2
О проекте
// //
//

Как решить проблемы, возникшие при досрочном погашении ипотеки?

15.04.16

Вопрос: Я являюсь созаёмщиком по кредиту Загородная недвижимость в Сбербанке России. Способ погашения: аннуитетный. Последнее зачисление денежных средств мы осуществляли с переплатой в счёт основного долга. После списания средств по неизвестным причинам график платежей поменялся. По новому графику все поступающие от нас на счёт денежные средства идут ТОЛЬКО на погашение ПРОЦЕНТОВ БЕЗ погашения основного долга. Я сегодня написала заявление в отделении Сбербанка с просьбой восстановить график платежей. Изменённый график нам совершенно не подходит. Мы очень заинтересованы в скорейшем погашении ссудной задолженности. Поэтому на сегодняшний день только переплата – наш единственный вариант досрочного погашения ипотеки. Могли бы ответить на два вопроса:

  1. На каких основаниях нам поменяли график без нашего уведомления? Мы никаких документов в этом отношении не подписывали.

  2. Возможно ли, поменять нам способ погашения кредита с аннуитетного на дифференцированный?





Ответ:
Как решить проблемы, возникшие при досрочном погашении ипотеки на загороднюю недвижимость?  (117854 bytes)
Как решить проблемы, возникшие при досрочном погашении ипотеки на загороднюю недвижимость?

Одно из условий любого кредитования, это порядок погашения кредита. Практически все банки предлагают в основном ежемесячные аннуитетные (равные) платежи, так как для банка это более удобно, более выгодно, и кроме того есть возможность «манёвра при составлении расчёта». Рынок кредитования предусматривает, что банк предлагает свои услуги с конкретными условиями, а потенциальный заёмщик соглашается или нет на эти условия. При несогласии на условия банка, клиент, конечно, может попробовать договориться на изменение условий (что маловероятно), или искать кредиты с приемлемыми условиями в другом банке.

Условия Сбербанка России по ипотеке «Загородная недвижимость» предусматривают порядок погашения кредита только ежемесячными аннуитетными (равными) платежами, следовательно, изменить способ погашения кредита, тем более после подписания кредитного договора, проблематично и вряд ли получится. При оформлении кредита и подписании кредитного договора вы уже согласились на условия Сбербанка, хотя попробовать изменить порядок погашения кредита на дифференцированный вы конечно можете, написав ходатайство в банк, но положительный результат рассмотрения вашего ходатайства - не гарантирован.

В статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 об отношениях между кредитными организациями (банками) и клиентами говорится следующее:
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.


Теперь о том, на каких основаниях вам поменяли график платежей без уведомления. Здесь просматривается обоюдное нарушение порядка осуществления досрочных платежей. Чтобы понять, в чём проблема и как её решать дальше, давайте сначала обратимся к закону, который регламентирует досрочное погашение кредита.

Порядок досрочного погашения кредита введён Федеральным законом РФ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". И вот какие требования по досрочному погашению кредита теперь заложены в части II ГК РФ:

  • В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части. (п. 4 статьи 809 ГК РФ);

  • Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

  • Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно" (абзац второй, пункт 2, , статьи 810 ГК РФ).

  • Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца" (новый абзац в пункте 2 статьи 810 ГК РФ).


Исходя из этой нормы, получается, что заёмщик при принятии решения о досрочном погашении кредита должен своевременно (за месяц!!) и, естественно письменно уведомить Банк о досрочном погашении кредита, указав дату и сумму такого платежа, а также метод пересчёта графика платежей. А Банк должен был произвести пересчёт процентов и подготовить новый график платежей.

Из вашего комментария я сделала вывод (возможно и ошибочный!), что вы не посылали банку уведомление о «переплате», то есть о досрочном погашении ссуды. Ну а банк, решив всё за вас, составил удобный для него расчёт аннуитетных платежей с погашением процентов по договору займа.

Я понимаю, что для вас важна «переплата – наш единственный вариант досрочного погашения ипотеки», а вот для банка – это нервотрёпка с ежемесячным составлением нового графика и потеря ожидаемых доходов. Как можно выйти из данного положения? Просто надо посетить банк и плотно поработать с кредитным инспектором по данной проблеме. А решить и официально оформить доп.соглашением необходимо следующие вопросы:


  1. Как пересчитывать график после каждого досрочного платежа (сохранять старый размер платежа, уменьшая количество платежей или производить ежемесячный пересчёт размера платежа, сохраняя количество платежей).

  2. Определить ежемесячную «переплату» в какой-то определённой сумме и зафиксировать её направление в дополнительном соглашении, или открыть накопительный счёт, перечислять на него излишки (переплату) с последующим погашением кредита один раз допустим в квартал с соблюдением процедуры досрочного погашения.

  3. Если вас не устраивает п.2, тогда стоит договориться о более коротком сроке уведомления и определить, как при ежемесячной «переплате» пересчитывать график. Повторюсь, что всё это должно быть оформлено доп. соглашением к Договору займа.

  4. Получите от банка пояснения, какова была сумма начисленных и не погашенных процентов по кредиту на момент очередного платежа, что они погасили, и как это отразилось на новом графике аннуитетных платежей.


Итак, на каких же основаниях вам поменяли график без уведомления? Причины может быть две, а именно:

  1. В кредитном договоре есть пункты, которые оговаривают порядок изменения графика при досрочном погашении кредита, просто Вы на него могли внимание и не обратить. Ещё раз внимательно прочитайте свой договор, и если такого пункта всё таки нет - письменно обратитесь к банку с просьбой этот момент оговорить доп.соглашением.
  2. В кредитном договоре пункта, оговаривающего порядок изменения графика при досрочном погашении кредита нет. Тогда Вам стоит предложить банку, на будущее, урегулировать с вами данный вопрос в доп соглашении.


А насчёт "без уведомления" скажу, что изменения в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации уведомления заёмщика, к сожалению, не предусмотрели.

И ещё, каждое досрочное погашение кредита заёмщику необходимо в день погашения контролировать, а после погашения кредита обязательно получать справку по остатку ссудной задолженности и новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность, т.е. доверяйте но и проверьте - что конкретно уменьшилось (кредит или проценты).


Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Официальный сайт Банкирши.





Последние новости на сегодня
03.12.16


03.12.16


Интересное на сайте



 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2016
 bankirsha.com