Входят ли в страховую сумму проценты по вкладам, подлежащим возмещению?

Вопрос: Поясните, входят ли в страховую сумму начисляемые по моему вкладу проценты. Учитывая то, что максимальный размер страхового возмещения по вкладам в банках составляет 700 тыс. рублей, я и разместил свои средства на срочный вклад в этом размере. А начисляемые ежеквартально проценты перевожу на карточный счёт в этом же банке и по мере необходимости их использую. И вдруг у меня закрались сомнения в правильности такого решения. Возникли вопросы. Входят ли в страховую сумму проценты по вкладам? Будут ли мне, в случае отзыва лицензии у банка, компенсироваться проценты, переводимые на дебетовую карту? И что будет с теми процентами, которые банк мне останется должен за неполный квартал - до фактического закрытия банка?

---

---

Ответ:

Система страхования вкладов защитит
начисленные проценты по вкладу?

В соответствии с законом о страховании вкладов, в случае закрытия банка возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Это предельная сумма выплаты, которая может уменьшиться при условии, если клиент имеет не погашенные кредиты в банке. Если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в одном банке, то и тогда общая сумма компенсации не может превышать 700 тысяч рублей.

И ещё, проценты по вкладам становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

Исходя из этого получается следующая ситуация - общая сумма по вашим счетам, которые входят в страховую сумму, в отдельные периоды времени превышает установленный законом размер возмещения. Дело в том, дебетовые карточные счета тоже страхуются, т.е. проценты, которые банк зачислит на ваш карточный счёт, это тоже средства, подлежащие возмещению. Тогда общая сумма средств на двух ваших счетах (срочный вклад + карточный счёт), практически всегда будет больше 700 т.р. Часть вклада можно перевести пока в другой банк. Если же уменьшить размер вклада не предоставляется возможным (в соответствии с условиями договора), тогда стоит переводить проценты на карточный счёт другого банка.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" – срок исполнения обязательств банка перед вкладчиками считается наступившим с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. И в связи с этим Агентство по страхованию вкладов даёт пояснение, что все причитающиеся вкладчику проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчёт страхового возмещения. Проценты, которые будут начислены вам за неполный квартал, будут причислены к вкладу и естественно увеличат вклад сверх предельной суммы. То есть, для вас эти проценты будут потеряны - так как получить их при закрытии банка не реально. Это говорит за то, чтобы вклады в одном банке размещались только в суммах, которые будут ниже максимальной суммы утверждённого государством возмещения с учётом будущих процентов.

Например, если вы имеет в банке 2 вклада (срочный вклад и карточный счёт) с остатками 700 000 руб. и 5 000 руб., то страховое возмещение вам будет выплачено в максимальном размере 700 000 руб.: по первому вкладу это будет 695100 руб., по второму 4900 руб. Практически вы потеряли все проценты.

Теперь давайте предположим, что ваш вклад составляет только 600 000 рублей, и на конкретном примере посмотрим как в таком случае будут развиваться события при наступлении страхового случая. Итак, основные параметры условного примера:

1. вклад - 600 000 рублей


2. по ставке 10% «годовых», выплачивается ежеквартально


3. вклад оформлен 01.05.2012 г., страховой случай наступил - 02.10.2012 г., т.е. через 5 месяцев с небольшим


4. проценты за 1 квартал в сумме 15 082 рублей перечислены на карточный счёт, и не снимались.

При наступлении страхового случая 02.10.2012 г. обязательства банка, включаемые в расчёт страхового возмещения, составят 620276,91 руб., в том числе:

• 600 000,00 руб. – по основной сумме вклада;


• 15082 руб. – по перечисленным на карточный счёт процентам за квартал (полный);


• 5194,91 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Если вы уверены в надёжности вашего банка, тогда можно пока ничего не менять, так как Правительство Российской Федерации планирует увеличить максимальный размер страховки до 1 млн. рублей. Законопроект, предусматривающий повышение максимального размера страховки до 1 млн. рублей в Государственную думу РФ внесён в июне 2013 года, осталось только дождаться его принятия.