Прошу разъяснить следующее:
- Если мне открыли текущий счёт, то должен ли он подчиняться закону "Об открытии (закрытии) счетов". Если да, то банк полностью нарушает все принципы этого закона. Мне банковские юристы ответили, что это карточный счёт, другой ответил, что счёт текущий, но пассивный. Что-то я запуталась.
- Второй вопрос, если у меня кредитная карта, а не расчётная (дебетовая), то разве на кредитной карте возможен овердрафт? И вообще зачем мне текущий счёт, если кредит по овердрафту зачисляется на ссудный счёт. (кстати подскажите номер и название инструкции). Другой вопрос, а если у меня открыт текущий счёт, тогда я могу пользоваться им, как обычным счётом, если бы я пришла в банк именно за открытием счета.
- Моя цель, доказать в судебном разбирательстве с банком, что этот счёт как таковой мне не нужен и самое главное что раз мне выдали кредитную карту, то счёт открывается в обязательном порядке, карты не работают без счета, это так? А банк утверждает, что берет комиссию не за ссудный счёт, а за обслуживание счета.
Ответ:К сожалению, вынуждена вас разочаровать, но все приводимые работниками банка ответы и пояснения по поводу вашего счёта верны. Номер счёта, начинающийся с цифр 40817810… - это пассивный, текущий счёт, к которому прикреплена банковская карта, счёт рублёвый (810 – это код валюты - рублей, в которой открыт счёт). Вот поэтому он в анкете банка, которую вы заполняли, и не называется ссудным счётом, а только "Счёт потребительской карты". Ссудный счёт не бывает текущим и тем более пассивным.
Итак, вам оформили пассивный текущий счёт с прикреплённой к нему банковской картой, с установлением лимита кредитования в размере 53000 рублей (кредит в виде овердрафта). А чтобы понять, почему я сделала такой вывод, обратимся к Инструкциям Банка России.
Все принципы функционирования пластиковых карт в России регламентируются Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П - «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт». В главе 1 пункта 1.5 этого Положения ЦБ РФ банковские карты подразделяются на виды:
- Расчётная (дебетовая) карта, это карта, которая предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
- Кредитная карта – это карта, которая предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Вам должны были оформить одну из этих двух карт, так как при оформлении обоих видов карт есть кредитование. Любая банковская карта, это всего лишь инструмент, с помощью которого клиент управляет открытым ему счётом, составляет расчётные и иные документы, подлежащие оплате за счёт средств на счёте. В п. 1,12 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П об этом как раз и говорится:
Клиент совершает операции с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту физического лица, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями "законодательства" РФ. Нет счёта, не к чему прикреплять и карту.
Теперь надо определиться, какую карту и счёт вам оформили. Начнём с выяснения того, к какому виду относится открытый вам банковский счёт, который начинается с цифр - 40817810....
Для этого обратимся к Положению ЦБ РФ от 16 июля 2012 г. N 385-П « О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Все балансовые счета банка, открываемые для обслуживания клиентов, подразделяются по признакам:
- А - активные счёта.
- П - пассивные счёта.
На активных счетах, открываемых физическим лицам, отражаются только кредиты и прочие средства, предоставленные банком этим физическим лицам. Эти счета начинаются с 45502 – 45510. Остаток на активных счетах появляется только по мере выдачи с этого счёта кредита в пределах оформленного лимита кредитования. Пассивного остатка по этому счёту не может быть.
На пассивных счетах отражаются средства клиентов - физических лиц, полученные из различных источников, в том числе перечисленные со ссудных счетов тоже. Счета начинаются с 40802; 40803; 40810; 40813; 40817; 42301 – 42315; и т.д. Остаток средств на пассивном счёте появляется только тогда, когда на этом счёте есть средства, поступившие с других счетов или внесённые наличными. Но на пассивном счёте может появиться и овердрафт (задолженность по ссуде) - если своих средств у клиента на счёте нет, а он производил оплаты или снятия наличных за счёт утверждённого банком лимита овердрафт или не разрешённого банком овердрафта.
Теперь находим в Положении ЦБ N 385-П характеристику нашего счета. В пункте 4.42 Положения ЦБ характеристика Счёта N 40817 "Физические лица" звучит так:
Назначение счета - учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счёт пассивный.
По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Теперь о том, к какому виду относится ваш пассивный счёт. В главе 2 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» определяется, что:
Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (пп. 2.1)
Когда же начинаешь смотреть далее, какие счета открываются для каждой категории клиентов, то получается, что все счета, оформляемые физическим лицам объединяются только в две категории: «текущие счета физических лиц» и «счета по вкладам (депозитам)». Счета открываются для следующих целей:
- Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчётных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (пп. 2.2).
- Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учёта денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещённых денежных средств.(пп. 2.10)
Таким образом, пассивный счёт N 40817 "Физические лица" может быть отнесён только к «текущим». Итак, вам был оформлен текущий счёт, к которому выдана дебетовая карта с установленным лимитом овердрафтом, которую можно условно называть, конечно, и «кредитной картой».
А, исходя из характеристики счёта N 40817, им можно пользоваться «как обычным текущим счётом», но при одном условии…
Все поступающие на этот счёт средства в первую очередь будут сразу же погашать кредит, снижая задолженность по нему. Если средств поступит меньше, чем задолженность по кредиту, то любое использование средств со счёта в дальнейшем, это будет выдача кредита в пределах ранее установленного лимита. Кредит-овердрафт оформляется на длительный срок и может бесконечно возобновляться, если клиент своевременно погашает проценты и необходимую сумму кредита. Если такой кредит не контролировать, то его очень сложно погасить.
Понятия «вынужденный овердрафт» в банковской терминологии не встречала. В вашем случае производилась дополнительная выдача в пределах лимита кредитования, что при овердрафте допустимо.
Теперь о нарушениях при открытии текущего счёта, которые вы усмотрели:
| № | «Нарушение» | Пояснение |
|---|---|---|
| 1. | Банк не имеет право отказать в открытии счета, а у меня счёт открывается при условии одобрения кредита | Глава IV, статья 30, абзац 4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 гласит: - Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. |
| 2. | Счёт закрывается в любое время, а у меня только после погашения кредита | Глава 8. (Закрытие банковского счета) п.8.1 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» гласит: - Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. Статья 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 гласит: - При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.Закрыть счёт можно в любое время, но при этом надо расторгнуть договор, а его расторгнуть вы сможете погасив долг. |