Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.
А вот солидарная обязанность (ответственность) должников в ГК РФ оговаривается. Так, в статье 322 Гражданского Кодекса РФ о солидарной обязанности (ответственности) говорится следующее:
Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В странах СНГ понятие "созаемщик" официально закреплено в Казахстане. Там, в правилах к Постановлению Правительства Республики Казахстан от 19 июля 2008 года № 711 определено значение термина "Созаемщик", которое гласит: - "Созаемщик - супруг (супруга), близкие родственники заемщика (родители, дети, усыновители, усыновленные, полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки), а также лица, совместно получающие заем и несущие солидарную с заемщиком ответственность за его возврат."
По каким видам кредитования банки допускают привлечение созаемщиков? К таким кредитам относятся кредиты, выдаваемые на достаточно длительные сроки и в больших суммах, а именно:
- ипотечные кредиты,
- автокредиты,
- образовательные кредиты,
- кредиты молодой семье.
- кредиты на приобретение жилья для студентов и др.
Права и обязанности созаемщика
Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:
- При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
- Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
- Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:
- основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, кредита на приобретение автомобилч. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного (жилищного) или другого кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
- основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, но в период оформления ипотеки состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
- Основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
- основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже;
В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:
1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;
3) когда по кредитным обязательствам отвечает со заемщик, а заемщик подключается к погашению позже.
В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.
О каких моментах созаемщику стоит подумать, и если это необходимо, то и позаботиться о финансовых взаимоотношениях с заёмщиком:
- До подписания кредитного договора стоит оформить соглашение о взаимных обязательствах с заемщиком на случай, если все-таки придется выплачивать кредит, а созаемщик не является супругом (й) заемщика и не становится по результатам сделки совладельцем имущества. Это условие может касаться родственников и друзей заемщика, давших согласие выступить созаемщиком.
- Если созаемщик и заемщик супруги, проживающие в гражданском браке, но ведущие совместное хозяйство и отвечающие по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора, вместе отдающие банку долг, то лучше всего в ипотечном договоре должно оговариваться, что приобретаемая недвижимость оформляется в долевую собственность обоих. Если такого условия в договоре нет, то стоит воспользоваться первым пунктом.
- Если супруг(а) не желает становиться созаемщиком по ипотеке, то в этом случае он(а) может воспользоваться брачным контрактом, в котором подробно прописывается это условие так, чтобы оно было приемлемо для банка и позволяло заемщику оформить кредит под залог всего покупаемого жилья. В такой ситуации копия брачного контракта представляется в банк.
- Сможет ли созаемщик в течение всего длительного срока кредитования заемщика, кредитоваться сам, т.е. получать кредиты для своих нужд, если ему это потребуется? Думаю, что не всегда. Это будет зависеть от суммы кредита, и от положительности кредитной истории по кредиту, в котором он выступает созаемщиком.
- Если созаёмщиком выступают родители заёмщика (или один из родителей) и титульный созаёмщик производит погашение части кредита. А затем супруги разводятся и делят приобретённую по ипотеке квартиру без учёта средств, вложенных созаёмщиком. Кто должен, и должен ли вообще возместить эти затраты родителей!
В жизни бывает всякое, поэтому финансовые взаимоотношения между заемщиком и созаемщиком, должны быть документально зафиксированы, если они не могут быть защищены законами и стеснительность или излишняя доверчивость здесь неуместна. Ну а если заемщик начинает обижаться на желание созаемщика подстраховать себя соглашением или получить нотариально заверенную расписку, то вообще стоит задуматься о целесообразности участия в такой сделке.
Был в моей практике поучительный случай. Оформлялся кредит на приобретение квартиры. Заемщику не хватало доходов по справке о средней зарплате на нужную сумму кредита. Гражданская жена заемщика сидела дома с маленьким ребенком, поэтому созаемщиком согласился выступать ее брат. Квартиру, из каких-то, только им одним известных соображений, оформили только на заемщика. Мое осторожное замечание о том, что лучше – бы квартиру оформлять на двоих, их не насторожило. Созаемщик на замечание уверенно ответил: «Мы решили так, я ему доверяю». А через 3 года заемщик выставляет «жену» с маленьким ребенком из квартиры и женится на другой, а еще через год прекращает выплачивать кредит. Хотя последствия такой беспечности созаемщика удалось минимизировать, но его финансовые потери были ощутимыми. А бывшая супруга заработала нервный срыв. А всего-то и надо было - оформить соглашение или оформить квартиру на двоих.
Какие документы предоставляет в банк созаёмщик? Созаёмщик по кредиту представляет в банк практически те же документы что и заемщик. Приведу сокращенный их перечень:
- Для кредитов на жилье (ипотеку):
- копия паспорта (все страницы);
- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
- ИНН;
- паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним (супруг (а), родители, совершеннолетние дети);
- копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров Работодателя в установленном порядке;
- справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме N° 2-НДФЛ. Период, за который представляется справка у каждого банка свой, но не менее 6 месяцев;
- документ об образовании;
- копию свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
- военный билет;
- водительское удостоверение;
- и другие по списку конкретного банка.
- копия паспорта (все страницы);
- Для кредитов на образование:
- копия паспорта (все страницы);
- договор о подготовке специалиста, заключенный с учебным заведением;
- справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний,
- копия свидетельства о браке;
- согласие супруги (а) созаемщика на заключение кредитного договора;
- и другие документы.
- копия паспорта (все страницы);
Cозаемщик и кредитная история
Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже "заёмщик" и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.
Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика. Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов. И получить кредит для себе для него будет проблематично.
Созаёмщик по ипотеке
Чтобы согласиться на роль созаемщика по ипотеке, надо трижды подумать, ведь ипотека оформляется на очень длительный срок, в течении которого всякое может случиться. Приведу часто встречающиеся проблемы, которые возникают после оформления кредита:
- Созаемщику самому потребовался кредит, а платежеспособности на два кредита уже не хватает;
- Оформили ипотеку на одного из гражданских супругов, и второй выступил созаемщиком без оформления жилья в совместную собственность на двоих. А затем гражданские супруги разошлись, и тут оказалось, что у одного из них обязательства по погашению ипотеки остались, а жилье отошло второму, который специально прекращает погашение кредита;
- Выступили со заемщиками у друзей, которые затем перестали платить по кредиту. Банк удерживает кредит с вас, а друзья компенсировать ваши затраты отказались.
- Супруги берут ипотеку (один заемщик- второй созаемщик), но оформляют жилье на одного из них. А через некоторое время они разводятся. В этой ситуации, как правило, один остается без жилья, но обязательства по погашению кредита за ним продолжают оставаться до полной выплаты долга.
Чтобы созаемщику по ипотеке не попасть в затруднительную ситуацию и не нести неоправданные расходы необходимо придерживаться одного из следующих правил:
- Оформлять жилье только в совместную собственность - если это супруги с общим семейным бюджетом из которого и погашается ипотека;
- Оформлять соглашение на возврат затраченных созаемщиком средств, в том числе и за счет выделения доли из приобретенного жилья - если это друзья, родственники или гражданские супруги;
- Оформлять соглашение на последующее переоформление жилья на двоих с учетом суммы вложения каждого из гражданских супругов, оплачивать затраты только от своего имени и сохранять платежные документы по погашению ипотеки до полного каждого.
Теперь Вы понимаете, что одного желания или согласия стать созаемщиком недостаточно. И только проанализировав все за и против, можно дать согласие выступать созаемщиком, в противном случае Вас ждут непредвиденные финансовые затраты. Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли созаемщика.