О проекте
// //
//

Банковские вклады и их реклама Банком «Русский Стандарт»

04.08.12

Решили накопить сбережения? Встает вопрос, в какой Банк пойти, и какой банковский вклад выбрать! На решение по выбору Банка и вклада, как правило, большое влияние оказывает та или иная реклама, и как ее нам подают. Как-то раз, зашла на сайт Банка «Русский Стандарт» с целью посмотреть процентные ставки по вкладам, и была несколько удивлена рекламными ноу-хау банка, вот и решила об этом немного написать, а заодно проанализировать пару срочных вкладов Банка «Русский Стандарт». Все давно усвоили, что в торговле, например, главное не качество товара, а умение его хорошо подать, быстро и выгодно продать. Похоже, что это правило, Банком «Русский Стандарт» взято на вооружение и отлично работает. Да, быстро и выгодно привлечь вклады в банк – это талант!



Итак, начинаю анализировать условия по отдельным банковским вкладам. Смотрю срочный вклад «Русский Стандарт-Оптимум», который рассчитан на людей со средними и высокими доходами.

Условия по данному банковскому вкладу привлекательны:
  • Срок вклада – 180 дней,
  • Сумма вклада – от 100 000,00 руб. и более;
  • Валюта вклада – рубли РФ;
  • Процентная ставка по вкладу - равна ставке рефинансирования ЦБ РФ.


На начало 2007 года ставка рефинансирования ЦБ осталась 11 % «годовых», значит сегодня процентная ставка по вкладу – 11% «годовых». Это высокая процентная ставка по вкладу, она даже выше самой высокой процентной ставки по вкладам Сбербанка России (10,5%) на 0,5 %.

А вот и ноу-хау в рекламе Банка «Русский Стандарт»:
  1. «Вам не нужно беспокоиться о включении в налоговую декларацию процентных доходов по Вашему вкладу. Ведь ставка рефинансирования ЦБ РФ – это ставка, по которой процентный доход по вкладам в банках в соответствии с действующим законодательством не облагается налогом на доходы физических лиц». - При этом, банк «Русский Стандарт» напрочь запамятовал о том, что по Налоговому Кодексу РФ, при превышении процентной ставки по депозитам величины ставки рефинансирования, налогообложение производится самим банком, и никакой декларации клиенту заполнять не требуется. (Смотри статью «Налогообложение доходов по депозитам»). Зато как звучит забота о вкладчике!
  2. «Преимущества этого необычного вклада оценят клиенты, следящие за тенденциями финансового рынка». - Действительно оценят, ведь в 2006 году ставка рефинансирования менялась в течение года трижды, и все, правда, в сторону уменьшения. А как считаются процентные доходы, допустим, если ставка в течение одного срока вклада, поменяется дважды? В рекламе банка об этом скромно умалчивается.
  3. «Банк начисляет проценты на сумму вклада по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату начисления процентов, со дня начала срока вклада до дня окончания срока вклада включительно». – Все так просто, правда, сразу-то ничего и не поймешь. Нигде не упомянуто о том, когда наступает дата начисления процентов и их причисления к вкладу: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или в конце срока вклада. Ведь от этого зависит величина доходов. И только поразмыслив над фразой, начинаешь понимать, что, кажется, начисление-то процентов производится в конце срока вклада и по процентной ставке (ставке рефинансирования), которая к этому моменту будет действовать. Возможно, я и ошибаюсь, но о капитализации процентов разговора нет. А это значит, что не такой уж это и высокий процент по вкладу. Иногда выбор вклада по принципу наиболее высокой процентной ставки, может снизить доходность вклада, если не учитывать следующее: наличие или отсутствие капитализации процентов; периодичность начисления процентов; изменение процентной ставки внутри срока вклада. (Смотри статью «Капитализация доходов. Примеры расчета доходности депозитов (вкладов)».)


Изменение доходности по вкладу можно увидеть на условном примере. Так, допустим, вклад в размере 100 000,00 рублей был размещен на 180 дней с 20 сентября 2006 года. Срок выдачи вклада с процентами – 20 марта 2007 года.

