Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.
Равный ежемесячный платеж рассчитывается по математической формуле аннуитетного платежа:
Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС / [1 - (1 + ПС)-ПП]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговоренной в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов(месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.
Приведу условный пример расчета аннуитетного платежа по кредиту со следующими параметрами:
- сумма кредита – 1000 ед.(ОСЗ- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
- процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”
- месячная процентная ставка кредита – 1,67 (ПС - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
- заданный срок кредитования – 12 месяцев (n – количество процентных периодов - месяцев)
График ежемесячных аннуитетных платежей, размеры погашения части кредита, и расчет ежемесячных процентов по кредиту будет выглядеть так:
| Сумма кредита (ОСЗ) Срок кредитования или количество процентных периодов (n) Процентная ставка кредита “годовых” | – 1000,00 ед. – 12 мес. – 20 % | |||
|---|---|---|---|---|
| № платежа (пп) | ОСЗ - Задолженность по кредиту | Платеж по процентам | Платеж по кредиту | Аннуитетный платеж |
| 1 | 1000,00 | 16,67 | 75,97 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 15,40 | 77,23 | 92,63 |
| 3 | 846,80 | 14,11 | 78,52 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 12,80 | 79,83 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 11,47 | 81,16 | 92,63 |
| 6 | 604,29 | 10,12 | 82,51 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 8,75 | 83,89 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 7,35 | 85,29 | 92,63 |
| 9 | 355,60 | 5,93 | 86,71 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 4,48 | 88,15 | 92,63 |
| 11 | 180,74, | 3,01 | 89,62 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 1,52 | 91,12 | 92,63 |
| Итого: 12 процентных периодов | 0,00 | 111,61 | 1000,00 | 1111,61 |
По приведенному условному примеру, ежемесячный аннуитетный платеж составит 92,63 единицы.
Проценты за кредит в данной таблице можно рассчитать по формуле:
Сумма месячных процентов = ОСЗ * ПС / 100 %.
Из таблицы видно, что ежемесячная сумма платежа по процентам – из месяца в месяц уменьшается, а ежемесячная сумма платежа по кредиту - увеличивается.
Всего за год банку будет выплачено процентов на 111,61 условных единиц. Это на 3,27 единицы больше обычного простого начисления 20 % “годовых” на остаток кредита при ежемесячном равновеликом погашении кредита. Вывод прост, удобство проведения платежей клиентами банков оплачивается за счет, как - бы “дополнительных” процентов.
Формула расчёта аннуитетного платежа заёмщику может понадобиться не часто, ну разве что для перепроверки банка или в момент планирования кредита. Надёжнее всего расчёт составлять на калькуляторе того банка, в котором кредит планируется оформлять. Так, например, на сайтах таких крупнейших банков как Сбербанк России, ВТБ24, и Альфа-Банк, описывающих кредиты обязательно присутствует калькулятор, по которому клиент может самостоятельно составить расчёт и определить размер ежемесячного аннуитетного платежа.
Все существующие методы расчета платежей по кредитам (с условными примерами) можно посмотреть в статье Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит .