1 1 9
О проекте
// //
//

Аннуитетные платежи

25.03.16

Ануитетные платежи применяются при кредитовании. Что означает термин “аннуитетный платеж”?

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.



Равный ежемесячный платеж рассчитывается по математической формуле аннуитетного платежа:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС / [1 - (1 + ПС)-ПП]

Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки,     установленной на сумму обязательств по кредиту и оговоренной в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов(месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Приведу условный пример расчета аннуитетного платежа по кредиту со следующими параметрами:

  • сумма кредита – 1000 ед.(ОСЗ- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)
  • процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”
  • месячная процентная ставка кредита – 1,67 (ПС - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
  • заданный срок кредитования – 12 месяцев (n – количество процентных периодов - месяцев)


График ежемесячных аннуитетных платежей, размеры погашения части кредита, и расчет ежемесячных процентов по кредиту будет выглядеть так:

Сумма кредита (ОСЗ)
Срок кредитования или количество процентных периодов (n)
Процентная ставка кредита “годовых”
– 1000,00 ед.
– 12 мес.
– 20 %
№ платежа
(пп)    
ОСЗ - Задолженность
по кредиту    
Платеж по процентам     Платеж по кредиту     Аннуитетный платеж
1     1000,00     16,67     75,97     92,63
2     924,03     15,40     77,23     92,63
3     846,80     14,11     78,52     92,63
4     768,28     12,80     79,83     92,63
5     688,45     11,47     81,16     92,63
6     604,29     10,12     82,51     92,63
7     524,77     8,75     83,89     92,63
8     440,89     7,35     85,29     92,63
9     355,60     5,93     86,71     92,63
10     268,89     4,48     88,15     92,63
11     180,74,     3,01     89,62     92,63
12     91,12     1,52     91,12     92,63
Итого: 12
процентных
периодов    
0,00     111,61     1000,00     1111,61


По приведенному условному примеру, ежемесячный аннуитетный платеж составит 92,63 единицы.



Проценты за кредит в данной таблице можно рассчитать по формуле:

          Сумма месячных процентов = ОСЗ * ПС / 100 %.


Из таблицы видно, что ежемесячная сумма платежа по процентам – из месяца в месяц уменьшается, а ежемесячная сумма платежа по кредиту - увеличивается.
Всего за год банку будет выплачено процентов на 111,61 условных единиц. Это на 3,27 единицы больше обычного простого начисления 20 % “годовых” на остаток кредита при ежемесячном равновеликом погашении кредита. Вывод прост, удобство проведения платежей клиентами банков оплачивается за счет, как - бы “дополнительных” процентов.

Формула расчёта аннуитетного платежа заёмщику может понадобиться не часто, ну разве что для перепроверки банка или в момент планирования кредита. Надёжнее всего расчёт составлять на калькуляторе того банка, в котором кредит планируется оформлять. Так, например, на сайтах таких крупнейших банков как Сбербанк России, ВТБ24, и Альфа-Банк, описывающих кредиты обязательно присутствует калькулятор, по которому клиент может самостоятельно составить расчёт и определить размер ежемесячного аннуитетного платежа.

Все существующие методы расчета платежей по кредитам (с условными примерами) можно посмотреть в статье Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит .


Комментарии 24   Коментирование отключено


Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Официальный сайт Банкирши.





Последние новости на сегодня
03.12.16


06.12.16


Интересное на сайте



 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2016
 bankirsha.com