месяцыКоличество дней по примеруДействующая ставка рефинансирования в период размещения вкладаНачисленные проценты по установленному банком порядку начисленияЕсли начислять проценты по ставке рефинансирования, действующей в конце срока вклада - 10,5Если начислять проценты по ставке рефинансирования, действующей на начало открытия вклада - 11,5
Сентябрь-2006г.1011,5315,07287,67315,07
Октябрь3122 дня – 11,5
9 дней – 11,0
693,15
271,23
632,87

258,90
976,71
Ноябрь3011,0904,11863,01945,20
Декабрь3111,0934,24891,78976,71
Январь-2007г.3125 дней – 11,0
6 дней – 10,5
753,42
172,60
719,18
172,60
976,71
Февраль2810,5805,48805,48882,19
Март1910,5546,57546,57598,63
5395,875178,065671,22


Отсюда можно сделать вывод, что такой вид вклада выгоден клиентам только при условии роста ставки рефинансирования, или когда при тенденции снижения ставки рефинансирования, она остается на одном уровне в течение всего срока вклада.



А еще по вкладу «Русский Стандарт-Оптимум» клиентам гарантированы дополнительные возможности:
  1. При оформлении депозита вкладчик бесплатно получит банковскую карту Русский Стандарт «Депозит». На счет банковской карты по окончании срока вклада и поступят сумма вклада и проценты. Какая забота о дальнейшей судьбе срочного вклада, а ведь она просто дает Банку «Русский Стандарт» возможность удержать на какое-то время у себя сбережения вкладчика, но уже почти бесплатно. Выбора нет, банковскую карту вы обязательно получите, таковы условия вклада. И снять сбережения вы сможете только через банковскую карту.
  2. Вклад обладает возможностью автопролонгации (автоматическое продление договора вклада). И, заметьте, никаких упоминаний о капитализации процентов.
  3. Самим управлять своим срочным вкладом. Через Справочно-информационный Центр Вам предоставляется возможность досрочно востребовать вклад, отменить автопролонгацию и получить дополнительную информацию по вкладу.
  4. И самое главное, вкладчик всегда сможет получать в Справочно-информационном Центре Банка «Русский Стандарт» информацию о размере ставки рефинансирования ЦБ РФ.


Посмотрела и еще один срочный вклад, предлагаемый Банком «Русский Стандарт» - вклад "Русский Стандарт - Накопительный". Интересный вклад – очень высокие процентные ставки по вкладу, удобные сроки вложения, предусмотрено пополнение вклада без ограничения суммы дополнительного взноса.


Сумма вклада /
годовая процентная ставка    
Сумма вклада /
годовая процентная ставка    
Сумма вклада /
годовая процентная ставка
Вклады в RUB
(российских рублях)    
90 дн.     180 дн.     360 дн.     Вклады в USD
(долларах США)    
90 дн.     180 дн.     360 дн.     Вклады в EUR
(евро)    
90 дн.     180 дн.     360 дн.
3000 - 29 999     5,25%     7,75%     9,25%     100 - 999     4,25%     5,25%     6,25%     100 - 999     4,25%     5,25%     6,50%
30 000 - 99 999     5,75%     8,00%     9,75%     1 000 - 3 499     4,75%     5,75%     6,90%     1 000 - 3 499     4,75%     5,75%     6,75%
100 000 - 299 999     7,75%     9,75%     11,25%     3 500 - 9 999     5,00%     6,00%     7,15%     3 500 - 9 999     5,00%     6,00%     7,00%
300 000 - 999 999     9,75%     10,75%     11,50%     10 000 - 49 999     5,25%     6,25%     7,25%     10 000 - 49 999     5,25%     6,15%     7,15%
1 000 000 и более     10,25%     11,50%     12,50%     50 000 и более     5,75%     6,75%     8,50%     50 000 и более     5,50%     6,35%     7,50%

