О проекте
// //
//

Вклады через банкоматы и терминалы: законодательство, банки, порядок оформления

28.12.12

Вот уже несколько лет некоторые российские банки предлагают своим клиентам открывать вклады через банкоматы или терминалы. Самые технологичные из них сначала внедряли такую опцию, как пополнение вклада через банкомат. Функция стала доступна с распространением устройств, принимающих наличные деньги. Усовершенствование финансового законодательства и развитие технологий позволило и дальше развивать банковские услуги в сторону быстроты и удобства. Растет количество предложений открыть вклад с помощью удаленных каналов доступа без посещения офиса банка. Причем технические средства не ограничиваются только банкоматами. Открытие вклада через терминал, мобильный телефон или домашний компьютер тоже становится реальностью.



Сегодня по услугам привлечения вкладов через устройства самообслуживания банки можно разделить на следующие:

  • Банки, оформляющие вклады через устройства самообслуживания (УС) без пополнения

  • Банки, оформляющие только пополнение вкладов через УС уже оформленных через операционно-кассовых работников (ОКП).

  • Банки, оформляющие вклады и их пополнение через УС



По своему определению и функциональному назначению вклады через банкомат или вклады через терминал ничем не отличаются от обычного вклада. Это тоже денежная сумма, размещенная в банке для получения процентного дохода. Клиенту также открывается отдельный счет вклада, на котором фиксируются зачисленные средства. Так же в определённые сроки начисляются проценты и возвращаются сбережения с доходами. Разница лишь в технологии открытия вклада и наборе документов, устанавливающих взаимоотношения между сторонами. Пожалуй, здесь же выделим такую существенную особенность вклада через удаленные каналы доступа, как электронно-цифровую подпись (ЭЦП) клиента и банка, вместо собственноручно поставленных на бумаге в момент заключения договора подписей.

Сегодня такая удобная услуга есть во многих кредитных учреждениях. Такие вклады сегодня предлагают банки, входящие в первую тридцатку крупнейших банков России. Приведем несколько примеров. Сбербанк России недавно стал предлагать на экране банкомата три своих депозитных продукта, доступных до этого только через интернет-банк: «Сохраняй Онлайн», «Управляй Онлайн» и «Пополняй Онлайн». В Промсвязьбанке с прошлого года клиенты пользуются вкладом «Банкоматный». Розничный банк ВТБ24 стал еще ближе к потребителям после ввода в действие услуги «Доходный - Банкомат». Клавиша "Экспресс вклады" в меню терминала давно существует у Альфа-Банка, банкоматы которого задолго до этого были настроены на пополнение вклада через банкомат.

Услуга, безусловно, удобная, но многих вкладчиков волнует вопрос отсутствия классического договора банковского вклада в письменной форме на руках у владельца. Такой документ предусмотрен ст. 834 и 836 ГК РФ. Но клиент, самостоятельно открывший депозит через какое-либо устройство дистанционного доступа, уходит от терминала лишь с чеком в руках. Естественно, что чек не заверен ни подписью, ни банковской печатью. Попробуем разобраться, насколько такой документ можно считать законным подтверждением открытия вклада.

Дело в том, что открывать вклады через банкомат может далеко не каждый желающий. Поэтому, во-первых, человек должен сначала посетить банк и, предъявив паспорт, подписать некий универсальный договор . В рамках такого соглашения, предусмотренного ст. 434 ГК РФ, и появляется возможность последующего открытия депозита через банкомат, но теперь уже без оформления отдельного договора вклада в офисе. В Сбербанке этот документ называется Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО). В Промсвязьбанке от клиента сначала принимается заявление о согласии присоединиться к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов. Договор комплексного обслуживания заключается в Альфа-Банке. В любом из этих документов прописываются права и обязанности сторон в случае дистанционного открытия вклада.

Несколько отличаются в этом смысле документы Промсвязьбанка. Там человек сначала подписывает заявление, которым подтверждает согласие о присоединении к общим Правилам. В Сбербанке заявлением на предоставление услуг, которое подтверждает согласие с Условиями обслуживания физлиц, является чек, выданный банкоматом или другим устройством самообслуживания. Оба случая попадают под офертную систему заключения договора, разрешенную ст. 428 и 437 ГК РФ. Публичная оферта или договор присоединения довольно часто используется различными крупными организациями на рынке розничных финансовых услуг. С публичным договором и правилами пользования услугами можно ознакомиться на интернет-сайте или информационных стендах в офисах банка. По желанию клиента ему выдается заверенный печатью экземпляр Правил, помимо обязательного универсального договора.

А вот в статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 говорится, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, а в статье 36 этого закона о том, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдаётся вкладчику. В заключаемых же банками договорах, как правило, отсутствует конкретная информация о вложении. А чтобы соответствовать закону, на руках у клиента остаётся подписанный двумя сторонами и заверенный печатью договор, либо какой-то другой (равнозначный) документ и чек банкомата, подтверждающий приём денег. Банкоматы и терминалы, имеющие функцию приёма вклада, выдают чеки с указанием следующей информации:

  • даты и времени совершения операции,

  • тип операции - вклад,

  • процентной ставки по вкладу,

  • даты закрытия вклада,

  • суммы операции,

  • адрес и телефон банка.



