Сегодня по услугам привлечения вкладов через устройства самообслуживания банки можно разделить на следующие:
- Банки, оформляющие вклады через устройства самообслуживания (УС) без пополнения
- Банки, оформляющие только пополнение вкладов через УС уже оформленных через операционно-кассовых работников (ОКП).
- Банки, оформляющие вклады и их пополнение через УС
По своему определению и функциональному назначению вклады через банкомат или вклады через терминал ничем не отличаются от обычного вклада. Это тоже денежная сумма, размещенная в банке для получения процентного дохода. Клиенту также открывается отдельный счет вклада, на котором фиксируются зачисленные средства. Так же в определённые сроки начисляются проценты и возвращаются сбережения с доходами. Разница лишь в технологии открытия вклада и наборе документов, устанавливающих взаимоотношения между сторонами. Пожалуй, здесь же выделим такую существенную особенность вклада через удаленные каналы доступа, как электронно-цифровую подпись (ЭЦП) клиента и банка, вместо собственноручно поставленных на бумаге в момент заключения договора подписей.
Сегодня такая удобная услуга есть во многих кредитных учреждениях. Такие вклады сегодня предлагают банки, входящие в первую тридцатку крупнейших банков России. Приведем несколько примеров. Сбербанк России недавно стал предлагать на экране банкомата три своих депозитных продукта, доступных до этого только через интернет-банк: «Сохраняй Онлайн», «Управляй Онлайн» и «Пополняй Онлайн». В Промсвязьбанке с прошлого года клиенты пользуются вкладом «Банкоматный». Розничный банк ВТБ24 стал еще ближе к потребителям после ввода в действие услуги «Доходный - Банкомат». Клавиша "Экспресс вклады" в меню терминала давно существует у Альфа-Банка, банкоматы которого задолго до этого были настроены на пополнение вклада через банкомат.
Услуга, безусловно, удобная, но многих вкладчиков волнует вопрос отсутствия классического договора банковского вклада в письменной форме на руках у владельца. Такой документ предусмотрен ст. 834 и 836 ГК РФ. Но клиент, самостоятельно открывший депозит через какое-либо устройство дистанционного доступа, уходит от терминала лишь с чеком в руках. Естественно, что чек не заверен ни подписью, ни банковской печатью. Попробуем разобраться, насколько такой документ можно считать законным подтверждением открытия вклада.
Дело в том, что открывать вклады через банкомат может далеко не каждый желающий. Поэтому, во-первых, человек должен сначала посетить банк и, предъявив паспорт, подписать некий универсальный договор . В рамках такого соглашения, предусмотренного ст. 434 ГК РФ, и появляется возможность последующего открытия депозита через банкомат, но теперь уже без оформления отдельного договора вклада в офисе. В Сбербанке этот документ называется Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО). В Промсвязьбанке от клиента сначала принимается заявление о согласии присоединиться к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов. Договор комплексного обслуживания заключается в Альфа-Банке. В любом из этих документов прописываются права и обязанности сторон в случае дистанционного открытия вклада.
Несколько отличаются в этом смысле документы Промсвязьбанка. Там человек сначала подписывает заявление, которым подтверждает согласие о присоединении к общим Правилам. В Сбербанке заявлением на предоставление услуг, которое подтверждает согласие с Условиями обслуживания физлиц, является чек, выданный банкоматом или другим устройством самообслуживания. Оба случая попадают под офертную систему заключения договора, разрешенную ст. 428 и 437 ГК РФ. Публичная оферта или договор присоединения довольно часто используется различными крупными организациями на рынке розничных финансовых услуг. С публичным договором и правилами пользования услугами можно ознакомиться на интернет-сайте или информационных стендах в офисах банка. По желанию клиента ему выдается заверенный печатью экземпляр Правил, помимо обязательного универсального договора.
А вот в статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 говорится, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, а в статье 36 этого закона о том, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдаётся вкладчику. В заключаемых же банками договорах, как правило, отсутствует конкретная информация о вложении. А чтобы соответствовать закону, на руках у клиента остаётся подписанный двумя сторонами и заверенный печатью договор, либо какой-то другой (равнозначный) документ и чек банкомата, подтверждающий приём денег. Банкоматы и терминалы, имеющие функцию приёма вклада, выдают чеки с указанием следующей информации:
- даты и времени совершения операции,
- тип операции - вклад,
- процентной ставки по вкладу,
- даты закрытия вклада,
- суммы операции,
- адрес и телефон банка.