Величина первоначального взноса по вкладу доступна для всех желающих. Очень привлекательные процентные ставки по вкладу, но смотрю дальше, а по условиям вклада, проценты выплачиваются только по истечении срока вклада, и так как ничего не говорится о порядке их начисления, то, надо думать, и причисляются к вкладу они в конце срока. А это уже не совсем интересно. Это видно, если сравнить три варианта начисления процентов на условном примере, основанном на условиях вклада: срочный вклад - 100 000,00руб., срок вклада – 360 дней, процентной ставки по вкладу – 11,25 %


№№Сумма вкладаПериод причисления процентов к вкладуОжидаемая сумма
процентных доходов
1     100 000,00     Ежемесячно     11 848,59
2     100 000,00     Ежеквартально     11 733,60
3     100 000,00     В конце срока (года)     11 250,00


В случае досрочного востребования вклада, проценты рассчитываются Банком «Русский Стандарт» исходя из ставки 0,5% годовых, по всем срочным вкладам в российских рублях и иностранной валюте.

И по вкладу "Русский Стандарт - Накопительный" у Банка «Русский Стандарт» есть свои ноу-хау:
  • ставки на дополнительные взносы не отличаются от ставок на первоначальный взнос;
  • по телефону заполнить заявку на открытие депозита, позвонив в Справочно-информационный Центр Банка. Это, якобы, ускорит процедуру оформления договора, для осуществления которой Вам все равно необходимо прийти в отделение Банка, имея при себе документ, удостоверяющий личность, ну и конечно средства.

Отличительные особенности по вкладу "Русский Стандарт - Накопительный" следующие:
  • возможность внесения дополнительных взносов, как наличным, так и безналичным способом, минимальная сумма дополнительного взноса -1 руб. (1 доллар или 1 евро);
  • Возможность увеличения ставки по вкладу (процентная ставка зависит от суммы вклада и увеличивается по достижении пороговой суммы вклада);
  • автоматическое продление срока вклада (автопролонгация), в случае если клиент не отменит условие об автопролонгации до истечения срока вклада;


По вкладу "Русский Стандарт - Накопительный" клиентам гарантированы дополнительные возможности:
  1. В течение срока вклада Банк бесплатно выпустит для вас пластиковую карту «Русский Стандарт – Депозит» На ее счет по окончании срока вклада поступят сумма вклада и проценты. Банковскую карту вы обязательно получите, таковы условия вклада.
  2. Вклад обладает возможностью автопролонгации (автоматическое продление договора вклада).
  3. Самим управлять своим вкладом. Через Справочно-информационный Центр Вам предоставляется возможность досрочно востребовать вклад, отменить автопролонгацию и получить дополнительную информацию по вашему срочному вкладу.


Выдав вам бесплатную пластиковую карту «Русский Стандарт – Депозит», Банк гарантирует, что:
  • По окончании срока вклада сумма депозита и проценты будут перечислены на счет пластиковой карты, т.е. в руки вклад вам не выдадут.
  • Вы сможете снять наличные по карте в любом банкомате Банка Русский Стандарт безо всяких комиссий. А интересно, как быть, если сумма вклада большая, а деньги нужны сразу все? Ведь в банкоматах всегда устанавливаются ограничения на единовременное снятие денег. Процесс затягивается? Или что? Да и вообще, складывается странная ситуация - клиент принес всю сумму денег в банк, а собирать свой вклад, почему, он должен по банкоматам!
  • Вы сможете использовать карту для хранения Ваших средств. На размещенные на счете банковской карты средства, Банк начисляет проценты 0,5% годовых в рублях и 0,5% годовых в иностранной валюте.
  • Вы сможете совершать покупки в сети магазинов-партнеров Банка. Для Вашего удобства у входа в такие магазины Банк размещает наклейку с надписью: «Да! Мы принимаем кредитные карты Русский Стандарт».


Прежде чем принимать решение о размещении вкладов в конкретный банк, рекомендую вам ознакомиться со всеми условиями вкладных операций, и не в одном банке. Процентные ставки и условия могут оказаться более интересными.


Комментарии 14   Коментирование отключено


Автор проекта: Галина Парфирьевна
экономист

Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Официальный сайт Банкирши.





Последние новости на сегодня
03.12.16


09.12.16


Интересное на сайте



 
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2016
 bankirsha.com