01.01.2012г., клиент, сообщает работнику банка то, что средства понадобятся ему 13.11.2012г. (планируется поездка). В этом случае срок вклада составит 10 месяцев и 12 дней. Процентная ставка по вкладу будет установлена в соответствии с одним из диапазонов: «от 6 мес. До 12 мес.»; «от 9 до 12 месяцев»; «от 9 месяцев до 1.5 года» и др.
Так, например, в 2012 году среди уже привычных вкладов Сбербанка России с фиксированным сроком вклада предлагается 4 вида вкладов с «индивидуальными сроками вклада, которые необходимы именно Вам, с точностью до дня»:
| Название вклада | Диапазоны индивидуальных сроков привлечения | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Вклад «Сохраняй» | от 1 до 2 мес. | от 2 до 3 мес. | от 3 до 6 мес. | от 6 мес. до 1 года | от 1 до 2 лет | от 2 до 3 лет |
| Вклад «Пополняй» | - | - | от 3 до 6 мес. | от 6 мес. до 1 года | от 1 до 2 лет | от 2 до 3 лет |
| Вклад «Управляй» | - | - | от 3 до 6 мес. | от 6 мес до 1 года | от 1 до 2 лет | от 2 до 3 лет |
| Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» | - | - | - | - | от 1 года до 2 лет | - |
По вкладам с индивидуальными сроками, как и по всем стандартным срочным вкладам при окончании срока вклада возможна автоматическая пролонгация на первоначальный срок, если это предусмотрено условиями банка.