Во-вторых, чтобы открыть вклад через терминал или сделать пополнение вклада через банкомат нужно обязательно иметь банковскую карту, с помощью которой проводится идентификация личности и фиксируется его электронно-цифровая подпись, подтвержденная для безопасности пин-кодом. Правомерность ЭЦП в подобных операциях регламентируется Законом «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.11 (заменивший летом 2012 г. предыдущий Закон № 1-ФЗ от 10.01.02). Пластиковая карта обычно входит в пакет услуг универсального договора, если у клиента таковой еще не имелось. Карта подтверждает наличие у её владельца банковского счета, с которого переводятся средства на новый вклад. Наличие денег на счете карты является необходимым условием для открытия депозита. Пополнить карту можно в этом же терминале или банкомате, если устройство имеет функцию приема наличных. А можно сделать безналичный перевод из другой организации.
Третьим действием назовём выбор удобного времени и места совершения операции. Ведь преимущество дистанционного открытия вклада через удаленные каналы обслуживания (банкомат, терминал, домашний ПК) и состоит в том, что это можно делать 24 часа в сутки без обеда и выходных, не тратя время на дорогу в офис банка или стояние там в очередях. Банкоматные вклады точно так же попадают под Закон о страховании вкладов в АСВ. Из недостатков назовем отсутствие рядом опытного консультанта, который поможет разобраться в условиях договора. Да и сам выбор на экране терминала очень ограничен по сравнению с полным списком депозитов этого банка.
Выбрав терминал или банкомат (естественно того банка, в котором человек предварительно заключил договор и оформил карту) последовательно нажимаем кнопки, следуя инструкции на экране. Там же выбираем один из предложенных депозитов, платежную валюту, сумму первого взноса, срок хранения, источник средств (т.е. карту или другой вклад/счет в этом же банке).
После ознакомления с условиями вклада, которые отражаются на экране, подтверждаем согласие кнопкой «подтвердить» или, наоборот, жмем «отказаться». Соглашаясь, клиент подписывает своей ЭЦП условия договора вклада. В компьютере банка в этот момент формируется заявление или по другому - письменная форма договора, соответствующая ст. 434 ГК РФ. Документ хранится в электронном виде в базе данных этого финансового учреждения.
Обязательно сохраняем чек выданный банкоматом, в котором помимо личных данных вкладчика указаны основные условия депозита. По желанию клиента экземпляр бумажного заявления в его классической форме с печатью и подписью уполномоченного сотрудника можно получить в любом территориальном подразделении филиала банка.
Приведём отдельные банки России, которые предлагают физическим лицам вклады с оформлением через терминалы и банкоматы:
| №№ | Банки | Название вклада | Минимальная сумма вклада | Процентная ставка (% - годовых) | Срок вложения (дней) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1. | Сбербанк России | Сохраняй ОнЛ@йн | От 1 000 руб, 100 USD/ЕВРО | 6,15 – 9,75 рубли; 1,50-4,15 USD; 1,40- 4,65 ЕВРО | От 1 мес. до 3 лет |
| Пополняй ОнЛ@йн | От 1 000 руб, 100 USD/ЕВРО | 6,10-9,00 рубли; 1,50-3,90 USD; 1,40- 4,40 ЕВРО | От 3 мес. До 3 лет | ||
| Управляй ОнЛ@йн | От 30 000 руб, 1000 USD/ЕВРО | 5,55-8,25 руб.; 1,45-3,70 USD; 1,25-4,25 ЕВРО | От 3 мес. До 3 лет | ||
| Сберегательный | счёт отсутствует | 1,5-2,3 в рублях; 0,2-1,15 USD; 0,2-1,15 ЕВРО | Счёт открывается на бессрочной основе. | ||
| 2. | Промсвязьбанк | «Банкоматный» | От 1000 | 7.10 ;7.20; 7.30 | 91; 181, 367 |
| 3. | ВТБ24 | «ВТБ24 — Доходный — Банкомат» | от 5000 руб. от 200 долларов США / ЕВРО | 6,25 ; 7,65; 7,75 - в руб. 2,25; 2,55; 3,55 – в валюте | 91, 181,395 |
| 4. | Мастер-Банк | «Срочный АТМ» | от 3000 рублей; от 100 долларов США или ЕВРО | 3,0- 7,5 в рублях; 1,5 - 3,5 USD / ЕВРО | 31; 62; 91; 181; 271; 366 |
| 5. | Всероссийский банк развития регионов | Вклад «Умные деньги» | 1,00 Рубль РФ, 1,00 Доллар США, 1,00 ЕВРО | 4,30- 7,00% рубли; 1,40 -2,9 USD; 1,0 - 2 % ЕВРО | 61, 91, 180, 270, 365, 545, 732 дня |
| 6. | Банк Возрождение | «Моментальный» | 100 рублей; | 6,5%; 8,0%; 8,5% | 31, 91 или 181 день; |
Для справки:
- УС - устройства самообслуживания, к которым относятся банкоматы и информационно-платёжные терминалы банков.
- УКО – удалённые каналы обслуживания (система ОнЛ@йн, УС, Мобильный банк).
- ОКР – операционно-кассовый работник банка.