21
О проекте
// //
//

Как получить кредит в банке?

21.02.13

Для развитых стран брать кредит в банке – это естественно и нормально. Людям же, воспитывавшимся в течение 70 лет жить только на “заработную плату” и “от зарплаты до зарплаты”, еще сложно преодолевать психологический барьер страха и для решения своих насущных проблем использовать банковский кредит. Но ситуация начинает меняться. И всё больше людей задаются вопросом - как получить кредит в банке?





Кредиты - это ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности и платности (с уплатой процентов). Лучше бы конечно получать беспроцентные кредиты, но в жизни так не бывает. Банки беспроцентных кредитов не выдают, и это надо всегда помнить. Население развитых стран давно и успешно использует для своих нужд кредиты: краткосрочные и долгосрочные. Процентные ставки по кредитам, там значительно ниже и менее болезненны для семейного бюджета, чем у нас. Мы же только сейчас этому обучаемся.

Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие.

Основные виды кредитов



Кредиты для населения по своему назначению можно разделить на три группы:

И названия кредитов могут быть разнообразными, но принципы остаются одни - одни кредиты выдаются на неотложные нужды, другие кредиты - на приобретение автомашин, и третьи - на приобретение жилья. Можно перечислить более часто встречающихся в банках названий кредитов:






Решились взять кредит! Не знаете с чего начать? Во-первых, необходимо определить требующуюся вам сумму денег. Во-вторых, выбрать коммерческий банк. Все это можно проделать только посетив консультантов нескольких банков.
В каждом коммерческом банке вам необходимо найти консультанта на кредитование физических лиц и объясните ему свою проблему. Он предложит вам несколько программ, подходящих под вашу потребность. Чтобы выбрать конкретную программу на кредитование, получите все ответы на интересующие вас вопросы по каждой из программ.

Управление кредитом начинается с выбора оптимального варианта, для чего консультанту задаются следующие вопросы:ul>
  • В какой сумме можно получать кредиты. Чтобы получить разумный ответ консультанта, лучше при себе иметь справки о заработной плате за последний год всех работающих членов семьи для расчета доходов;

  • Какую процентную ставку вам могут предложить. Слишком низкая процентная ставка должна вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Если разговор идет о беспроцентном кредите на покупку бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентные кредиты не существуют. Банки далеко не меценаты. Стоимость процентов и услуг уже заложена в стоимость товара, что легко проверяется в соседнем магазине. Попросите сделать вам распечатку расчета суммы процентов на весь выбранный период кредитования.

  • Выясните, какие услуги оказываются коммерческим банком при оформлении и сопровождении кредита. Получите расчет стоимости всех этих услуг (консультация по кредиту, рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета, ведение ссудного счета, осмотр и оценку залога, цена за выдачу кредита наличными деньгами, сопровождение кредита, страховка вклада страховка залога…). Оптимальна сумма ежемесячных платежей банку от ежемесячного дохода семьи - 15-25%, это проверено на практике, если получилось больше – могут быть финансовые проблемы

  • В какой валюте выдаются кредиты. Надежнее всего получать кредит в рублях. Когда курсы валют не стабильны, то на конвертации можно потерять значительные деньги.

  • Нужны ли поручители и сколько человек. Лучше выбирать кредит без поручителей, или с минимальным их числом. Поручители несут солидарную ответственность за погашение кредита, процентов и всех неустоек за весь период кредитования. Нечаянно можно людей подставить.

  • На какой срок оформляются кредиты. Попытайтесь сопоставить свои доходы с выбором вида и срока кредитования.

  • С какими магазинами коммерческий банк работает и есть ли в нем требуемый вам товар. У многих банков есть пункты консультации и оформления кредита в магазинах;

  • Что принимается в залог, или кредиты выдаются без обеспечения залогом. В обеспечение принимается и приобретаемая техника или машина;


  • Требования к заемщику



    Каждый гражданин, желающий взять кредит (ссуду), должен, как правило, соответствовать общепринятым для всех банков требованиям:
    • постоянно проживать на территории, обслуживаемой банком (постоянная прописка),

    • иметь основное место работы на обслуживаемой банком территории (справка с места работы),

    • иметь непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее года (по отдельным кредитам меньше),

    • не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам,

    • быть платежеспособным (расчет производится банком, исходя из дохода заявителя или с учетом дохода его семьи).

    • быть в возрасте от 18 лет. Сегодня банки выдают кредиты и пенсионерам,

    • кредит должен быть погашен до достижения заемщиком возраста 65 - 75 лет


    Отказ в оформлении кредита



    Приведу примерные причины, при наличии которых клиенту могут отказать в оформлении кредита:
    • Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.

    • Не истек срок призыва на воинскую службу.

    • Отсутствие официального стабильного дохода для обслуживания кредита, и частая смена места работы.

    • Находящимся под следствием или имеющим судимость.

    • Людям, которые числятся на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере.

    • Гражданам, которые имеют приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители.

    • Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.

    • Установлены факты представления поддельных документов, либо документов с существенно завышенными данными по доходам.

    • Недостаточная платежеспособность клиента для обслуживания запрашиваемой суммы кредита с процентами.

    • Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др.



    Виды обеспечения кредита



    В качестве обеспечения возвратности по кредиту банки принимают:
    1. доходы (зарплата, );

    2. поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (членов семьи, иных физических лиц, юридического лица);

    3. залог недвижимости (дома, квартиры, станки, приватизированная земля, скот…);

    4. залог ценных бумаг;

    5. залог золотых слитков и ювелирных изделий (принимают не все банки);

    6. залог личного имущества (бытовая техника, аудио-видеотехника, автомобиль, гарнитуры…).


    Все виды обеспечения необходимо подтвердить документами о принадлежности и стоимости, Сумма всех предметов, предлагаемых в залог под кредитование физических лиц, должна превышать сумму кредита с процентами по оценочной стоимости банка. Так как банки, определяя ликвидную стоимость залога, пользуется понижающими коэффициентами, то имущество с длительным сроком эксплуатации предлагать не желательно.

    Банк выбран, кредит определен, начинается оформление документов. Банк оформляет кредитный договор на кредитование физических лиц, который передается вам для подписания. Подписать – дело не хитрое. Я рекомендую вам взять договор на кредитование домой, все внимательно прочитать. При работе с экспертом банка, не всегда озвучиваются все условия получения кредита, что в дальнейшем может повлечь убытки. Еще раз, в спокойной обстановке, просчитайте все расходы и только тогда подписывайте договор на банковский кредит. Помните, что управление кредитом начинается с подсчета всех доходов и расходов. По каждому кредиту формируется кредитное досье (пакет документов), а затем оформляется выдача.

    Кредитами пользоваться можно, только каждый раз тщательно просчитывайте свою платежеспособность. А главное помните, что кредиты часто затягивают в финансовую кабалу и надолго.


    Комментарии 11   Коментирование отключено


    Автор проекта: Галина Парфирьевна
    экономист

    Работала в крупнейших банках Казахстана и России. Пишет аналитические и обзорные статьи про депозиты, кредиты, ипотеке и другие банковские услуги для населения и предпринимателей. Официальный сайт Банкирши.





    Последние новости на сегодня
    03.12.16


    03.12.16


    Интересное на сайте



     
    Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев. Копирование и перепечатка статей без согласия автора запрещена.
    Авторские права защищены законом. Copyright © Официальный сайт Банкирша.com .2016
     bankirsha.com