Если за время выплаты кредита, случается что-то непредвиденное, на мой взгляд, можно произвести обратный обмен и выплатить банку кредит. А как быть, если квартира оставлена в залог? Опасаюсь из-за своей неграмотности остаться с детьми на улице.
Моя подруга, которая проживает в Финляндии, взяв долгосрочный кредит на дом, застраховалась на случай смерти одного из супругов или потери работы, сумма страховки 100 евро в год. А как обстоят дела в России? Существует ли у нас подобные страховки и каков ежегодный взнос?
Ответ:Если ваши среднемесячные доходы позволяют оформить кредит на покупку двухкомнатной квартиры, то наиболее безопасный и приемлемый для вас вариант, это оформление кредита под залог покупаемого жилья, но в любом случае окончательное решение по залогу будет за банком. Квартиру, заложенную под выдачу кредита без разрешения банка не продать, следовательно «произвести обратный обмен» без участия банка, и тем более быстро не получится.
Какой залог выбрать?
Виды обеспечения по кредиту на приобретение готового жилья (на покупку квартиры) в Сбербанке следующие:
- Залог кредитуемого или иного жилого помещения.
- На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения - предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно.
В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам Сбербанк может потребовать оформление:
- поручительства супруги/супруга заёмщика, если она/он не является созаёмщиком;
- поручительства совершеннолетних членов семьи заёмщика/созаемщика вне зависимости от их возраста, в собственность которых предполагается оформить кредитуемый объект недвижимости, передаваемый в залог Банку;
- залог имущественных прав (прав требования) по договору участия в долевом строительстве, договору инвестирования строительства или договору уступки права требования (по усмотрению Банка).
Залогом иного жилого помещения ни в коем случае не должна стать ваша однокомнатная квартира и предлагать её в залог не стоит, так как она свободна от обязательств по ипотечному кредиту и вот почему. В статье 446 (пункт 1) главы 47 Гражданского процессуального кодекса (ГПК РФ) говорится следующее:
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
То есть, приобретённая по ипотеке квартира в случае невозможности погашения задолженности по кредиту, подлежит к изъятию в счёт погашения долга в первую очередь. А вот вашу однокомнатную квартиру стоит пока «придержать», так как статья 446 будет препятствовать её изъятию, как единственного, остающегося у вас жилья, которое не обременено кредитом.
Ипотечный кредит и право собственности на квартиру лучше всего оформлять на обоих супругов – как заёмщика и титульного созаемщика. А когда сумма кредита с процентами останится равной стоимости однокомнатной квартиры, её можно быстро продать и досрочно погасить кредит, т.е. весь остаток по кредиту и проценты по день погашения, сэкономив, таким образом, на процентах. Это и будет залогом не остаться с детьми на улице.
Кроме того, при оформлении залога 2-комнатной квартиры, юрист банка проверит отсутствие обременения на неё и подлинность всех правоустанавливающих документов на квартиру, что для вас послужит дополнительной подстраховкой.
Взять кредит на покупку квартиры можно конечно и под залог однокомнатной квартиры, но здесь есть некоторые нюансы:
- Залога однокомнатной квартиры будет недостаточно и потребуется дополнительный залог или поручительства.
- Банки очень редко и крайне неохотно принимают в залог квартиры, в которых прописаны несовершеннолетние дети.
Сейчас в Сбербанке можно оформить кредит на покупку квартиры двух видов:
- Кредит на приобретение готового жилья
- Кредит на приобретение строящегося жилья
Теперь о страховке. По условиям Сбербанка она производится, но цель страховки несколько иная, чем у вашей подруги. При оформлении кредита на покупку недвижимости, Сбербанк заботит в первую очередь сохранность залога, и поэтому требования по страхованию следующие:
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Если же вы хотите оформить страховку от несчастных случаев, то это можно, наверное, сделать для себя отдельно, но дополнительная страховка потребует и дополнительных средств, которых у вас и так будет ограниченное количество. А тарифы, к сожалению, я сказать не смогу, т.к. это будет зависеть от ряда параметров и выбранной страховой компании.