В соответствии со Статьей 843 абзац 2 Гражданского Кодекса Российской Федерации выдача вклада, выплата процентов, по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляется банком при предъявлении сберегательной книжки. Заметьте, что договор в этом случае брать с собой не нужно – только сберкнижку и паспорт – так надежнее. А вот если банк работает без сберкнижки, то для проведения операции придется всегда предъявлять договор и паспорт, а это уже не очень удобно и безопасно для вкладчика.
Если у вас произошла утеря (утрата) именной сберкнижки или она приведена в негодное для предъявления состояние, то по вашему письменному заявлению банк обязан выдать новую, т.е. восстановить сберкнижку. Восстановить права на утерянную сберкнижку, выписанную на предъявителя, сложнее. Это осуществляется только через суд.
Большинство современных банков России, в целях экономии своих ресурсов и времени, сберкнижку в своей работе с вкладчиками не применяют, а вклады оформляют только договорами, в которых почему-то «забывают» прописывать «иные условия» работы с вкладчиком.
При оформлении договора банковского вклада, юридическим тонкостям, связанным с включением в договор «иных условий», необходимо уделять особое внимание, т.к. это впрямую связано с сохранностью ваших сбережений. Один из посетителей моего сайта попросил меня прокомментировать консультацию работницы Русского Банка Развития Татьяны Лозовской, размещенную на одном из сайтов, по поводу необходимости Сберкнижки.
Вопрос для консультации Татьяны из Москвы звучал так: «Хочу сделать вклад, но столкнулась с такой ситуацией, что, казалось бы, самые известные банки Москвы при оформлении вклада не выдают сберегательную книжку. Причем в договоре этот факт никак не отмечен. Насколько я понимаю, по ГК банк ОБЯЗАН предоставлять сберкнижку. По каким причинам это не делается? Можно ли закрывать глаза на отсутствие книжки или все-таки следует обратиться в другой банк? (Кстати, я не знаю, оформляете ли Вы Сберкнижки?)»
И вот ответ Т.Лозовской: «В соответствии с ГК РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Таким образом, выдача банком вкладчику сберкнижки не является обязательным требованием, установленным в законе. При внесении денежных средств во вклад, между банком и вкладчиком, как правило, заключается договор в письменной форме, содержащий все предусмотренные действующим законодательством обязательные условия вклада.
В Русском Банке Развития сберкнижки не выдаются, однако с вкладчиком заключается договор в письменной форме, содержащий все существенные условия и подробно регулирующий отношения сторон, возникающие при размещении вклада. Договор является достаточным подтверждением внесения Вами денежных средств во вклад и содержит указание на номер счета по вкладу, сумму денежных средств, внесенных Вами во вклад, срок вклада, размер начисляемых процентов и порядок их выплаты, а также иные условия»
Типичный ответ, не правда ли. И надо отметить, что ответ очень подробный, правда, не отвечающий ни на один из заданных конкретных вопросов и без ссылок на конкретные нормативные акты, которые позволяют банкам использовать иные, чем прописано в ГК, правила. Да, Сберкнижка действительно не обязательна, если, в соответствии с пунктом 1 Статьи 843 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашением сторон предусмотрено иное. А про то, чем заменено в соглашении сторон отсутствие сберкнижки и что «предусмотрено иное» в договоре – консультант сказать видно «забыла». Эта консультация только подтвердила результаты моих опросов.
Теперь об отдельных последствиях, которые могут возникнуть при утере или отсутствии сберкнижки, когда должно бы быть «соглашением сторон предусмотрено иное». Вклад можно потерять или недосчитаться, если:
- Вы потеряли договор на банковский вклад, оформленный без сберкнижки. В отдельных случаях, администрация банка может отказать вам в выдачи дубликата договора и в административном разбирательстве, связанным с утерей договора. Хотя второй экземпляр договора в банке имеется, вас могут отправить решать вопрос через суд, а там требуется предъявить доказательства. Поэтому, до полного закрытия вклада храните все приходные и расходные ордера по движению средств на таких счетах, чтобы при написании заявления в банк или иска в суд можно было бы указать точные реквизиты (№ счета, даты вложения сбережений, суммы вклада) и подтвердить их документально.
- Вам может быть отказано в приеме судебного иска, связанного с получением наследства, если не соблюдены нормы статьи 843 ГК РФ, т.е. отсутствует полный комплект документов по вкладу.
- Вы можете получить отказ в приеме к производству судами дела, связанного с возвратом из банка ваших сбережений и причисленных процентов, сверх сумм, компенсированных Агентством по страхованию вкладов. Согласно законодательству, возмещение остатка по вкладу и зафиксированных процентов, сверх выплаченного страхового возмещения, вам придется оспаривать через суд, в общеустановленном порядке с приложением всех документов, подтверждающих сумму долга. И эта ситуация может возникнуть при отзыве у банка лицензии и наступлении страхового случая, если сумма ваших сбережений в таком банке превышает нормативный размер страховой суммы, установленный на этот момент Банком России (сегодня это 400 000 рублей).
Все свои доводы в пользу Сберкнижки я изложила, ну а вам решать, стоит ли и как пользоваться этой информацией. Завершая свой материал я говорю – право выбора банка, с которым вы будете работать по вкладам - за вами.