- На каких основаниях нам поменяли график без нашего уведомления? Мы никаких документов в этом отношении не подписывали.
- Возможно ли, поменять нам способ погашения кредита с аннуитетного на дифференцированный?
Ответ:
Как решить проблемы, возникшие при досрочном погашении ипотеки на загороднюю недвижимость?
Одно из условий любого кредитования, это порядок погашения кредита. Практически все банки предлагают в основном ежемесячные аннуитетные (равные) платежи, так как для банка это более удобно, более выгодно, и кроме того есть возможность «манёвра при составлении расчёта». Рынок кредитования предусматривает, что банк предлагает свои услуги с конкретными условиями, а потенциальный заёмщик соглашается или нет на эти условия. При несогласии на условия банка, клиент, конечно, может попробовать договориться на изменение условий (что маловероятно), или искать кредиты с приемлемыми условиями в другом банке.
Условия Сбербанка России по ипотеке «Загородная недвижимость» предусматривают порядок погашения кредита только ежемесячными аннуитетными (равными) платежами, следовательно, изменить способ погашения кредита, тем более после подписания кредитного договора, проблематично и вряд ли получится. При оформлении кредита и подписании кредитного договора вы уже согласились на условия Сбербанка, хотя попробовать изменить порядок погашения кредита на дифференцированный вы конечно можете, написав ходатайство в банк, но положительный результат рассмотрения вашего ходатайства - не гарантирован.
В статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 об отношениях между кредитными организациями (банками) и клиентами говорится следующее:
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Теперь о том, на каких основаниях вам поменяли график платежей без уведомления. Здесь просматривается обоюдное нарушение порядка осуществления досрочных платежей. Чтобы понять, в чём проблема и как её решать дальше, давайте сначала обратимся к закону, который регламентирует досрочное погашение кредита.
Порядок досрочного погашения кредита введён Федеральным законом РФ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". И вот какие требования по досрочному погашению кредита теперь заложены в части II ГК РФ:
- В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части. (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
- Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
- Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно" (абзац второй, пункт 2, , статьи 810 ГК РФ).
- Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца" (новый абзац в пункте 2 статьи 810 ГК РФ).
Исходя из этой нормы, получается, что заёмщик при принятии решения о досрочном погашении кредита должен своевременно (за месяц!!) и, естественно письменно уведомить Банк о досрочном погашении кредита, указав дату и сумму такого платежа, а также метод пересчёта графика платежей. А Банк должен был произвести пересчёт процентов и подготовить новый график платежей.
Из вашего комментария я сделала вывод (возможно и ошибочный!), что вы не посылали банку уведомление о «переплате», то есть о досрочном погашении ссуды. Ну а банк, решив всё за вас, составил удобный для него расчёт аннуитетных платежей с погашением процентов по договору займа.
Я понимаю, что для вас важна «переплата – наш единственный вариант досрочного погашения ипотеки», а вот для банка – это нервотрёпка с ежемесячным составлением нового графика и потеря ожидаемых доходов. Как можно выйти из данного положения? Просто надо посетить банк и плотно поработать с кредитным инспектором по данной проблеме. А решить и официально оформить доп.соглашением необходимо следующие вопросы:
- Как пересчитывать график после каждого досрочного платежа (сохранять старый размер платежа, уменьшая количество платежей или производить ежемесячный пересчёт размера платежа, сохраняя количество платежей).
- Определить ежемесячную «переплату» в какой-то определённой сумме и зафиксировать её направление в дополнительном соглашении, или открыть накопительный счёт, перечислять на него излишки (переплату) с последующим погашением кредита один раз допустим в квартал с соблюдением процедуры досрочного погашения.
- Если вас не устраивает п.2, тогда стоит договориться о более коротком сроке уведомления и определить, как при ежемесячной «переплате» пересчитывать график. Повторюсь, что всё это должно быть оформлено доп. соглашением к Договору займа.
- Получите от банка пояснения, какова была сумма начисленных и не погашенных процентов по кредиту на момент очередного платежа, что они погасили, и как это отразилось на новом графике аннуитетных платежей.
Итак, на каких же основаниях вам поменяли график без уведомления? Причины может быть две, а именно:
- В кредитном договоре есть пункты, которые оговаривают порядок изменения графика при досрочном погашении кредита, просто Вы на него могли внимание и не обратить. Ещё раз внимательно прочитайте свой договор, и если такого пункта всё таки нет - письменно обратитесь к банку с просьбой этот момент оговорить доп.соглашением.
- В кредитном договоре пункта, оговаривающего порядок изменения графика при досрочном погашении кредита нет. Тогда Вам стоит предложить банку, на будущее, урегулировать с вами данный вопрос в доп соглашении.
А насчёт "без уведомления" скажу, что изменения в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации уведомления заёмщика, к сожалению, не предусмотрели.
И ещё, каждое досрочное погашение кредита заёмщику необходимо в день погашения контролировать, а после погашения кредита обязательно получать справку по остатку ссудной задолженности и новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность, т.е. доверяйте но и проверьте - что конкретно уменьшилось (кредит или проценты).