Вопрос: Имеется желание больше знать о банковском деле с точки зрения клиента. Какая информация банка может быть получена клиентом по закону без дополнительных усилий и как ее правильно проанализировать с точки зрения полезности для меня - клиента. Где подобную информацию можно отыскать (сайты, книги)? В нашем районе (Северо-Курильск) работают всего лишь два банка- Сбербанк России и «Сахалин-Вест». Учредители «Сахвеста» - где-то в администрации области. (Ю-Сахалинск).
Ответ:Тогда мой ответ звучал так: «К сожалению, о банковской деятельности и выборе банка для обслуживания с позиции клиентов пишут недостаточно много и подробно. Разнообразная учебная литература просто о банковском деле есть, можно подобрать про анализ баланса банка и других отчётов и попробовать разобраться, но это не всем под силу. Познавательные и обзорные вещи встречаются на отдельных сайтах с банковской тематикой. Банки – это достаточно «закрытые» от простых людей организации.
В соответствии со статьёй 43 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 все банки, и Банк «СахВест» в том числе, обязаны публиковать в открытой печати годовой отчет (включая бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Вот как об этом написано в законе:
Статья 43 абзац 2 - Кредитная организация публикует в открытой печати годовой отчёт (включая бухгалтерский баланс и отчёт о прибылях и убытках) в форме и сроки, которые устанавливаются Банком России, после подтверждения его достоверности аудиторской организацией.
Клиенту остаётся только уточнить в банке, в каком издании и какого числа годовой отчёт напечатан. Даже беглый просмотр отчета оставит соответствующее впечатление: допущены ли убытки, достаточен ли размер уставного капитала в соответствии с новыми требованиями ЦБ, имеются ли свои основные фонды, соответствуют ли объемы долгосрочных депозитов выданным на длительный срок кредитам и др.
Кроме этого, надо периодически проверять участие банка в системе страхования вкладов – это негласная гарантия ЦБ о сохранности вкладов физических лиц. Наличие банка в реестре Агентства по страхованию в момент размещения вклада можно уточнить по горячей линии агентства 8-800-200-08-05.
Теперь о привлечении банками средств местных бюджетов в уставы. ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 “О банках и банковской деятельности” разрешает направлять средства отдельных бюджетов на формирование уставного фонда банка, это распространено при формировании уставных фондов многих региональных, и не только, банков. Статья 11 абзацы 5 и 6 про уставный капитал говорит следующее:
Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Средства бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации на основании соответственно законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.
Это нормальная практика поддержки региональных банков. Плохо другое, такие банки могут стать "карманными", т.е. будут выходить за рамки дозволенного, решая какие-то проблемы этих администраций. Работа с администрацией по привлечению депозитов – это тоже законом не запрещено и не плохо, если средства направляются для увеличения объема кредитования региональных программ и населения на сроки не менее 6-9 месяцев. Но если по депозитам администрации, им выплачиваются очень высокие процентные доходы (выше, чем вкладчикам и предприятиям или в других банках), это плохо, так как происходит простое вымывание из банка доходов. Это для клиентов опасный банк , правда это выяснить без проверки сложно. Банк СахВест” в перечень крупных банков страны не входит. Банк небольшой, и может иметь проблемы по увеличению уставного фонда, а если ещё и "карманный" то у него могут возникнуть различного рода проблемы: он может закрыться из-за убыточности, его могут закрыть за нарушение законодательства, он может влиться в состав другого банка, не сумев выстоять в конкурентной борьбе. При хранении значительных денежных средств в мелких банках, риск их потерять всегда выше. Мое кредо – все деньги хранить в одном банке рискованно по определению, а расчетные счета лучше открывать в двух банках, рассредотачивая на них средства, и постоянно отслеживать финансовое состояние банка и новости о нем.
Недавно этот комментарий мне вновь попался на глаза, и я решила проверить, как обстоят дела с этим банком, и результат поиска оказался предсказуемым:
Приказом Банка России от 06.08.2008 № ОД-553 лицензия на осуществление банковских операций у банка "Межрегиональный акционерный банк экономического сотрудничества "Сахалин-Вест" ОАО отозвана в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчётных данных, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Вот и получается, что клиент волновался за свои капиталы недаром, так как не туда положил деньги. Сегодня ситуация с банками изменилась не сильно - процент банков с незначительным капиталом остаётся достаточно высоким, и это в основном региональные банки. Так, на 01.01.2012 года из общего количества банков (978 ), только 643 банка имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому, что составляет 65,75 % от общего количества. За период с 2007 по 2012 годы закрылось или влилось в другие банки уже 158 банков. Все вышесказанное говорит о том, что когда стоит вопрос – куда положить деньги, и особенно большие – не стоит превышать сумму вклада в одном банке сверх максимального размера обеспеченной государством страховки в 700 тыс. руб, и особенно в те банки, которые обещают слишком высокие проценты по вкладам.