Во-вторых, чтобы открыть вклад через терминал или сделать пополнение вклада через банкомат нужно обязательно иметь банковскую карту, с помощью которой проводится идентификация личности и фиксируется его электронно-цифровая подпись, подтвержденная для безопасности пин-кодом. Правомерность ЭЦП в подобных операциях регламентируется Законом «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.11 (заменивший летом 2012 г. предыдущий Закон № 1-ФЗ от 10.01.02). Пластиковая карта обычно входит в пакет услуг универсального договора, если у клиента таковой еще не имелось. Карта подтверждает наличие у её владельца банковского счета, с которого переводятся средства на новый вклад. Наличие денег на счете карты является необходимым условием для открытия депозита. Пополнить карту можно в этом же терминале или банкомате, если устройство имеет функцию приема наличных. А можно сделать безналичный перевод из другой организации.

Третьим действием назовём выбор удобного времени и места совершения операции. Ведь преимущество дистанционного открытия вклада через удаленные каналы обслуживания (банкомат, терминал, домашний ПК) и состоит в том, что это можно делать 24 часа в сутки без обеда и выходных, не тратя время на дорогу в офис банка или стояние там в очередях. Банкоматные вклады точно так же попадают под Закон о страховании вкладов в АСВ. Из недостатков назовем отсутствие рядом опытного консультанта, который поможет разобраться в условиях договора. Да и сам выбор на экране терминала очень ограничен по сравнению с полным списком депозитов этого банка.



Выбрав терминал или банкомат (естественно того банка, в котором человек предварительно заключил договор и оформил карту) последовательно нажимаем кнопки, следуя инструкции на экране. Там же выбираем один из предложенных депозитов, платежную валюту, сумму первого взноса, срок хранения, источник средств (т.е. карту или другой вклад/счет в этом же банке).

После ознакомления с условиями вклада, которые отражаются на экране, подтверждаем согласие кнопкой «подтвердить» или, наоборот, жмем «отказаться». Соглашаясь, клиент подписывает своей ЭЦП условия договора вклада. В компьютере банка в этот момент формируется заявление или по другому - письменная форма договора, соответствующая ст. 434 ГК РФ. Документ хранится в электронном виде в базе данных этого финансового учреждения.

Обязательно сохраняем чек выданный банкоматом, в котором помимо личных данных вкладчика указаны основные условия депозита. По желанию клиента экземпляр бумажного заявления в его классической форме с печатью и подписью уполномоченного сотрудника можно получить в любом территориальном подразделении филиала банка.

Приведём отдельные банки России, которые предлагают физическим лицам вклады с оформлением через терминалы и банкоматы:

№№БанкиНазвание вкладаМинимальная сумма вкладаПроцентная ставка (% - годовых)Срок вложения
(дней)
1.Сбербанк РоссииСохраняй ОнЛ@йнОт 1 000 руб, 100 USD/ЕВРО6,15 – 9,75 рубли;
1,50-4,15 USD; 1,40- 4,65 ЕВРО
От 1 мес. до 3 лет
Пополняй ОнЛ@йнОт 1 000 руб, 100 USD/ЕВРО6,10-9,00 рубли; 1,50-3,90 USD; 1,40- 4,40 ЕВРООт 3 мес. До 3 лет
Управляй ОнЛ@йнОт 30 000 руб, 1000 USD/ЕВРО5,55-8,25 руб.; 1,45-3,70 USD; 1,25-4,25 ЕВРООт 3 мес. До 3 лет
Сберегательныйсчёт отсутствует1,5-2,3 в рублях; 0,2-1,15 USD; 0,2-1,15 ЕВРОСчёт открывается на бессрочной основе.
2.Промсвязьбанк«Банкоматный»От 10007.10 ;7.20; 7.3091; 181, 367
3.ВТБ24«ВТБ24 — Доходный — Банкомат»от 5000 руб.
от 200 долларов США / ЕВРО
6,25 ; 7,65; 7,75 - в руб.
2,25; 2,55; 3,55 – в валюте
91, 181,395
4.Мастер-Банк«Срочный АТМ»от 3000 рублей; от 100 долларов США или ЕВРО3,0- 7,5 в рублях;
1,5 - 3,5 USD / ЕВРО
31; 62; 91; 181; 271; 366
5.Всероссийский банк развития регионовВклад «Умные деньги»1,00 Рубль РФ,
1,00 Доллар США,
1,00 ЕВРО
4,30- 7,00% рубли;
1,40 -2,9 USD;
1,0 - 2 % ЕВРО
61, 91, 180, 270, 365, 545, 732 дня
6.Банк Возрождение«Моментальный»100 рублей;6,5%; 8,0%; 8,5%31, 91 или 181 день;

Для справки:

  • УС - устройства самообслуживания, к которым относятся банкоматы и информационно-платёжные терминалы банков.

  • УКО – удалённые каналы обслуживания (система ОнЛ@йн, УС, Мобильный банк).

  • ОКР – операционно-кассовый работник банка.



Комментариев пока нет. Коментирование отключено


Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Официальный сайт Банкирши.





Последние новости на сегодня
03.12.16


09.12.16


Интересное на сайте



 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2016
 bankirsha.com